二、重疾險(xiǎn)

（一）什么是重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)即重大疾病保險(xiǎn)，簡單來說，是指如果買了重疾險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人被確診患有保單范圍內(nèi)的重大疾病種類，那么保險(xiǎn)公司會(huì)一次性進(jìn)行賠付。也就是說，保險(xiǎn)公司會(huì)直接給付一筆錢，這筆錢沒有用途的限制，可以看作對(duì)被保險(xiǎn)人在患病期間無法工作的一種補(bǔ)償。所以重疾險(xiǎn)又被稱為收入補(bǔ)償險(xiǎn)。

（二）重疾險(xiǎn)為何復(fù)雜

重疾險(xiǎn)被認(rèn)為是較為復(fù)雜的保險(xiǎn)，對(duì)買保險(xiǎn)的人來說，重疾險(xiǎn)有很多種類，每一種又有不同的規(guī)定。

為了滿足人們的現(xiàn)實(shí)需求，保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)整。

有人覺得銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾還不夠，保險(xiǎn)公司就增加了病種。

有人覺得單純保障重疾還不夠，保險(xiǎn)公司就推出了“壽險(xiǎn)+重疾”的產(chǎn)品，從而將消費(fèi)型重疾險(xiǎn)變?yōu)閮?chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

有人不想讓保費(fèi)“打水漂”，保險(xiǎn)公司就采取了返保費(fèi)、分紅的形式。于是，市場上就出現(xiàn)了返還型重疾險(xiǎn)。

還有人擔(dān)心自己多次得重疾，保險(xiǎn)公司就采取了多次賠付的方式。這就意味著重疾險(xiǎn)從單次賠付重疾險(xiǎn)，變成了多次賠付重疾險(xiǎn)。

（三）重疾險(xiǎn)有哪些種類

根據(jù)保障時(shí)間的不同，重疾險(xiǎn)可分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。其中，定期重疾險(xiǎn)又分為定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和定期返還型重疾險(xiǎn)。下面，我簡單介紹一下幾種主要的重疾險(xiǎn)。

1.定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)注重對(duì)投保人權(quán)益的保障。投保人可以通過繳納較少的保費(fèi)獲取相應(yīng)的保障。如果保期逾期，保險(xiǎn)公司不返還保費(fèi)。

這類產(chǎn)品不含身故保障責(zé)任，只有疾病保障責(zé)任，是沒有壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司并不能做到全額賠付，被保險(xiǎn)人只有患了“約定重疾”，保險(xiǎn)公司才給予賠付。如果被保險(xiǎn)人在保障期間身故，保險(xiǎn)合同就會(huì)終止。

例如，某人購買了一份定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，其保額為50萬元。在保障期間，如果被保險(xiǎn)人意外身故，那么保險(xiǎn)公司不賠付，保險(xiǎn)合同終止。

這種類型可以說是純粹的“買重疾保障”，優(yōu)勢在于杠桿高，可以用“低保費(fèi)”買“高保額”。

2.定期返還型重疾險(xiǎn)

定期返還型重疾險(xiǎn)可以理解為儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。投保人必須持續(xù)繳費(fèi)一段時(shí)間，否則會(huì)承擔(dān)較大損失。返還型重疾險(xiǎn)的費(fèi)用較高，投保人交滿費(fèi)用之后就可以不再續(xù)保，并在指定保險(xiǎn)期限（如10年、20年、30年）內(nèi)一直享受保障，最后，保險(xiǎn)公司還會(huì)返還保費(fèi)。

3.終身返還型重疾險(xiǎn)

終身返還型重疾險(xiǎn)屬于傳統(tǒng)型終身重疾險(xiǎn)，含身故責(zé)任，被保險(xiǎn)人身故或患重疾都可以得到賠付。

市面上80%以上的重疾險(xiǎn)都屬于傳統(tǒng)型終身重疾險(xiǎn)。這類重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任主要有兩種：疾病和身故保障。此類產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是可以保證被保險(xiǎn)人能夠拿到一次保額，保險(xiǎn)公司一般會(huì)全額賠付。

