一、意外險

（一）什么是意外險

意外險保的就是“意外”。意外一定要滿足四個條件：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

（1）意外是“突發(fā)的”，不包括中暑之類。中暑在一定程度上被認為是可避免的，而不是突發(fā)的。

（2）意外是“外來的”，不包括猝死之類。猝死屬于疾病，是由于個體自身身體機能變化造成的。

（3）意外是“非本意的”，不包括自殺、自殘之類。例如，投保人有意開車到河里，保險公司發(fā)現(xiàn)了是不會賠的。

（4）意外是“非疾病的”，不包括癌癥之類。

（二）意外險有哪些種類

意外險主要有以下三大類。

1.綜合意外險

這個險種能理賠生活中各種意外所致的保險事故。根據(jù)保障期限不同，還可分為長期和短期兩種。

常見的綜合意外險是“交一年錢保一年”，長期綜合意外險的保障期限長一些，但是其價格比一年期的綜合意外險的價格高。所以對于大多數(shù)家庭來說，買一年期的意外險就夠了。

綜合意外險基本不存在“保不上”的問題，綜合意外險健康告知特別寬松——只要投保人在買保險時不是重度傷殘就能買。綜合意外險生效快，最快第二天就會生效，例如，投保人在夜里11點買的，過了夜里12點保單就生效了。

2.交通工具意外險

人們在乘坐交通工具（如公交車、輪船、飛機、地鐵等）時因意外發(fā)生的事故都在其保障范圍內(nèi)。具體產(chǎn)品有保多種交通工具意外的綜合交通工具意外險、保航空意外的航空意外險、保自駕意外的自駕意外險等。

對于不常使用的公共交通工具，我建議大家選擇短期保障，如三天保障期、七天保障期等。

如果你選擇了保障期為一年的綜合交通工具意外險，卻不使用這些交通工具出行，那么你就“白交”了保費。所以，在選擇保險時請選擇重要的保障項目，把錢花在“刀刃”上。

3.旅游意外險

根據(jù)出行目的地不同分為境內(nèi)旅游險和境外旅游險兩種。大家可選擇一些特色產(chǎn)品，如針對高原旅游的高原保險，針對高風險運動的高風險運動保險，針對境外旅游的恐怖襲擊保險等。

綜上，我們要注意，綜合意外險和交通工具意外險是有區(qū)別的。綜合意外險是只要被保險人出了意外事故保險公司就賠；交通工具意外險是被保險人只有在使用合同中約定的特定交通工具時發(fā)生意外，保險公司才賠。

例如，陳先生開著車，和別人撞了，屬于交通工具意外險；陳先生走在路上，被車撞了，屬于綜合意外險。

（三）意外險能保什么

綜合意外險一般包含意外身故險，在此基礎(chǔ)上，有的產(chǎn)品還包含意外傷殘險、意外醫(yī)療險等。有的產(chǎn)品還增加了住院津貼。

1.意外身故險

若被保險人因意外導致身故，保險公司將給付保險金，保額是多少就賠多少。

2.意外傷殘險

保險公司根據(jù)被保險人殘疾的程度確定理賠金額。國家規(guī)定，殘疾共分十個等級，其中十級殘疾最輕，一級殘疾最重。十級殘疾對應(yīng)10%的保額，一級殘疾對應(yīng)100%的保額。

3.意外醫(yī)療險

其理賠概率比意外身故險和意外傷殘險明顯高很多，它是對被保險人所付醫(yī)療費進行的補償，如磕傷、摔傷、燙傷等治療費用補償。然而，不是所有的意外險都包括意外醫(yī)療險。大家如果關(guān)注有意外醫(yī)療險的產(chǎn)品，那么除了要關(guān)注醫(yī)療保額以外，還要關(guān)注以下事項。

