第三章　融資促進(jìn)

第十三條

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能，高效、公平地服務(wù)中小企業(yè)。

條文主旨

本條是關(guān)于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的規(guī)定。

立法背景

“融資難”、“融資貴”是中小企業(yè)面臨的突出問題。一方面，中小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏基礎(chǔ)信用信息等原因，很難從銀行獲得穩(wěn)定的貸款。另一方面，金融機(jī)構(gòu)受風(fēng)險(xiǎn)防控要求、管理成本以及逐利性影響，向中小企業(yè)投放信貸的積極性不高。在市場流動(dòng)性收緊、資金供應(yīng)緊張的情況下，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)會(huì)更加“惜貸”。在金融機(jī)構(gòu)信貸資金占較大比重，甚至成為中小企業(yè)融資主渠道的情況下，對中小企業(yè)提供有效的信貸支持，是解決中小企業(yè)“融資難”問題的關(guān)鍵。要求金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能，高效、公平地服務(wù)中小企業(yè)，提供良好的信貸、結(jié)算、財(cái)務(wù)咨詢、投資管理等金融服務(wù)，是本章的主要立法目的。本條是此次修改新增加的內(nèi)容，主要是根據(jù)全國金融工作會(huì)議的有關(guān)精神，結(jié)合當(dāng)前我國金融領(lǐng)域改革和中小企業(yè)面臨的融資難、融資貴等實(shí)際情況，作出倡導(dǎo)性規(guī)定。

條文解讀

一、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能

近年來，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力穩(wěn)中有進(jìn)。但實(shí)際中，也存在“脫實(shí)向虛”、“資金空轉(zhuǎn)”等亂象，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資回報(bào)低，金融等虛擬經(jīng)濟(jì)相對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了過度發(fā)展，資源配置出現(xiàn)錯(cuò)位，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來負(fù)面影響，并直接導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難、融資貴等問題。金融結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整，需改善融資結(jié)構(gòu)，推動(dòng)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)金融供給的互補(bǔ)。

金融安全是國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)；維護(hù)金融安全，是關(guān)系我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。金融機(jī)構(gòu)要回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的本源，強(qiáng)化監(jiān)管以防控金融風(fēng)險(xiǎn)，深化金融改革以優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，發(fā)揮市場在金融資源配置中決定性的導(dǎo)向作用。同時(shí)，要完善金融市場體系，促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。加強(qiáng)金融支持政策體系建設(shè)，發(fā)展普惠金融，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融。繼續(xù)推進(jìn)金融市場改革，以改革來促進(jìn)金融反哺實(shí)體效率的提升。

二、關(guān)于金融機(jī)構(gòu)高效、公平地服務(wù)中小企業(yè)

在調(diào)研中，很多中小企業(yè)反映，有的銀行貸款管理制度不適應(yīng)中小企業(yè)貸款需求特點(diǎn)，服務(wù)主動(dòng)性差、貸款門檻高、手續(xù)繁瑣、貸款期限短。大多數(shù)小型微型企業(yè)缺乏銀行認(rèn)可的房產(chǎn)、土地等抵押品，很難拿到貸款；即便能夠獲得貸款，也程序繁雜、耗時(shí)數(shù)月，最終只能拿到最多1年期的貸款，貸款到期續(xù)借又需“先換后貸”，再經(jīng)歷初次貸款同樣的手續(xù)。融資成本高，包括貸款利率上浮、擔(dān)保費(fèi)、抵押登記評估費(fèi)、融資顧問費(fèi)等，貸款綜合成本往往超過10%。因此，本條規(guī)定要求金融機(jī)構(gòu)高效、公平地服務(wù)中小企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在增加中小企業(yè)客戶數(shù)量、簡化流程方面采取措施，提高為中小企業(yè)提供服務(wù)的效率，最大限度地覆蓋中小企業(yè)的融資需求，確保中小企業(yè)能公平享受金融服務(wù)。