2.1.1　第三方支付

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成雙方交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。典型的支付模式有手機(jī)支付、網(wǎng)銀支付、銀聯(lián)卡支付、儲(chǔ)值卡支付、預(yù)授權(quán)支付、B2B對(duì)公支付等。

第三方支付本質(zhì)上是一種資金的托管代付或代付，通過支付通道完成從消費(fèi)者到商戶（含企業(yè)）以及金融機(jī)構(gòu)間的實(shí)名認(rèn)證、開戶綁卡、簽約代扣、錢包充值、聚合支付、消費(fèi)退款、收單記賬、訂單分賬、資金結(jié)算和日終對(duì)賬等。

第三方支付業(yè)務(wù)模式如圖2-2所示。

圖2-2　第三方支付業(yè)務(wù)模式

1）付款方（買方）和收款方（賣家）進(jìn)行商品交易，使用第三方支付機(jī)構(gòu)提供的資金賬戶進(jìn)行聚合支付。

2）第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付收單，通知賣家貨款到賬并要求發(fā)貨。

3）付款方收到貨物、檢驗(yàn)貨物，確認(rèn)無誤后，通知第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付結(jié)算。

4）第三方支付機(jī)構(gòu)將資金款項(xiàng)進(jìn)行分賬，并代付至賣家資金賬戶。

隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，第三方支付已經(jīng)成為線上/線下全面覆蓋的綜合支付工具，主要應(yīng)用場(chǎng)景有基金理財(cái)、保險(xiǎn)信托、網(wǎng)絡(luò)購物、生活繳費(fèi)、移動(dòng)充值、公共交通、基礎(chǔ)設(shè)施等，如圖2-3所示。

圖2-3　第三方支付應(yīng)用場(chǎng)景

典型的支付平臺(tái)有云閃付、支付寶、微信支付、財(cái)付通、Paypal、平安付、快錢支付、寶付支付、富友支付、拉卡拉、通聯(lián)支付等。

第三方支付主要是解決電子商務(wù)市場(chǎng)中買賣雙方的信任問題。未來，數(shù)字技術(shù)依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，可以有效減少交易中的信息不對(duì)稱，降低第三方支付交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)。