例如，某人購買了一份終身返還型重疾險(xiǎn)，其保額為50萬元，就算他終身沒有生病，自然死亡，保險(xiǎn)公司也要賠付他50萬元的保額。

終身返還型重疾險(xiǎn)一定會(huì)得到賠付，所以終身返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)率一般高于定期消費(fèi)型和定期返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)率，但在繳費(fèi)期間，保費(fèi)率維持不變，繳費(fèi)期從5年到30年不等。

例如，某人購買了一份終身返還型重疾險(xiǎn)，保額為50萬元，繳費(fèi)期為10年，每年繳費(fèi)1萬元，繳滿10年后他就不用繼續(xù)繳費(fèi)了，并且可以保障終身。

消費(fèi)型和返還型兩種類型的重疾險(xiǎn)的區(qū)別如下。

（1）保費(fèi)金額不同

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更便宜。用相同保費(fèi)購買重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障額度會(huì)更高；保障額度相同時(shí)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更低。

（2）保障內(nèi)容不同

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容較少，責(zé)任較少，一般為身故、全殘、重疾保障；返還型重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容有重疾、輕癥、身故、全殘、滿期金等，因?yàn)榉颠€保費(fèi)，所以返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的高。

（3）繳費(fèi)年限不同

①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不需要每年固定繳費(fèi)，一般是按年投保。隨著參保人的年齡越來越大，其患重疾的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，保費(fèi)也會(huì)增加，但是總體來說，消費(fèi)型的保費(fèi)比儲(chǔ)蓄型的低很多。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)投保靈活，投保人完全可以中斷幾年之后再投保，不會(huì)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但投保人到了一定年齡可能就不能再續(xù)保了，因此消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比較適合年輕人。

②返還型重疾險(xiǎn)需要投保人持續(xù)繳費(fèi)滿一定年數(shù)，不能間斷，否則損失會(huì)很大。返還型重疾險(xiǎn)費(fèi)用較高，交滿一定年限后就可以不再續(xù)保，被保險(xiǎn)人在指定保險(xiǎn)期限內(nèi)可一直享受保障。這需要投保人在繳納保費(fèi)期間的經(jīng)濟(jì)情況一直較好，不至于中斷繳費(fèi)。

有的人把購買返還型重疾險(xiǎn)比作“買房”，雖然要按揭付款很多年，但是交完這些余款，房子就是自己的了，余生都有保障。他們把購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比作“租房”，其特點(diǎn)為廉價(jià)、靈活，比較適合年輕人，對(duì)投保人而言沒有太大的經(jīng)濟(jì)壓力。無論“買房”還是“租房”，適合自己的、在自己經(jīng)濟(jì)能力范圍之內(nèi)的保險(xiǎn)才是最好的。我給大家的建議是40歲及以下的人群可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；超過40歲的人群，可以選擇返還型重疾險(xiǎn)。

（四）購買重疾險(xiǎn)時(shí)要不要附加輕癥

我們在購買重疾險(xiǎn)時(shí)附加輕癥至少有以下兩個(gè)好處。

第一，可以降低重疾險(xiǎn)的理賠門檻。投保人如果患了達(dá)不到重疾標(biāo)準(zhǔn)的疾病，可以通過輕癥保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司賠付。

第二，可以豁免后期保費(fèi)。目前的重疾險(xiǎn)普遍支持“輕癥豁免”，這就意味著投保人如果一開始得了輕癥，那么他可以先拿到20%至30%的重疾保額，并且不用再交后期的保費(fèi)了。如果輕癥以后惡化成重癥，那么投保人還可以再拿到100%的重疾賠款。所以，我們在購買重疾險(xiǎn)時(shí)附加輕癥是非常必要的。

