2.1　銀行零售信貸產品的產品特征和業務流程

銀行零售信貸業務的分類如下。

1）從參與機構來看，包括傳統商業銀行、商業銀行信用卡中心、持牌消費金融機構、汽車金融公司，以及近幾年出現的互聯網金融信貸機構。既包括提供資金的資金端機構，也包括貸超、導流和助貸類機構。

2）從產品形態來看，除了傳統的個人貸款和信用卡外，也包括消費金融貸款、虛擬信用卡和信用卡代償等形態。

3）從業務渠道來看，既包括自建傳統線下渠道，也包括自建線上渠道，以及合作商戶、電商導流、貸超導流等合作渠道。

4）從信用方式來看，既包括傳統抵/質押，也包括純信用類產品（信用消費貸款、信用卡等），而且隨著業務線上化和銀行數字化轉型的推進，信用類產品占比將會越來越大。

各類零售信貸產品的產品結構和業務流程各有不同，評分卡模型以及風險策略構建過程必須充分考慮這些差異，在業務層面做好頂層設計。

零售信貸產品主要包括個人貸款（含消費貸）和信用卡，這兩大類零售信貸產品又包含多種細分產品，各種產品特征和產品條款存在較大差異。本節對這兩大類信貸產品的產品特征和業務流程進行介紹。

2.1.1　個人貸款

個人貸款面向的是符合貸款條件的自然人，用于生活消費或生產經營的各類貸款，包括房貸、車貸、個人消費貸、個人經營貸，以及信用卡業務中大額分期業務等。

個人貸款的主要特征是貸款品種多、貸款用途廣、貸款便利、還款方式靈活。

1. 個人貸款產品種類

個人貸款產品可以從不同維度進行分類，如圖2-1所示。

圖2-1所示的產品分類對于建立評分卡模型時進行模型細分有指導意義，這些分類維度也是信用風險的主要驅動因素，在進行評分卡建模時需要重點關注。對于各類細分產品，其市場參與方、產品分類、擔保方式的情況如表2-1所示。

2. 個人貸款產品要素

個人貸款產品要素是貸款產品的關鍵特征，對于每一筆貸款，這些產品特征會體現在貸款合同中，產品要素如表2-2所示。

上述產品要素也是風險策略構建需要考慮的關鍵因素，例如在準入環節，需要制訂授信額度策略和風險差異化定價策略。在銀行展業過程中，也應當根據借款人的實際情況，主要是現金流情況以及風險等級，提供適合的貸款期限、還款方式、首付條款等。

3. 個人貸款業務流程

個人貸款產品業務流程如圖2-2所示。

（1）前端渠道營銷獲客

零售信貸業務開展的起點即前端獲客渠道，獲客方式即進件渠道有以下4種。

1）自有線下渠道：通過銀行網點的柜臺獲客，或客戶經理線下拓客。

2）自有線上渠道：主要包括網上銀行、手機銀行、微信銀行等。

3）合作商戶渠道：主要對于消費貸和信用卡，通過業務場景合作商戶進行獲客。

4）線上導流渠道：主要是與線上流量提供方開展合作，包括互聯網公司、貸款超市、助貸機構等。

建模時需要考慮渠道差異，即不同渠道客群風險特征差異以及不同渠道可用數據差異。

（2）申請受理與貸前調查

借款人提交貸款申請，填寫必要的申請信息，同時一般銀行會要求簽署“征信查詢授權書”等文件。銀行收到申請后會展開貸前調查，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，并形成調查評價意見。

線上渠道和線下渠道的調查方式不同。線下渠道獲客一般由客戶經理對借款人身份及其提交材料的完整性和真實性進行確認，通常需要借款人提供學歷證明、婚姻證明、收入流水證明、社保公積金證明等材料，對于經營貸等產品，還需要提供必要的貸款用途支撐證明材料。

線上渠道獲客包括兩種形式，線上獲客線下受理和線上獲客線上受理，這里重點介紹線上獲客線上受理的流程。線上受理首先通過人臉識別、活體識別證照比對、三要素四要素驗證等技術手段對借款人的身份進行確認，并檢查材料的完整性，之后通常會聯機查詢人行征信、第三方外部數據，以及行內借款人信息（如有）等。2020年5月9日，銀保監會出臺《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，對線上業務做出了相應的規范和規定。

