這是一本寫給銀行信貸工作人員的“法律工具書”。本書的邏輯是從信貸流程和信貸實(shí)務(wù)的角度解答與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的法律問題。

目前，商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)管理面臨兩大難題：一是隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度逐步增大，識別行業(yè)周期、企業(yè)生命周期、企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和償債能力的難度越來越大，很多信貸業(yè)務(wù)從審批時(shí)就需要考慮訴訟和執(zhí)行方案，這就要求商業(yè)銀行前置法律風(fēng)險(xiǎn)管理，需要公司律師或法務(wù)加入授信業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查和審批環(huán)節(jié)。二是違法發(fā)放貸款罪的構(gòu)成條件較低，授信人員稍有不慎，就會觸碰到法律紅線，因此，該罪已經(jīng)成為懸在信貸人員頭上的達(dá)摩克利斯之劍，授信人員的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。

《中華人民共和國民法典》自2021年1月1日起施行。所謂“一典立、九法廢”，民法典的實(shí)質(zhì)性修訂條款占比約20%，非實(shí)質(zhì)性修訂條款占比約33%，兩項(xiàng)修訂合計(jì)占比約53%，對銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)管理影響深遠(yuǎn)。民法典實(shí)施后，九部基本法律被廢止，但是這九部法律對應(yīng)的《司法解釋》并不當(dāng)然廢止。2020年12月30日，最高人民法院發(fā)布了與民法典配套的第一批共七件新的司法解釋，于2021年1月1日與民法典同步施行。其中，第一件是關(guān)于適用民法典時(shí)間效力的司法解釋，第二件是關(guān)于適用民法典擔(dān)保制度的司法解釋，另外五件分別涉及物權(quán)、婚姻家庭、繼承、建工合同、勞動爭議等方面。

民法典第一批司法解釋公布之時(shí)，正值本書第三次修改中，因此，筆者也將民法典以及第一批七個(gè)司法解釋的新內(nèi)容融入本書之中，并將重要條款與舊法的條款進(jìn)行了對比。筆者之所以將“已作廢”的條款與民法典及司法解釋新條款進(jìn)行對比，目的是讓讀者更清晰地了解法律規(guī)定的變化，積極調(diào)整過去的認(rèn)知。如果是新學(xué)習(xí)者，也可以直接學(xué)習(xí)民法典及司法解釋的最新規(guī)定。

另外，最高人民法院于2019年11月8日印發(fā)《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》（法〔2019〕254號），本次是最高院第九次印發(fā)《民商事審判工作會議紀(jì)要》，因此，被稱為《九民紀(jì)要》。《九民紀(jì)要》雖然不是司法解釋，不能作為裁判依據(jù)進(jìn)行援引，但是，法院可以在“本院認(rèn)為”的說理部分使用，因此，未來一定會成為法院裁判的主流觀點(diǎn)，也會逐步在未來的民法典司法解釋中體現(xiàn)。筆者也在書中對涉及“九民紀(jì)要”的內(nèi)容進(jìn)行了引用和解釋。

筆者具有12年的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，先后在大型城商行、全國性股份制銀行和地級市農(nóng)商行工作，工作內(nèi)容始終圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理、授信審批、法律合規(guī)、不良資產(chǎn)處置等。筆者寫作本書的目的是針對銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的兩大難題，結(jié)合筆者的專業(yè)知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)進(jìn)行梳理和總結(jié)，希望對從事商業(yè)銀行信貸工作以及其他相關(guān)法律工作的朋友提供一些幫助，使大家在堅(jiān)守法律底線的前提下，專業(yè)地做好信貸工作。

本書的目標(biāo)讀者有兩類：一類是在銀行從事信貸管理工作的員工，包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審批官、法務(wù)人員和清收人員等，另一類是為銀行提供專業(yè)法律服務(wù)的律師。基于讀者的定位，筆者將本書的特點(diǎn)定位于實(shí)用性和便捷性，從而弱化理論性和體系性。經(jīng)過一段時(shí)間的積累，筆者根據(jù)信貸人員的提問頻率整理出70個(gè)高頻問題，同時(shí)，這些問題無法從百度檢索出答案，而是需要讀者結(jié)合法律規(guī)定和真實(shí)案例認(rèn)真思考后，才能在實(shí)踐中準(zhǔn)確運(yùn)用。這70個(gè)問題具有相對獨(dú)立性，讀者可以隨時(shí)查閱自己需要解決的問題，而不需要通讀全書后得出結(jié)論，讓本書成為信貸人員桌面的“工具書”。另外，針對每個(gè)問題，筆者給予幾個(gè)維度的剖析：

《問題難度》是對問題的分類，“★”代表答案確定且唯一；“★★”代表法律規(guī)定明確，但是根據(jù)不同情形會有不同結(jié)論；“★★★”代表對法律規(guī)定的理解適用有爭議，且實(shí)務(wù)中存在不同認(rèn)識。

《問題解答》是用通俗且簡潔的語言直接告訴讀者問題的答案和最關(guān)鍵的內(nèi)容。

《信貸管理建議》是跳出法律思維，從銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的角度提出管理措施和建議。

《法條鏈接》是將與問題相關(guān)的法律規(guī)定整理出來，便于讀者理解和使用。

《案例分享》是通過引用分析人民法院的真實(shí)判例，讓讀者感受法律條文在實(shí)務(wù)中的運(yùn)用，同時(shí)為日常工作提供有說服力的素材。書中的案例僅摘錄了與問題有關(guān)的內(nèi)容，讀者可根據(jù)每個(gè)案例的“案號”在裁判文書網(wǎng)搜索文書全文。

希望讀者通過閱讀本書，能夠找到解決實(shí)際問題的思路和方法，在此與諸君共勉。

李敏

2021年3月