1.2.4 智能金融的未來發展
經過幾年的發展，全球智能金融的創業和投資熱潮不斷升溫，智能金融已經從邊緣轉向主流，未來發展潛力巨大，前景光明。大數據、區塊鏈等新技術的運用正在改變金融行業的生態格局，傳統金融機構和科技公司都將參與其中。從全球智能金融的發展方向來看，智能金融的發展主要有以下幾個趨勢。
1.2.4.1 普惠金融
在傳統的金融時代，對于許多偏遠貧窮地區的消費者，以及一些中、小型企業而言，他們在面臨危機時都難以得到有效的資金援助。除此之外，傳統金融產品高起點的投資門檻將許多個體消費者拒之門外。但如今，借助智能化、網絡化的新技術，智能金融能完美解決以上問題。2005年聯合國提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，重點服務于微小企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體，智能金融能夠遍及所有偏遠地區，助力廣大微小型企業的成長，緩解其融資難、融資貴等問題。同時，智能金融利用互聯網、云數據等技術能允許多用戶對同一投資項目進行投資并且不收取任何中間費用，相當于變相降低投資門檻，讓金融產品真正惠及大眾。隨著數字技術的進步和智能金融的發展，普惠金融領域能夠更精準、更低成本、更便利、更高效地覆蓋更多人群，引導涉農金融機構提供網絡化、電子化的各項普惠服務，使普惠金融“最后一公里”的難題得到有效解決。智能金融利用數字技術推動普惠金融發展，促進無法獲得和缺乏金融服務的群體（如偏遠貧困山區的群眾）獲取和使用數字金融服務。如在我國的福建寧德三都澳海域，以前人們都是白天去鎮上排隊取錢，晚上再拿錢來進行漁業交易。現在只要用手機從銀行的App轉賬，一兩分鐘就能完成交易，極大地提高了漁區金融支付水平。截至2017年10月末，寧德環三都澳地區手機支付用戶達到203.36萬戶，2017年1月至10月，該地區通過“海上移動銀行”共辦理業務1.25億筆，金額2804.17億元；在浙江寧波，數字化的助農金融服務點已實現全覆蓋，通過由銀行提供的一臺數字化設備，在店里就能轉賬、查詢余額、繳納水電費等，村民們可以做到“基本金融不出村、綜合服務不出鎮”。目前，寧波市2273個行政村已設立了3203個此類服務點。
1.2.4.2 綠色金融
綠色金融有兩層含義：一是金融業如何促進環保和經濟社會的可持續發展，二是指金融業自身的可持續發展。前者是指引導資金流向節約資源技術開發和生態環境保護產業，引導企業生產注重綠色環保，引導消費者形成綠色消費理念；后者則明確金融業要保持可持續發展，避免注重短期利益的過度投機行為。
1.2.4.3 新技術應用
智能金融中機器學習與神經網絡技術，使機器能夠通過數據的分析處理去自動構建、完善模型，提前判斷事務變化趨勢和規律，并提前做出相應的決策，促進金融業的可持續發展。
一是使用深度學習技術，學習海量金融交易數據，從金融數據中自動發現模式，如分析信用卡數據，識別欺詐交易，預測交易變化趨勢，提前做出相應對策。
二是基于機器學習技術構建金融知識圖譜，基于大數據的風控需要對不同來源的數據進行整合，檢測發現數據當中的不一致性，分析企業的上下游、合作方、競爭對手、子母公司、投資、對標等關系，主動發現并識別風險。
三是借助機器學習，通過數據篩選、建模和預測對融資企業或個人信用打分；通過提取個人及企業在其主頁、社交媒體上的數據，判斷企業或其產品在社會中的影響力和產品評價，并通過數據分析和模型預測投資的風險點。實現在放貸過程中對借款人還貸能力進行實時監控，從而及時對后續可能無法還貸的人進行事前的干預，以減少因壞賬而帶來的損失。
四是運用人工智能技術，采用多層神經網絡，使智能投顧系統可以實時采集各種經濟數據指標，不斷進行學習，實現大批量、定制化的投顧方案，把財富管理的服務門檻降到普通家庭即可負擔。
1.2.4.4 金融安全
隨著智能金融的廣泛應用，金融產業生態發生深刻變革，以互聯網金融為代表的金融服務模式創新層出不窮。傳統模式中事后的、手動的、基于傳統結構性數據的監管范式已不能滿足智能金融新業態的監管需求，以降低合規成本、有效防范金融風險為目標的監管科技（Regtech）正在成為智能金融的重要組成部分。云計算技術發展已經進入成熟期，智能金融的云應用也正在向更加核心和關鍵的“深水區”邁進。通過使用OpenStack等開源云計算技術、上層PaaS能力、SaaS能力實現金融業務和商業解決方案能力，可以有效促進金融業務水平的提升。