免賠額：免賠額就是出了事不會賠償?shù)牟糠?。有個別的意外險產(chǎn)品是“0免賠額”的，比較常見的產(chǎn)品是“100元免賠額”的，也有免賠額更高的產(chǎn)品。免賠額越高，同等情況下被保險人獲得的賠付金額就越低。因此，在所交保費相差不大的情況下，我們應(yīng)該優(yōu)先選擇免賠額低的，最好是“0免賠額”的產(chǎn)品。

賠付比例：有的意外險是100%賠付，有的意外險僅賠付部分醫(yī)療費用，賠付比例越高，同等情況下被保險人獲得的賠付金額就越多。因此，在所交保費差不多的情況下，我們應(yīng)該優(yōu)先選賠付比例高的產(chǎn)品。

單次給付是否有限額：所有意外險產(chǎn)品都有最高限額，但部分產(chǎn)品除了有最高限額外，還會有單次給付上限。因此在費率相同或相差不大的情況下，我建議大家優(yōu)先選擇單次給付不限額的產(chǎn)品。

是否限制醫(yī)保范圍：多數(shù)意外險都有在醫(yī)保范圍內(nèi)報銷的限制，個別產(chǎn)品沒有此限制。在費率相同或相差不大的情況下，我建議大家優(yōu)先選不限制報銷范圍的產(chǎn)品。

4.意外住院津貼

同樣含意外住院津貼的保險產(chǎn)品在免賠天數(shù)、單日給付額度、單次給付總天數(shù)、累計給付總天數(shù)等方面也會有差異。我們在費率相同或相差不大的情況下，當然應(yīng)優(yōu)先選免賠天數(shù)少、單日給付額度高、給付總天數(shù)多的產(chǎn)品。

（四）意外險不保什么

1.中暑

中暑屬于疾病范圍，與意外四要素中的“非疾病的”不相符。所以意外醫(yī)療險所保范圍不包括與中暑相關(guān)的醫(yī)療費用。我們?nèi)绻朕D(zhuǎn)嫁由中暑導致的經(jīng)濟風險，可以買商業(yè)醫(yī)療險。

〔案例〕

某年夏天，張女士在回家的路上突然暈倒，幾個好心的路人把她送到了附近的醫(yī)院?？蛇z憾的是，張女士因搶救無效身亡。她的丈夫王先生在悲痛之余想到自己曾給妻子買過一份意外險，便向保險公司提出理賠申請。但讓王先生沒想到的是，因張女士屬于中暑身亡，保險公司拒絕理賠。

2.猝死

雖然很多人從主觀上覺得猝死屬于突發(fā)性意外，但實際上并非如此。例如，“過勞死”的實質(zhì)是過度疲勞導致機體內(nèi)部發(fā)生了變化，如血壓升高、動脈硬化等。因此，猝死不在意外險的賠付范圍內(nèi)。近年來，有些保險公司專門設(shè)計了針對猝死的產(chǎn)品。

〔案例〕

歐陽先生為了提高生活質(zhì)量，找了一份兼職。他白天做一份工，晚上做一份工，沒想到由于過度勞累暈倒了，送到醫(yī)院時，他已經(jīng)停止了呼吸。后經(jīng)醫(yī)生診斷，歐陽先生屬于“猝死”。由于歐陽先生購買過意外險，他的愛人便拿著相關(guān)證明到保險公司要求理賠，可她等到的結(jié)果是保險公司不予理賠。

針對案例中的情況，大家可以選擇普通意外險搭配猝死險。目前基本上有以下幾種“捆綁模式”。

●猝死+意外身故

●猝死+意外身故+意外傷殘

●猝死+意外身故+意外傷殘+意外傷害醫(yī)療

到底該選哪種組合，因人而異。例如，小王工作壓力較大，經(jīng)常按“896”模式上班（早上8點上班，晚上9點下班，一周工作6天）。那么，小王在買了足額的意外險之后，可以選擇帶有猝死責任的險種，這樣保障會更全面。

