2.2 疫情影響

總體上，中國內地保險業風險總體可控，償付能力指標保持在合理區間。中國銀保監會數據顯示，2020年末，納入償付能力監管委員會審議的178家保險公司的實際資本為5.1萬億元，同比增長12.4%；最低資本為2.1萬億元，同比增長13%；凈利潤為3143億元，同比增長1%；平均綜合償付能力充足率為246.3%，同比下降1.4%；平均核心償付能力充足率為234.3%，同比下降2.5%。人身險公司、財產險公司、再保險公司的平均綜合償付能力充足率分別為239.6%、277.9%和319.3%。

為應對疫情沖擊，中國內地保險業加大了科技投入，數字化進程明顯加快。疫情出現極大程度上顛覆了保險公司的業務運營方式，迫使保險公司在一夜之間轉向遠程辦公，并通過網絡與客戶進行互動，同時亦暴露出其數字化能力方面的不足，并引發對網絡安全問題的擔憂。同時，保險公司也普遍意識到保險科技在未來發展中的重要性和緊迫性。加快數字化轉型升級，才能更好擁抱下一個發展時代。德勤《保險行業展望調查報告》顯示，有79%的受訪者認為，此次疫情凸顯了公司數字化能力的薄弱和轉型計劃的不足。即便一些公司已經對業務轉型計劃作出了調整，仍有高達95%的受訪者希望能夠加快數字化轉型步伐，以增強抗風險能力。

表1-3 科技在保險公司的部分具體應用

資料來源：零壹智庫

此外，疫情出現明顯增強了中國內地居民的投保意識，為保險業發展提供了新動力。一般來說，居民投保意識主要受三方面因素影響（見圖1-16）。首先，居民的金融素養影響保險購買意愿。商業保險購買行為是一個復雜的過程。商業保險同時具有保障和投資功能，居民需要獲取和分析參保信息幫助權衡風險和預期收益，在此過程中金融知識具有重要作用。此外，保險產品定價、保費計算及賠付計算模型較為復雜，理解和認識保險合同條框也具備一定的金融知識。艾瑞咨詢發布的《保險新周期：中國保險用戶需求趨勢洞察報告2021》指出，在未購買保險的人群中，36.0%是因為對保險不了解，28.8%是因為從未將商業保險作為理財配置的可選項目。近年來，在金融保險知識普及宣傳影響下，中國內地居民金融素質有了顯著提升。

其次，保險行業的低聲譽已成為影響中國內地居民投保的重要原因之一。隨著保險制度和監管的完善，保險行業的規范程度得以上升。但由于保險市場存在信息不對稱，代理人有賣出產品的沖動，部門代理人專業知識缺乏，對保險虛假宣傳現象依然存在，這已經成為制約行業發展的突出問題。調查顯示，有30.6%的居民是因為對保險好感度低，投保容易理賠難，而放棄保險購買。隨著監管部門不斷加強保險監管，規范保險行業的發展，居民保險購買意愿也明顯增強。

最后，家庭經濟狀況會影響商業保險參與決策。家庭收入的增加和資產的積累會增加家庭商業保險購買的可能性。一方面，保險購買存在一定的財富門檻效應，只有家庭收入和財富水平足以維持基本生活所需才有購買保險的欲望和能力；另一方面，財富水平越高，參保的平均成本越低，成功規避風險帶來的預期收益越大，在未購買保險的人群中，有21.5%的是認為商業保險價格超出個人接受范圍。隨著中國內地家庭收入持續較快增長，居民購買保險產品與服務的能力業不斷增強。

圖1-16 未投保人群沒有將保險作為資產配置的部分原因

資料來源：艾瑞咨詢