智能金融利用監管科技，促進金融安全、改善金融風險防范。一方面金融監管機構能夠更加精準、快捷、高效地完成合規性審核，減少人力支出，實現對于金融市場變化的實時把控，進行監管政策和風險防范的動態匹配調整。另一方面金融從業機構能夠無縫對接監管政策，及時自測與核查經營行為，完成風險的主動識別與控制，有效降低合規成本，增強合規能力。可以預見，未來1~3年監管科技將依托于監管機構的管理需求和從業結構的合規需求，進入快速發展階段，成為智能金融應用的爆發點。
例如，智能金融中的計算機視覺與生物特征識別技術，讓機器可以更準確地識別人的身份與行為，對于幫助金融機構識別客戶和安全監控都具有很大的便利。一是可以利用網點和ATM攝像頭，增加人像識別功能，提前識別發現可疑人員、提示可疑行為動作，也可以幫助識別VIP客戶。二是可以利用網點柜臺內部攝像頭，增加對員工可疑行為識別監控，記錄并標記疑似違規交易，并提醒后臺監控人員進一步分析，起到警示作用。三是可以在銀行內部核心區域（如數據中心機房、金庫等）增加人像識別攝像頭，人員進出必須通過人臉識別及證件校驗，同時對于所有進出人員進行人像登記，防止陌生人尾隨進出相關區域，實現智能識別，達成安全防范的目標。
根據全球市場動向來看，智能金融的發展主要有以下幾個特點。
（1）行業去泡沫化
隨著智能金融公司越來越多，資本市場對該領域愈加了解，投資人將不再進行廣泛投資，而是集中投資于該領域的佼佼者。在未來市場，那些僅想憑借智能金融這個概念就獲得投資的泡沫平臺企業，其成功的概率將會越來越小。只有那些已經開發出成熟的產品，并且獲得消費者認可的公司才能獲得資本的青睞。同時，伴隨著競爭的日益激烈，那些小公司會逐漸被大公司吞并，市場將會出現區域龍頭割據的局面。
（2）金融去中心化
目前來看，智能金融有兩大優勢：數據和科技。借助這兩者的驅動，智能性、便捷性、低成本成為智能金融變革傳統金融的切入點，使得傳統金融行業“去中心化”，將資產方和投資方直接聯系起來，也為金融行業在未來的發展中帶來更多機遇。在國外，摩根大通已加強同智能金融公司的項目合作。在我國，基于數據和科技的京東金融和螞蟻金服已經獲得了巨大的用戶群體，具備了獲取各種不同維度數據源的能力，也具備了對這些用戶數據進行分析處理并應用的能力，符合智能金融企業的發展趨勢。傳統金融機構也在創新、變革自身的經營模式，成為智能金融的主力軍之一。
（3）服務智能化
技術和服務是智能金融企業產品的核心。隨著市場的成熟，智能金融公司的市場擴張方式將從對現有產品的滲透，轉化為通過不斷創造推出新的產品，完成與現有產品的整合，依靠更先進更完善的技術，實現產品和服務之間迅速、智能的無縫連接。預計未來智能金融將成為金融服務的主流形態之一，并走向差異化、專業化。在個人消費、征信、資產匹配和產品推薦等方面，能夠根據每位用戶的身份信息、風險態度等分別做出個性化的定制，通過資產組合理論相關的算法來搭建數據模型和后臺算法，為投資者提供智能化和自動化的資產配置建議，實現“一千個用戶有一千種資產配置的建議”。
（4）交易安全化
作為智能金融重要的技術支撐，智能身份識別技術、區塊鏈技術的發展使得未來金融交易過程更加安全有效。一方面，智能識別技術通過活體識別、圖像識別、聲紋識別、OCR識別等技術手段對用戶身份進行驗證，大幅降低核驗成本，提高了核驗的準確性，使得用戶自身資產安全更有保障；并且金融機構和金融企業也能夠全面而準確地評估每一位客戶和每一個客戶群的資產和負債狀況，在有效降低金融系統風險的同時，預防欺詐、洗錢或有組織的犯罪等違法行為。另一方面，區塊鏈技術可以降低信任的風險，每一個數據節點都可以驗證賬本內容和記錄歷史，提高了系統的可追責性，降低了系統的信任風險，而且具有靈活的架構。區塊鏈技術也可以降低金融機構的運作成本，實現共享金融的效果。
智能金融目前仍舊不夠成熟，相關技術的發展、金融監管等仍然有待完善。短期內，尤其在中國，至今智能金融還處于剛剛起步的狀態。由于客戶對資產配置和智能金融的認知度和接受度不高，以及國內資本市場的特殊性，智能金融的發展還會有一段非常艱難的路要走。在這個漫長而艱巨的發展過程中，智能金融還會有很多困難和挑戰。但是，智能金融能夠大大降低金融服務的成本，使得大眾投資者有機會享受到個性化的私人投資策略和理財服務。從長遠角度來看，智能金融發展的趨勢是更智能、更精確、更高效、更貼近個人需求，將會成為未來金融服務的主流方式之一，未來的發展潛力巨大。