第2章
為什么錢多了并不一定感到富有

中國(guó)正在經(jīng)歷的轉(zhuǎn)型總是一個(gè)說(shuō)不完的話題，因?yàn)檎诎l(fā)生的事情太多、太廣，也太快，對(duì)于有興趣研究人、研究社會(huì)的學(xué)者來(lái)說(shuō)，這是個(gè)千載難逢的研究機(jī)會(huì)。還是以我們?cè)谇懊嬲劦降摹爸袊?guó)的錢為什么這么多”這個(gè)話題為例，我們看到，商品交換的日益市場(chǎng)化、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的進(jìn)一步“錢化”、財(cái)富和未來(lái)收入的快速資本化，這些都使中國(guó)的“錢”和金融資本越來(lái)越多。

但是，除此之外，正在進(jìn)行的社會(huì)結(jié)構(gòu)與文化轉(zhuǎn)型也在給中國(guó)帶來(lái)很多“錢”。具體講，就是原來(lái)通過(guò)親情關(guān)系、友情關(guān)系實(shí)現(xiàn)的許多隱性經(jīng)濟(jì)交易和隱性保險(xiǎn)信貸投資交易，都逐步被顯性的市場(chǎng)交易取而代之，被直接“錢化”、金融證券化了，其結(jié)果必然使中國(guó)的“錢”和收入大大增加，當(dāng)然同時(shí)也對(duì)金融業(yè)的發(fā)展提出挑戰(zhàn)。原來(lái)由親情、友情實(shí)現(xiàn)的互助互惠式隱性金融交易被“錢化”之后，如果替代性的顯性金融保險(xiǎn)、信貸、養(yǎng)老、投資產(chǎn)品無(wú)法跟上，中國(guó)人在錢多的同時(shí)，可能反而對(duì)未來(lái)更感到不安。這不僅使中國(guó)的內(nèi)需無(wú)法增長(zhǎng)，使中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)繼續(xù)依賴出口，也讓中國(guó)人的幸福感下降。

靠親情實(shí)現(xiàn)的隱性金融交易逐漸由市場(chǎng)取代

人類自古就難以以個(gè)體獨(dú)自生存，人際經(jīng)濟(jì)交易、感情交換歷來(lái)是人類得以存活的主要保障形式，必須通過(guò)彼此利益交換，特別是在不同時(shí)間、空間之間的人際利益交換來(lái)使我們的生存概率最大化，來(lái)讓我們對(duì)未來(lái)的生活（包括養(yǎng)老）有安全感。但是，人際交易，尤其是跨時(shí)間或空間的人際交易必須以相互信任為前提，否則，交易的不安全性使我們即使有需要，也不會(huì)去跟他人做不同時(shí)空的價(jià)值交換，不會(huì)去互相保險(xiǎn)、互相借貸、互相養(yǎng)老、互相投資。

在市場(chǎng)規(guī)則、信用交易保障體系均不發(fā)達(dá)的社會(huì)里，人們主要依靠以血緣建立的家庭、家族為跨時(shí)空利益交易的場(chǎng)地，或者說(shuō)家庭、家族就是隱性的內(nèi)部金融市場(chǎng)。在傳統(tǒng)中國(guó)的社會(huì)里，血緣是這些家族、親屬內(nèi)部利益交換的信用基礎(chǔ)，而“三綱五常”的名分等級(jí)秩序便是信用交易的具體文化制度保障。“孝道”文化是這種個(gè)人未來(lái)生活安全保障體系的另稱。

“養(yǎng)兒防老”，親戚間禮尚往來(lái)，生老病死時(shí)的相互幫助，這些都是保險(xiǎn)、養(yǎng)老、信貸、投資等的具體實(shí)現(xiàn)形式，“血濃于水”的信念是用以強(qiáng)化這種體系的信用基礎(chǔ)的文化價(jià)值。這些當(dāng)然都是不能被稱作“利益交換”的跨時(shí)空經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)，是只能做但不能這樣說(shuō)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因此，這些經(jīng)濟(jì)交易所創(chuàng)造的價(jià)值從來(lái)不能以貨幣單位來(lái)計(jì)算，沒(méi)有被“錢化”，自然沒(méi)有計(jì)入GDP之中。家庭、家族之內(nèi)的經(jīng)濟(jì)交易或者說(shuō)“互相幫助”“互相照顧”再多，這種價(jià)值交換由于沒(méi)以錢來(lái)核算，人們自然不會(huì)感到“錢多”。

不過(guò)，隨著中國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、文化價(jià)值觀的變化，原來(lái)靠血緣、親情實(shí)現(xiàn)的隱性金融交易正在由金融市場(chǎng)以顯性金融交易的形式取而代之。原因有幾個(gè)方面：第一，人口流動(dòng)大大增加，例如在江西出生但到北京、上海、廣州生活的人口比例越來(lái)越高，人口流動(dòng)起來(lái)后，由血緣、家族提供的經(jīng)濟(jì)保障和養(yǎng)老互助功能越來(lái)越不可靠，正式的金融交易產(chǎn)品必須取而代之；第二，多年來(lái)所執(zhí)行的獨(dú)生子女政策也使單純的家庭、家族養(yǎng)老互助體系無(wú)法持續(xù)下去，特別是人均壽命的上升，使年輕的夫妻很普遍要負(fù)責(zé)上兩代12位老人的生活，因此，以血緣為基礎(chǔ)的保障體系的效果越來(lái)越低；第三，在文化價(jià)值觀上，中國(guó)人越來(lái)越追求個(gè)人自由和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，把未來(lái)的生活保障盡量掌握在自己的手里，通過(guò)各種金融產(chǎn)品的組合安排把未來(lái)各類經(jīng)濟(jì)需要事先設(shè)定好，以此最大限度地實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立。