3.食物中毒

食物中毒一般是因食物被細菌或毒素污染，或者食物本身含毒素而引起的。食物中毒經(jīng)常被認為與個人體質(zhì)有關(guān)，因此，一般不在意外險的賠付范圍內(nèi)。但如果同時進食的人中有三人或三人以上發(fā)生食物中毒，則會被認定是意外事故。

〔案例〕

公孫大娘家沒有冰箱，她只能常溫儲藏食物。一個周末，女兒說好全家來吃飯，公孫大娘把飯菜做好了，女兒卻打來電話說臨時加班來不了。公孫大娘覺得把剩菜扔了可惜，于是第二天再接著吃，沒想到出了問題。公孫大娘出現(xiàn)了腹痛、嘔吐等食物中毒的癥狀。因為公孫大娘之前購買了意外醫(yī)療險，所以“病”好后，她便要求保險公司賠償，卻被保險公司拒絕，其理由是個體食物中毒不在意外醫(yī)療險的賠付范圍之內(nèi)。

4.高原反應(yīng)

因為普通人在高原會缺氧是完全可以預(yù)知的，所以高原反應(yīng)不符合“突發(fā)的”這個條件。

〔案例〕

葛大爺一直想去拉薩旅游，雖然他的愿望最終得以實現(xiàn)，但是拉薩也成了他人生的“終點”。在拉薩旅游的第四天，葛大爺突然出現(xiàn)高原反應(yīng)，最終因醫(yī)治無效去世。葛大爺購買過意外險，家人在悲痛之余向保險公司索賠，卻被保險公司拒絕。

5.藥物過敏、手術(shù)意外

對于藥物或手術(shù)導致的意外，綜合意外險是免賠的。因整容市場十分“火熱”，有的保險公司也設(shè)立了單獨針對整容意外的產(chǎn)品。

〔案例〕

汪先生為自己購買了意外險。不久后，汪先生患了急性梗阻性化膿性膽管炎。因病情嚴重，醫(yī)生建議汪先生通過手術(shù)進行治療，沒想到，因手術(shù)中出現(xiàn)意外，汪先生離開了人世。汪先生過世后，他的家屬到保險公司索賠，可保險公司不予理賠。其理由是汪先生的死亡并不屬于遭受意外傷害而導致的死亡，而屬于手術(shù)過程中的意外死亡。

6.妊娠、流產(chǎn)、分娩

近年來，與妊娠相關(guān)的意外常常發(fā)生。目前，市面上有一些專門的母嬰類保險可以承保部分妊娠相關(guān)的風險。

〔案例〕

前段時間，杜女士被電動車撞了一下，她本以為這只是一個小事故，卻沒想到自己已經(jīng)懷孕三個多月，就因為這場事故而不幸流產(chǎn)了。杜女士經(jīng)常出差，她所在單位給每一名員工買了人身意外險?？僧敹排磕弥稳ケｋU公司辦理賠時，她卻被告知意外險理賠當中是不包括妊娠意外的。杜女士這時才注意到在合同的條款中確實有關(guān)于被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩的免責內(nèi)容。

7.從事高風險運動或參加職業(yè)/半職業(yè)體育運動

近年來，特定場景下的意外風險明顯增加，所以很多保險公司將其納入綜合意外險的免賠范圍內(nèi)。有需要的消費者可選擇專門的高風險運動保險產(chǎn)品。

〔案例〕

韓先生約朋友去海邊沖浪，在出發(fā)之前，他和朋友都購買了短期意外險。在沖浪中，韓先生意外溺水身亡。事后，韓先生的家人到保險公司索賠，卻被保險公司拒絕了，理由是在韓先生購買的這份保險中已寫明：攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失都在免責范圍內(nèi)。

8.故意殺害、傷害，故意挑釁行為所致

如果被保險人因故意行為增加了意外發(fā)生的風險，那么保險人不予賠償；但如果被保險人在自殺時為無民事行為能力的人（如10歲以下的小孩、完全精神病患者），則給予賠償。