〔案例〕

王女士給媽媽買了價(jià)值50萬元的重疾險(xiǎn)（額外給付型），約定繳費(fèi)30年。第3年，王女士的媽媽突發(fā)心肌梗死，醫(yī)生綜合考慮多方因素，沒給王女士的媽媽做需要“開胸”的冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（重疾），而采用了無須“開胸”、創(chuàng)傷較小的冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（輕癥）。

最后，王女士的媽媽得到了15萬元的輕癥賠款，并且不用再交后期的保費(fèi)。如果以后她得了其他重疾，那么她還可以再得到50萬元的賠償。

1.什么是輕癥

其實(shí)輕癥不“輕”，它可以被理解為“早期嚴(yán)重疾病”。如果治療不及時(shí)，輕癥也可能轉(zhuǎn)為重癥。

例如，單目失明屬于輕癥，而雙目失明屬于重癥，可是對(duì)于普通人來說，單目失明仍是一個(gè)重大打擊。

2.購買附加輕癥的重疾險(xiǎn)，有哪些注意事項(xiàng)

（1）是否包括高發(fā)輕癥

主要的高發(fā)輕癥有以下幾個(gè)：

①極早期的惡性腫瘤或惡性病變；

②不典型的急性心肌梗死；

③輕微腦中風(fēng)；

④冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；

⑤心臟瓣膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；

⑥主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）；

⑦腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤；

⑧中度腦損傷；

⑨較小面積Ⅲ度燒傷。

（2）提前給付還是額外給付

大部分附帶輕癥的重疾險(xiǎn)有以下規(guī)定：被保險(xiǎn)人如果得了輕癥疾病，那么保險(xiǎn)公司將賠付其20%的保額。之后，如果他又患了重疾，那么他可以獲得100%的重疾保額。

（3）賠付幾次，是否分組

一般來說，在所繳納的保費(fèi)差不多的情況下，保險(xiǎn)公司賠付的次數(shù)越多，對(duì)被保險(xiǎn)人越有利。

單次賠付的重疾險(xiǎn)，輕癥一般不分組；而多次賠付的重疾險(xiǎn)，大部分輕癥會(huì)分組。

在繳納同等保費(fèi)的情況下，我建議大家購買輕癥不分組的保險(xiǎn)。

（4）是否包含輕癥豁免保費(fèi)

目前，大部分重疾險(xiǎn)都支持“輕癥豁免”。但是，在有的產(chǎn)品中輕癥和重疾是“捆綁”的，其保險(xiǎn)費(fèi)率是固定的。有的產(chǎn)品則并非如此，投保人可以自由選擇是否附加輕癥。當(dāng)然，如果投保人選擇附加輕癥，那么他需要額外支付一部分保費(fèi)。

在此，我推薦大家選擇附加輕癥的重疾險(xiǎn)（最好包括高發(fā)輕癥）。

（五）購買重疾險(xiǎn)時(shí)要不要附加中癥

市場競爭日益激烈，各家保險(xiǎn)公司為了搶占市場份額不斷更新產(chǎn)品。中癥被開發(fā)出來之后，附帶中癥的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品又在保險(xiǎn)市場上掀起了一股熱潮。

中癥疾病就是比輕癥疾病嚴(yán)重一些，但尚未達(dá)到重疾程度的一類疾病。中癥中有部分疾病本屬于輕癥。

一般情況下，輕癥理賠金額為基本保額的20%~30%，中癥理賠金額為基本保額的50%。

例如，一般的重疾險(xiǎn)規(guī)定，Ⅲ度燒傷面積在20%以上（含20%）的，按重疾賠付；Ⅲ度燒傷面積在15%以上（含15%）并且在20%以下的，則按輕癥賠付。輕癥被歸為中癥后發(fā)生了以下變化：Ⅲ度燒傷面積在10%~15%的算輕癥，賠付20%~30%的保額；Ⅲ度燒傷面積在15%~20%的算中癥，賠付50%的保額；Ⅲ度燒傷面積在20%以上（含20%）的算重疾，賠付100%的保額。