貸前調查的方式應以實地調查為主，間接調查為輔，包括現場核實、電話照會以及信息咨詢等途徑和方法。貸前調查的內容包括但不限于以下內容：借款人基本情況、材料一致性、借款人信用情況、借款人收入情況、對外負債授信擔保情況、借款用途等。

貸前調查的重點是核驗工作，完成信息收集以及信息核驗，確保滿足基本準入條件，保證申請材料的完整性和真實性。貸前調查也會有一定的評價性工作，但更多是為中臺授信部門提供參考和依據。

（3）貸前審查與貸款審批

貸前審查和貸款審批基于貸前受理和調查環節收集的信息進行貸款決策。

貸前審查是對貸前調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注貸前調查人員的盡職情況和借款人的償債能力、誠信狀況、擔保情況、抵質押情況、風險程度等，貸前審查應起到審計功能，確保提供給后續審批環節的材料的準確性。

貸款審批是核心決策環節，包括組織報批材料、審批、提出審批意見，業務部門根據貸款審批人的審批意見進行后續工作。貸款審批分為單人審批、雙人審批、多人審批。初次審批意見可能是“同意”或“否決”。對于審批意見是“否決”，且申報機構（部門）認為有充分理由的，可以提請復議。申請復議時申報機構（部門）需要針對上一次審批提出的否決理由補充相關資料。對于提請復議的業務，申報及審批流程和初次申報審批相同。

對于大型銀行，貸款的審查和審批一般都由信貸審批中心負責。

完成貸前審查和貸款審批后，貸款審批部門簽署審批意見，審批表連同有關材料退還業務部門。銀行信貸審批需要嚴格遵守“審貸分離”制度，即前端業務和審查審批部分職能分離，這也是銀行業務內控的要求。

（4）貸中簽約與支付發放

在信貸審批部門同意貸款后，由前臺業務部門推進后續簽約流程。貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同，貸款人應健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。貸款簽約主要流程包括填寫合同、審核合同、簽訂合同。

在完成合同簽約后，進入貸款發放流程，貸款人應加強對貸款發放的管理，遵循審貸和放貸分離的原則，落實貸款發放條件，發放滿足約定條件的個人貸款。借款合同生效后，應按合同約定及時發放貸款。在貸款發放前，應落實貸款發放條件，然后劃付到約定賬戶。

（5）貸款回收與貸后管理

貸款發放后，借款人應當按照合同約定的還款計劃按時、足額履行還款義務，銀行按時執行貸款還款劃扣和回收。

銀行貸后管理主要內容如下。

1）貸后檢查與持續地貸后資產監控預警，以及必要的貸后盡調。

2）貸款風險分類和不良貸款管理。

3）合同變更管理。

4）貸款檔案管理。

5）押品管理。

其中貸后檢查是以借款人、保證人、抵質押物為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內查詢等途徑獲取貸后信息，對影響貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查與分析，并采取相應的風險防控和補救措施，從而判斷貸款的風險狀況，提出相應的事前預防、事中預警、事后補救措施。

（6）逾期催收

逾期催收屬于貸后管理，但因為具有特殊性，一般單列出來。

逾期催收是指借款人未能按照合同約定的還款計劃履行還款義務時，銀行通過短信、電話、信函、上門、委外、訴訟等方式對欠款進行催繳。催收是重運營的工作，工作重點在于優化催收資源配置，提高催收效率。

（7）不良處置

不良處置屬于貸后管理，但因為具有特殊性，一般單列。

對于不良資產的處置，除了催收之外，常見的處置手段還包括不良貸款重組、核銷、轉讓出售、資產證券化、債換股等。

近些年隨著信貸資產規模擴大，雖然不良率穩中有降，但總體不良余額仍然較大，行業也出現了很多不良資產處置服務的公司，未來不良資產處置仍然是行業熱點領域。

4. 個人貸款風險管理

對于個人貸款風險管理，可以從狹義和廣義兩個角度來理解。從狹義角度，銀行最關注的信貸風險包括貸前申請欺詐風險和信用風險。從廣義角度，信貸風險還包括利率風險、流動性風險管理、抵押物價格波動風險，以及銀行內外部操作風險、信貸業務相關營銷風險等。

2.1.2　信用卡

信用卡是記錄持卡人賬戶信息，具備授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質，具有消費支付、分期付款、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能。