9.醉酒、吸毒期間

酒駕、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間發(fā)生意外所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失是免賠的。

除上述較常見的幾種免責情況之外，不同產(chǎn)品的責任免除范圍還會有些差異：有的產(chǎn)品明確說明，未遵醫(yī)囑私自服用、涂用藥物所導致的意外不在索賠范圍之內(nèi)；有的產(chǎn)品則沒有特殊規(guī)定。因此，我想特別提醒大家在選購保險產(chǎn)品時要仔細看清保單上的條款。

（五）誰適合購買意外險

意外險幾乎適合所有年齡段的人，目前市面上可以找到0歲至80歲的人都適用的意外險。在家庭中，我們尤其要優(yōu)先為家庭的“經(jīng)濟支柱”購買意外險。

（六）如何選擇意外險

我們在選擇綜合意外險時應(yīng)主要考慮以下兩個方面。

1.保障項目

原則上，我們在給孩子和老人買保險時應(yīng)優(yōu)先關(guān)注意外醫(yī)療險，給成年人買保險則應(yīng)看重綜合意外保額，一般應(yīng)在意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療都已經(jīng)配備的情況下再考慮意外津貼。

買意外險一定要關(guān)注產(chǎn)品是否包含意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療三個部分，如果不包含這三個部分，那么它就算不上是一個優(yōu)質(zhì)的意外險產(chǎn)品。當然，保額也很重要。

2.保障額度

對于普通家庭來說，保額為50萬元至100萬元都是合理的。不過許多保額在100萬元的意外險都會要求投保人/被保險人的年收入為10萬元以上。所以，我們可以考慮買兩份50萬元的意外險。例如，甲公司的猝死險和乙公司的意外醫(yī)療險都不錯，那么我們就可以一起購買，加強保障。

以意外身故、傷殘為例，在給不滿10周歲的孩子購買意外險時，我們所購保額不宜超過20萬元。因為根據(jù)銀保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，不滿10周歲的被保險人死亡，保險公司最多賠付20萬元（航空意外險不受此限制）；而購買意外醫(yī)療險時，一般建議選擇至少2萬元的保額。

（七）如何理賠

近因原則是保險賠付的一個重要原則。我們不要認為所有看似意外的死亡都在意外險的賠付范圍內(nèi)。下面我舉兩個案例向大家解釋一下。

〔案例1〕

張三在走路時不慎跌倒，造成輕微腦震蕩，在救治的過程中因突發(fā)腦出血而身亡。案例中，張三摔倒造成輕微腦震蕩，而這并沒有直接導致其死亡。突發(fā)腦出血直接導致了張三死亡，但這不屬于意外險的理賠范圍，而屬于重大疾病的賠付范圍。那么，在本案例中保險公司一般只賠付治療輕微腦震蕩的醫(yī)療費用。

〔案例2〕

張三在走路時不慎跌倒，造成輕微腦震蕩，而輕微腦震蕩又造成了顱內(nèi)出血，張三不幸當場死亡。換言之，摔跤直接導致輕微腦震蕩，輕微腦震蕩直接導致死亡。摔跤、輕微腦震蕩、死亡，這三者構(gòu)成了直接的因果關(guān)系，那么這就屬于意外險的理賠范圍了。

近因原則是判斷保險人是否承擔保險責任的一個重要原則。如果大家想購買意外險就應(yīng)該對保險理賠的原則有清晰的認識，從而盡量避免陷入理賠糾紛。

（八）有關(guān)意外險的注意事項

我們在購買意外險產(chǎn)品時，應(yīng)注意以下幾點。

（1）意外險價格便宜、杠桿高。因此，我建議大家把意外險作為自己購買的第一份保險。

（2）謹慎選擇“保額低、保費高”的返還型意外險。

（3）普通意外險的保障范圍僅限于國內(nèi)，出國旅游前買一份旅游意外險是很有必要的。

（4）就價格而言，在“線上”買比在“線下”買更合適。