（六）應(yīng)選擇單次賠付還是多次賠付

有些人在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，一直在猶豫該選擇單次賠付還是多次賠付。如果選擇了單次賠付，他們又擔(dān)心自己萬一得了重疾，沒法再續(xù)保；如果選擇了多次賠付，他們又覺得保費(fèi)太高，況且患重疾的概率很小，自己可能沒那么不幸。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷更新?lián)Q代——從只保重疾到輕癥、中癥都可保，從只保二十幾種疾病到保上百種疾病，從單次賠付到多次賠付，等等。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的種類相當(dāng)多，那么，到底有沒有必要買多次賠付的重疾險(xiǎn)？

1.單次賠付

被保險(xiǎn)人一次患病得到理賠后，合同終止，其后續(xù)生活就失去了的保障。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人患過重疾，存在理賠記錄，所以他以后再買重疾險(xiǎn)往往會(huì)被拒保。

〔案例〕

董小姐買了單次賠付的重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)期限為20年，保額為50萬元。后來，董小姐不幸得了甲狀腺癌，保險(xiǎn)公司賠付50萬元。對(duì)于董小姐來說，她以后可能再也買不了重疾險(xiǎn)了，將來萬一她再得其他重疾，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠付了。

并不是所有的癌癥都會(huì)導(dǎo)致死亡，希望大家不要“談癌色變”（見圖1-1）。

例如，甲狀腺癌的治愈率高達(dá)95%，而且所花的醫(yī)療費(fèi)用也不高。

董小姐買了50萬元的重疾保險(xiǎn)，如果是單次賠付的，那么這次她因患甲狀腺癌能獲得50萬元的理賠金，治療費(fèi)用只需要不到10萬元，還剩下40多萬元，可是如果她以后再得重疾，就無法獲得理賠金了。如果董小姐選擇了多次賠付的重疾險(xiǎn)，她不僅這次能拿到50萬元的理賠金，萬一以后不幸再得其他重疾，也能得到理賠。

圖1-1 甲狀腺癌、乳腺癌、早期肺癌的治愈率

2.多次賠付

多次賠付的重疾險(xiǎn)是指得了一次重疾，理賠后保單效力不終止，后續(xù)保費(fèi)不用交了，第二、第三次重疾依然可以得到賠付。

例如，如果董小姐買的是多次賠付的重疾險(xiǎn)，那么她在得到甲狀腺癌賠付后，不僅不用繳納續(xù)期保費(fèi)，如果以后再得了其他重疾，那么保險(xiǎn)公司還會(huì)賠。

下面，我們談一談重疾險(xiǎn)多次賠付的注意事項(xiàng)。

（1）分組

多次賠付重疾險(xiǎn)可以對(duì)不同的重疾進(jìn)行多次賠付。通常情況下，保險(xiǎn)公司將重疾分成若干組（一般為2至5組），理賠過一組中的重疾后，該組責(zé)任終止，但仍提供其他幾組重疾的保障。現(xiàn)在也有一些不分組的多次賠付重疾險(xiǎn)。

例如，某個(gè)多次賠付型重疾險(xiǎn)將重大疾病分為A、B、C、D、E五組（見表1-1）。假如被保險(xiǎn)人患了A組中的某種疾病，保險(xiǎn)公司將支付其重疾理賠金，同時(shí)A組的重疾責(zé)任終止，身故、全殘責(zé)任終止，但其他各組的重疾責(zé)任依然有效。過了一段時(shí)間后，如果被保險(xiǎn)人罹患B、C、D、E組中的重大疾病，保險(xiǎn)公司將繼續(xù)理賠。

