四、觀念上，要突破五大束縛

在推進(jìn)農(nóng)村金融改革中，當(dāng)務(wù)之急在于突破傳統(tǒng)觀念的束縛，以更長遠(yuǎn)的眼光、更開闊的視野、更深入的探索，不斷創(chuàng)新發(fā)展與完善農(nóng)村金融體系建設(shè)。

第一個(gè)傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，農(nóng)村金融“風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、易虧損”，需要依靠各種政策來支持。事實(shí)上，從國際經(jīng)驗(yàn)看，往往盈利高、回報(bào)高、經(jīng)營好的并不是大銀行。換言之，雖然農(nóng)村金融“風(fēng)險(xiǎn)大、成本高”，但如果允許市場(chǎng)化利率來抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)與成本，同時(shí)有保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制作為保障，并不必然“易虧損”，甚至?xí)哂?/p>

第二個(gè)傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，“三農(nóng)”屬于弱勢(shì)群體，農(nóng)村金融與“三農(nóng)”之間是支持與被支持的關(guān)系。事實(shí)上，農(nóng)村金融與“三農(nóng)”之間應(yīng)當(dāng)是共生共榮的關(guān)系，二者之間相互依存、相互促進(jìn)。一味強(qiáng)調(diào)支持“三農(nóng)”，而不考慮農(nóng)村金融可持續(xù)性，顯然忽略了一個(gè)事實(shí)，即一個(gè)不可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系是無法長期支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的。只有農(nóng)村金融可持續(xù)，才能長久地、可持續(xù)地為“三農(nóng)”發(fā)展做出貢獻(xiàn)。一味實(shí)施低利率，而罔顧農(nóng)村地區(qū)貸款高交易成本和高風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)，不僅會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，還可能加劇道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)這些以短期、小額為主要特征的貸款而言，雖然表面看利率高，但相比于其風(fēng)險(xiǎn)和成本而言，其實(shí)際支付利息并不高。此外，利率政策還需要與開放市場(chǎng)準(zhǔn)入相結(jié)合，否則壟斷格局下實(shí)施利率自由化，可能會(huì)發(fā)生扭曲，金融機(jī)構(gòu)會(huì)將其經(jīng)營低效產(chǎn)生的高成本轉(zhuǎn)嫁為客戶融資的高利率，最終背離政策的初衷。總之，應(yīng)更多地從體制機(jī)制上入手，以市場(chǎng)化方式為主，以政策支持為輔，強(qiáng)化激勵(lì)相容，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷提升自身商業(yè)可持續(xù)性。事實(shí)上，無論是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)還是政策性金融機(jī)構(gòu)，都首先需要實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，特別是財(cái)務(wù)可持續(xù)。如果對(duì)金融機(jī)構(gòu)投放涉農(nóng)貸款比例、存貸比等指標(biāo)加以硬性約束，但缺乏針對(duì)性的激勵(lì)，效果就可能大打折扣，甚至反而逼迫金融機(jī)構(gòu)最終撤離縣域，道德風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之產(chǎn)生，危及金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)健康，長期看很難真正利于服務(wù)“三農(nóng)”。

第三個(gè)傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，支持“三農(nóng)”等同于支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。產(chǎn)生這種觀點(diǎn)的背后根源在于沒有將政府的目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段區(qū)分開，其危害在于可能會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。政府的目標(biāo)是解決“三農(nóng)”問題、增加農(nóng)民收入，然而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的手段卻是多種多樣的，不能簡(jiǎn)單等同于支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這種觀點(diǎn)實(shí)質(zhì)上是預(yù)設(shè)式、選擇性政策實(shí)施思維的一種體現(xiàn)，這也是長期以來我國農(nóng)村金融支持政策效果不彰的一個(gè)重要原因。具體表現(xiàn)為，由政府指定機(jī)構(gòu)獲得專項(xiàng)政策或資金支持從事專項(xiàng)政府指定業(yè)務(wù)，或者采取嚴(yán)格控制措施限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金用途，這些不當(dāng)?shù)恼叻绞皆斐闪宿r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)扭曲、農(nóng)村金融市場(chǎng)扭曲，不利于引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”。

第四個(gè)傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，在組織模式問題上，力圖在全國采取單一模式，越規(guī)范越好。如果說城市經(jīng)濟(jì)具備較大共性，主要為城市服務(wù)的商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)還可以按統(tǒng)一組織模式發(fā)展，但我國農(nóng)村地區(qū)差距很大，不同地區(qū)信用社發(fā)展水平和面臨的發(fā)展障礙也不盡相同，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社模式在貧困地區(qū)或牧區(qū)很難適應(yīng)，不僅存在經(jīng)營成本高昂的問題，還會(huì)阻礙農(nóng)村金融組織形式因地制宜的創(chuàng)新。

第五個(gè)傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，推進(jìn)農(nóng)村金融改革主要依靠“正規(guī)軍”，而漠視甚至無視非正規(guī)金融的重要性。應(yīng)認(rèn)識(shí)到非正規(guī)金融也是農(nóng)村金融的重要組成部分，正規(guī)金融和非正規(guī)金融各有優(yōu)劣勢(shì)，非正規(guī)金融過分正規(guī)化也會(huì)有問題。此外，非正規(guī)金融為借貸雙方提供了貼近實(shí)際資金供求狀況的定價(jià)機(jī)制，弱化了商業(yè)銀行壟斷的市場(chǎng)地位，拓寬了資金融資渠道，有助于提高銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)能力，形成市場(chǎng)化的定價(jià)體制，有效解決了資金供求雙方的需求，提高了金融市場(chǎng)的資源配置效率，是一種自下而上的利率市場(chǎng)化形式。