經過幾十年的發展，信用卡產品已經很成熟，并衍生出多種產品形態，特別是在20世紀80年代信用卡引入中國后，衍生出了很多具有中國特色的產品形態。

1. 信用卡產品種類

信用卡可以從不同維度進行分類，如表2-3所示。

2. 信用卡產品要素

信用卡產品要素如表2-4所示。

在信用卡業務系統中，信用卡業務信息按照持卡人、賬戶、卡、賬單、交易的層級依次組織。

3. 信用卡業務形態

信用卡業務包括消費、循環、取現、分期等多種形態，如圖2-3所示。

不同業務形態發生在不同階段，具體如下所示。

1）商戶分期、消費分期發生在出賬日前。

2）賬單分期發生在出賬日后、應還款日前。

3）循環（最低還款）發生在應還款日后。

4）額度內現金分期、額度外專項分期比較特殊，性質類似于個人貸款。

4. 信用卡交易結構

信用卡業務交易結構以及參與主體如圖2-4所示。

5. 信用卡收益來源

發卡行、收單行和清算機構角色不同，收益來源也有所不同，如表2-5所示。

商戶返傭分成是按照約定比例在發卡行、收單行和清算機構分成。

6. 信用卡業務流程

信用卡與個人貸款相比，產品特征有較大差異，因此業務流程會有所不同，信用卡業務流程如下。

（1）前端渠道營銷獲客

信用卡的獲客渠道包括自有線下渠道、自有線上渠道、合作商聯名卡商渠道、線上導流渠道等。

（2）申請受理與貸前調查

申請人填寫并提交申請資料，同時銀行會要求簽署“征信查詢授權書”等文件，銀行收到申請信后即展開貸前調查，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，并形成調查評價意見。

貸前調查的方式以面審面簽或者電話照會為主，同時銀行聯機查詢人行征信以及外部數據。貸前調查的內容包括但不限于：材料一致性、借款人基本情況、借款人信用情況、借款人收入情況、對外負債授信擔保情況、借款用途等。

貸前調查的工作重點是完成信息收集以及信息核驗，確保申請材料的完整性和真實性。

（3）貸前審查與發卡審批

相對于個人貸款而言，信用卡業務比較標準，信用卡審批一般以集中的自動化審批作業方式為主，少量申請需要人工審批介入，需要進行特例審批的，則有相應的特例審批環節。信用卡審批一般需要幾個工作日。

（4）制卡發卡

審批通過之后，進入制卡發卡環節。對于實體卡，相關卡片信息會移交制卡中心，制卡后郵寄給持卡人。

（5）激活

持卡人收到卡片后，一般需要通過銀行電話客服或手機銀行進行激活。

（6）動卡消費、出賬還款與貸后管理

信用卡激活后可用于消費刷卡，每月在賬單日出賬，持卡人應在應還款日還款。

對于銀行而言，貸后管理的主要內容如下。

1）管理客戶關系。

2）管理營銷活動。

3）管理商戶。

4）進行貸后檢查、持續的貸后資產監控預警以及必要的貸后盡調。

5）進行貸款風險分類和不良貸款管理。

6）管理合同變更。

7）管理貸款檔案。

（7）逾期催收

逾期催收屬于貸后管理，但因為具有特殊性，一般單列。

逾期催收是指借款人未能按照合同約定的還款計劃履行還款義務時，銀行通過短信、電話、信函、上門、委外、訴訟等方式對其進行催繳。

（8）不良處置

不良處置屬于貸后管理，但因為具有特殊性，一般單列。

對于不良資產的處置，除了催收之外，常見的處置手段還包括不良貸款重組、核銷、轉讓出售、資產證券化、債換股等。

7. 信用卡風險管理

信用卡業務涉及發卡行、收單行、清算機構等，所包含的風險非常復雜。

（1）發卡風險管理

發卡風險包括：信用風險，如信用審批、額度管理、交易授權、逾期催收；欺詐風險，如虛假申請（身份偽冒、資料虛假）、未達卡欺詐（克隆卡、白卡、變造卡）、偽卡欺詐、失竊卡欺詐、非面對面交易欺詐、賬戶盜用欺詐、持卡人欺詐（道德風險）等。

（2）收單風險管理

收單風險包括商戶信用風險、商戶虛假申請、商戶套現、終端違規移機、合謀偽冒交易、側錄（盜取賬戶信息）、欺詐性多筆交易、卡號測試、商戶違規受理、復制（偽冒）POS終端、欺詐性聯機退貨等。

（3）清收風險管理

清收風險包括國家風險、清算風險、系統操作風險、項目風險、品牌風險、合規風險、國際匯率風險等。