表1-1 某重疾險(xiǎn)分組

（2）發(fā)病時(shí)間間隔

除了病種分組之外，另一個(gè)影響重疾多次理賠的因素是兩次發(fā)病之間的時(shí)間間隔。

多次賠付重疾險(xiǎn)在第二次與第三次的賠付時(shí)，一般會(huì)有間隔期。間隔期是指在第一次和第二次重疾之間或第二次和第三次重疾之間的時(shí)間間隔。有的重疾險(xiǎn)的間隔期為90天，有的為180天，有的則為1年。1年的時(shí)間太長，我不建議大家選擇間隔期為1年的重疾險(xiǎn)。

（3）賠付順序

有些多次賠付型重疾險(xiǎn)規(guī)定，被保險(xiǎn)人在獲得首次賠付重疾保險(xiǎn)金后，還有獲得下次重疾賠付的機(jī)會(huì)。被保險(xiǎn)人在其獲得首次賠付后合同依然有效，但這類重疾險(xiǎn)也會(huì)規(guī)定死亡、全殘、疾病終末期和輕癥疾病責(zé)任效力終止期。有的險(xiǎn)種規(guī)定重疾和輕癥是分開賠付的，重癥賠付并不影響輕癥賠付，但這里的輕癥是除去“和已賠付重癥相對(duì)應(yīng)”的輕癥。

（4）多次賠付

下面，我們將舉例分析多次賠付是否合適。

①一般來說，得過重疾的人，其身體免疫力會(huì)大大下降，再次罹患疾病的概率會(huì)比一般人高，需要重疾險(xiǎn)的保障。但保險(xiǎn)公司大多不愿意承保有重疾病史的人。

例如，某人因?yàn)轭净挤伟┒@得理賠，但這并不意味著他以后不會(huì)再得腦中風(fēng)、急性心肌梗死等其他疾病，畢竟癌癥只是重疾里面的一種。

多次賠付型重疾險(xiǎn)可以滿足已經(jīng)患過重疾還想繼續(xù)投保的客戶的需要。保險(xiǎn)公司賠付過一次，但只要符合約定，被保險(xiǎn)人還能得到多次賠付，從而避免了一旦患重疾再無保障的風(fēng)險(xiǎn)。

②很多重疾治愈的可能性越來越高，例如，器官移植手術(shù)術(shù)后存活率已達(dá)90%以上；45歲以下患有心臟病的成年人在手術(shù)后可以存活3年以上甚至更久的概率為80%；2/3的中風(fēng)病人可以被治愈，等等。

而且，重疾中的很多病種并不會(huì)威脅人的生命，如雙目失明、雙耳失聰、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等。

被保險(xiǎn)人罹患這些重大疾病后基本無法再購買重大疾病保險(xiǎn)，所以我們應(yīng)該購買一款多次賠付重疾險(xiǎn)。

③對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，“多次理賠”比“一次理賠”所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大，當(dāng)然其所收保費(fèi)也比一般的重疾險(xiǎn)高一些。但從客觀上來說，多次賠付重疾產(chǎn)品相較于單次賠付重疾產(chǎn)品也確實(shí)多了許多保障內(nèi)容。

綜上可知，單一保障已經(jīng)不能覆蓋重疾者的補(bǔ)償需求，所以多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)生了。

多次賠付保障的意義在于能夠應(yīng)對(duì)多次重疾發(fā)生的可能性，在價(jià)格差別不大的情況下，選擇多一層保障的產(chǎn)品會(huì)讓我們更安心。當(dāng)然，多次賠付的重疾險(xiǎn)并不是所有人都適合。我們要根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況以及自身的需求來綜合考慮。

如果你有家族病史，如家庭成員都曾罹患過不同的重疾，那么就有必要投保多次賠付的重疾險(xiǎn)。

如果你為孩子投保，那么你可以考慮多次賠付的重疾險(xiǎn)。畢竟孩子未來的路很長，發(fā)生多次賠付的概率要比成人高。

如果你沒有太高的預(yù)算，那么我建議你選擇覆蓋基本重大疾病的傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn)，把重點(diǎn)放在第一次賠付上，等手頭更寬裕了再做調(diào)整。總而言之，我建議大家優(yōu)先把保額做高，不要為了追求多次賠付而降低保額。

