前言

金融市場前景廣闊，從銀行、理財、支付、信貸，到證券、保險等，金融業務范疇日益擴大，但都是在滿足用戶最基本的金融需求：貸款、理財、支付。因此，我想從金融貸款、金融理財、金融支付切入，和大家一起探索金融產品背后的產品觀。

金融是一個很大的話題。經過幾十年的發展，金融行業已經細分成傳統金融、互聯網金融、消費金融、汽車金融、供應鏈金融、產業金融、普惠金融、科技金融和數字金融等領域。隨著金融產品與數據、技術、場景的不斷融合，金融行業已經進入數字金融的下半場。

轉型到數字金融下半場，金融企業依托大數據、云計算、區塊鏈和人工智能等技術，加速金融的“普惠化”向“數字化”轉型，并打造以“數字金融”為內核的數字化產品，比如傳統金融機構與互聯網金融公司利用數字技術實現貸款、投資、支付等新型金融業務模式。從大數據到小數據，從互聯網金融到數字金融，很多金融企業開始逐步推進數字化轉型。

金融企業數字化建設能力整體處于初級階段，我們需要在各個金融環節推進數字化。我們可以通過數字技術、數字工具與數據管理對金融產品進行商業模式重構和業務架構重塑，通過數字化來提升線上經營能力，并達到企業降本增效的目的。

面對金融企業的數字化轉型，金融產品經理可以從數字化思維、數字化設計、數字化創新、數字化運營、數字化管理、數字化服務和數字化經營等方面著手，逐步構建自己的數字化能力知識體系和產品方法論。數字化、線上化、智能化、精準化將是金融企業的發展趨勢，金融市場需要復合型的金融產品經理。

金融產品是一個業務龐大且功能復雜的產品體系。從金融理財、金融貸款到金融支付，金融涉及的行業很廣、業務很細、邏輯很強。金融產品經理既要負責設計金融平臺的產品功能，又要負責制定金融業務的產品規則，本質都是在解決用戶需求或驗證商業模式。

面對競爭激烈的金融市場，畫原型、寫需求、設計架構的金融產品經理，已經無法滿足金融企業數字化轉型的工作需要。他們還需要具備國際金融、金融工程、金融數學、證券投資、信貸管理、貨幣銀行等專業知識，提升自己對金融產品的認知，并結合自己的金融產品經驗，形成一套行之有效的、解決工作中問題的方法論。

在近10年的金融產品工作生涯中，我從0到1負責過多款涉及理財、貸款、支付的金融產品，涵蓋App、H5、小程序、Web前端和PC后臺，擅長貸前、貸中、貸后的產品規劃和全流程設計，形成了一套做金融產品的方法論。在創業期間，我就一直在以PM培訓、IPD咨詢、公開課、線下沙龍和專欄的形式輸出金融產品相關內容?，F在，我又重新構思與打磨了這些內容，將自己的金融產品經驗編寫成了本書，期待與更多金融產品人分享。

本書以金融貸款、金融理財和金融支付為切入點，全面且系統地講述金融產品的基礎知識、商業模式、底層邏輯、系統設計、支付體系、數字運營、精準營銷和平臺經營等，給出在互聯網金融產品生命周期中工作的基本流程和問題的解決方法。

第1章主要從支付、理財、貸款三個維度描述金融背后的產品觀，從擁抱變化、跨界融合到認知升級層次介紹當前環境對金融產品經理提出的更高的職場要求。

第2章主要講述互聯網金融、供應鏈金融、區塊鏈金融、票據業務等商業模式和業務邏輯。

第3章主要講述金融產品的底層邏輯，以第一性原理倒推智能推薦、金融反欺詐、信貸工廠的業務邏輯，培養金融產品經理的底層思維。

第4章主要闡述企業融資的鏈路設計和小額貸款的流程設計，以及智能催收、智能客服、新核心業務系統的設計思路和業務流程，并思考設計流程的種種差異。

第5章主要闡述金融產品支付體系，涉及賬戶體系、聚合支付路由系統、收銀臺、清分體系、結算體系、對賬體系等。

第6章介紹金融產品的數字化運營，包括不同維度的運營分析及分析方法。

第7章主要講述尋找爆點、打造爆品、引爆市場的精準化營銷策略。

第8章主要講述金融產品平臺化經營策略，包括金融企業的數字化經營、金融小數據聚合、金融SaaS等，幫助產品人了解金融企業如何降本增效和協同管理。

本書是金融產品進階操作指南，是金融企業數字化轉型實踐指導書，可以幫助金融產品經理了解金融業務和數字技術，梳理金融行業的產品知識體系，可以幫助金融企業解決數字化轉型過程中遇到的問題，提升企業的數字化經營能力。本書既能幫助金融產品入門者掌握工作需要的基本知識，又能幫助金融產品進階者建立產品知識體系，同時也有助于金融產品高階者打造差異化能力，提升職場競爭力。

其實，在寫本書之前，我已經將自己的C端、B端產品經驗匯集成《產品閉環：重新定義產品經理》一書。對于這本書，我想做的是結合自己多年的金融產品工作經驗，解讀我對金融產品的看法。雖然自己本著謹慎的態度寫書，但內容難免有失偏頗，期待讀者的批評指正。

我就是那個讀者送江湖口號“做產品，找朱哥”的朱學敏，期待和你在金融產品的路上一起進步和成長。

加油，金融產品人！