我們除了可以購買多次賠付的重疾險(xiǎn)以外，還可以購買多個(gè)一般的重疾產(chǎn)品，或者在購買了一款重疾產(chǎn)品的基礎(chǔ)上再購買幾種高發(fā)疾病的專項(xiàng)保險(xiǎn)，如專項(xiàng)防癌險(xiǎn)等。在這類高發(fā)疾病上加強(qiáng)保障就意味著你購買了多重保障，也增加了保額。這樣購買雖然比一次性購買多次賠付的重疾險(xiǎn)有更多支出，但其最大的好處是克服了多次賠付分組的限制，加強(qiáng)了對(duì)癌癥等高發(fā)疾病的實(shí)質(zhì)性保障。

（七）重疾險(xiǎn)的賠付原則

重疾險(xiǎn)一經(jīng)確診就給付保額，這非常符合現(xiàn)實(shí)情況：我們一旦遭遇重大疾病，就會(huì)馬上面臨巨額支出。因此，我們在購買重疾險(xiǎn)時(shí)要看好賠付額度。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)并不是僅僅用來補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的，它還有補(bǔ)償患病后家庭經(jīng)濟(jì)損失的作用。在現(xiàn)實(shí)生活中，很多重病患者很難再繼續(xù)工作，收入就會(huì)終止，那么家庭的經(jīng)濟(jì)來源就成了大問題，而重疾險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)金能解決這個(gè)問題。例如，重疾險(xiǎn)保額為80萬元，實(shí)際治療費(fèi)用為50萬元，那么剩下的30萬元就可被用作生活費(fèi)和康復(fù)費(fèi)。

此外，重疾險(xiǎn)是可以重復(fù)購買的。例如，你在A公司買了一份50萬元保額的重疾險(xiǎn)并不影響你在B公司買一份100萬元保額的重疾險(xiǎn)。一旦確診，兩家公司都會(huì)賠付，A公司賠付50萬元，B公司賠付100萬元，總共賠付150萬元。你可以用這些錢看病、補(bǔ)貼家用，具體如何使用，保險(xiǎn)公司不會(huì)干涉。

（八）“三步”買對(duì)重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)怎么買才好，確實(shí)要綜合考慮多種因素——買多少保額合適，保期選多久，所保的病種是否越多越好，等等。如果沒有經(jīng)過全面考慮，我們就可能買錯(cuò)。下面，我們就來談?wù)劦降自趺催x重疾險(xiǎn)。

1.如何選擇保期

我建議選保期較長的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

（1）短期產(chǎn)品的初期保費(fèi)很低，但由于其費(fèi)用會(huì)隨被保險(xiǎn)人年齡的增加而增高，長遠(yuǎn)來看，短期產(chǎn)品在價(jià)格上并沒有什么優(yōu)勢。

（2）短期重疾險(xiǎn)無法保證長期續(xù)保，存在產(chǎn)品停售的風(fēng)險(xiǎn)。大部分產(chǎn)品在每年投保時(shí)都要重新確認(rèn)健康告知，健康出現(xiàn)問題就可能無法通過核保，被保險(xiǎn)人就徹底失去了保障。

（3）投保人購買重疾險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)是希望生病時(shí)家庭不會(huì)有太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以，保障期選多久也取決于疾病風(fēng)險(xiǎn)的分布情況。理論上，人的一生都有得大病的風(fēng)險(xiǎn)。在預(yù)算允許、保額足夠高的情況下，我們還是應(yīng)該盡量選“保終身”。

可是很多剛參加工作的年輕人的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，他們?nèi)绻I足額的終身重疾險(xiǎn)會(huì)面臨比較大的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，在身體健康狀況好的情況下，年輕人可以先買一份長期的定期重疾險(xiǎn)，待條件改善后再及時(shí)補(bǔ)充終身重疾險(xiǎn)。

我們在45歲至49歲期間患癌癥及其他慢性病的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)明顯增加。如果我們在這段時(shí)間里將保障中斷，之后再來買保險(xiǎn)，除了價(jià)格會(huì)很高以外，因健康問題被拒保的可能性也會(huì)很大。因此，我們在投保時(shí)就要注意：在45歲至60歲之間一定不能存在保障空白。

2.如何選擇保額

一般情況下，保額起碼要覆蓋大部分的治療費(fèi)用，才能起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。例如，如果投保人買了一個(gè)10萬元的保險(xiǎn)產(chǎn)品，之后不幸得了冠心病，做了兩個(gè)手術(shù)，花費(fèi)了將近20萬元，那么這就起不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用了。

保額與當(dāng)前各種重大疾病的治療費(fèi)用密切相關(guān)。從最近幾年的25種重大疾病治療康復(fù)費(fèi)數(shù)據(jù)可知，理賠率占比最高的惡性腫瘤的相應(yīng)費(fèi)用約為30萬元；急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、器官移植、冠脈搭橋等理賠占比排名靠前的重疾，其相應(yīng)費(fèi)用也在30萬元左右。因此，我建議大家將重疾險(xiǎn)保額設(shè)定為最低30萬元。

如果你有醫(yī)保，那么你實(shí)際需支付的費(fèi)用是醫(yī)保不報(bào)銷的部分。最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，如果個(gè)人因重大疾病住院，醫(yī)保能報(bào)銷的最多占全部醫(yī)藥費(fèi)的60%，甚至更低。例如，約80%的治療惡性腫瘤的進(jìn)口藥不在醫(yī)保范圍內(nèi)。那么，在有醫(yī)保的情況下，個(gè)人要承擔(dān)的重疾治療康復(fù)費(fèi)約為20萬元。

除了疾病治療成本以外，保額也與投保人的收入水平有關(guān)。

例如，一個(gè)三口或四口之家，妻子全職帶孩子，丈夫的收入是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來源。如果丈夫患病無法繼續(xù)工作，收入中斷，那么全家人的生活都將失去保障。

重疾險(xiǎn)的保額僅覆蓋疾病治療費(fèi)用還不夠，我們還要考慮被保險(xiǎn)人的工作收入損失。那么，其所投保額至少要在30萬元的基礎(chǔ)上加上個(gè)人年收入的3倍。如果一次所投保額不充足，可以進(jìn)行分次繳納。

例如，朱先生的年收入為20萬元，如果他需要買重疾險(xiǎn)，基本保額為30萬元，加上他三年的收入60萬元，那么朱先生需要繳納的重疾險(xiǎn)保額應(yīng)為90萬元。

3.如何選擇所保病種

我們到底買多少種重疾險(xiǎn)合適？銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定了25種重大疾病，其中6種屬于必保疾病，另外19種屬于可選疾病。

保險(xiǎn)公司可以自行決定是否增加除這25種疾病以外的病種，所以許多保險(xiǎn)公司為了突出產(chǎn)品“亮點(diǎn)”，增加產(chǎn)品的競爭力，都增加了重疾險(xiǎn)所保障的疾病病種。

然而，重疾險(xiǎn)保障多少種疾病并不是我們需要關(guān)注的重點(diǎn)。因?yàn)楦甙l(fā)的重疾一般集中在保險(xiǎn)公司必保的六種疾病中。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，理賠率最高的三類疾病為惡性腫瘤、心血管疾病和腦中風(fēng)后遺癥，此三者的理賠率之和高達(dá)90%。

所以，一般而言，重疾險(xiǎn)如果覆蓋了25種疾病就基本能夠滿足人們的需求了。當(dāng)然，如果可以保障更多疾病，但保費(fèi)沒有明顯增加，那就更合適了。