越來(lái)越多的中國(guó)人開始依賴金融市場(chǎng)，而不是只依賴家庭、家族達(dá)到保障未來(lái)生活的目的。這當(dāng)然也使中國(guó)的金融市場(chǎng)交易額大大增加，“錢”自然也多了。

就以中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)為例，壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、意外事故險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等各類保費(fèi)的總額，在2006年底為2萬(wàn)億元，到2007年5月底大約是2.5萬(wàn)億元，5個(gè)月增長(zhǎng)25%。也就是說(shuō)，如果是在傳統(tǒng)中國(guó)社會(huì)里，這些保險(xiǎn)品種都會(huì)以人格化的形式在家庭、家族以及朋友網(wǎng)絡(luò)間隱性地實(shí)現(xiàn)。這2.5萬(wàn)億元金融資產(chǎn)也不會(huì)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)，全社會(huì)的金融資本供給量就會(huì)少2.5萬(wàn)億元，保險(xiǎn)公司的收入和從業(yè)者的收入也不會(huì)有，中國(guó)的“錢”量當(dāng)然也會(huì)少許多。換言之，正是由于這些保險(xiǎn)功能已逐步走出血緣、走出友情，由保險(xiǎn)行業(yè)取代，中國(guó)的金融資產(chǎn)多了2.5萬(wàn)億元，中國(guó)的貨幣收入也因此增加了許多。

信貸行業(yè)、養(yǎng)老行業(yè)、基金行業(yè)、證券行業(yè)的增長(zhǎng)，也部分得益于傳統(tǒng)家庭、家族實(shí)現(xiàn)的隱性金融交易正在被逐步顯性化。也正由于這些經(jīng)濟(jì)利益交易功能會(huì)進(jìn)一步走出血緣網(wǎng)絡(luò)，中國(guó)的各類金融業(yè)今后必然會(huì)更快發(fā)展。與此同時(shí)，“錢”的供應(yīng)量就必然要更快增加，今后的“錢”只會(huì)更多。

靠友情實(shí)現(xiàn)的交易越來(lái)越由市場(chǎng)取代

在血緣關(guān)系之外，朋友網(wǎng)絡(luò)是另一個(gè)能為信用交易提供支持的基礎(chǔ)架構(gòu)，這也是一種相當(dāng)人格化的小范圍利益交易體系。以前，當(dāng)張三要搬家或者因外出要帶大件行李時(shí)，他可能要找朋友幫忙，朋友往往會(huì)一叫就到，也不會(huì)要求報(bào)酬，自然不會(huì)用錢支付。但是，朋友之間有一個(gè)隱性的共識(shí)或默契，那就是在這次來(lái)幫忙的朋友需要搬家或者外出時(shí)，張三也必須隨叫隨到。

同樣的道理，張三生病發(fā)燒不能起床時(shí)，他的可靠朋友會(huì)帶他去醫(yī)院；但是等他的朋友生病時(shí)，他也必須提供幫助。張三如果一時(shí)缺錢，朋友可能會(huì)幫忙，但當(dāng)朋友有類似需要時(shí)，張三也必須以類似幫助去回報(bào)。

以上所舉的友情幫助表面上看不是經(jīng)濟(jì)交易，而是友情，但實(shí)際上都是隱性的跨時(shí)空利益交換，具備投資、保險(xiǎn)或信貸的經(jīng)濟(jì)功能。市場(chǎng)越不發(fā)達(dá)的社會(huì)，這些隱性利益交換會(huì)越普遍，靠親情、友情來(lái)進(jìn)行跨時(shí)空的利益交易是傳統(tǒng)社會(huì)的普遍特征。這些交易不要錢，卻是典型的經(jīng)濟(jì)交易，也因此使傳統(tǒng)社會(huì)“錢少”。

到今天的中國(guó)，許多這類交易也被市場(chǎng)交易顯性化了，被“錢化”了。比如，中國(guó)現(xiàn)在有許多搬家公司，張三搬家不必找朋友，而是更愿意花錢找搬家公司；暫時(shí)缺錢或者要購(gòu)房時(shí)，可以找信貸機(jī)構(gòu)；去火車站或機(jī)場(chǎng)時(shí)，不必找朋友送，而是找出租車；外出旅行時(shí)，不必找朋友家住，而是更自在地住在酒店。“在外靠朋友”原來(lái)是市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的結(jié)果！

這樣一來(lái)，我們中國(guó)人以前很多在友情名義下所從事的“經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”，今天正在被一一市場(chǎng)化，許多原來(lái)沒(méi)有收入意義的友情“經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”今天以“錢”結(jié)算了，直接對(duì)每個(gè)人的收入有貢獻(xiàn)了，個(gè)人的收入都會(huì)因此而增加，個(gè)人“錢多了”。在國(guó)家層面，為支持市場(chǎng)化程度的上升，貨幣供給量也必須增加，這就很容易產(chǎn)生表面上的“流動(dòng)性泛濫”的境況。

在這里，我們必須認(rèn)識(shí)到，這種過(guò)去是隱性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)今天被“錢化”之后，每個(gè)人的“錢”收入當(dāng)然會(huì)增加，但這種新增的收入只是表面的，并不一定是真實(shí)的收入增加，因?yàn)檫@類收入和投資原來(lái)就有，只是沒(méi)有被“錢化”而已，是隱性的。今天在市場(chǎng)化發(fā)展深化之后，這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)被市場(chǎng)取代了，同樣的經(jīng)濟(jì)交易被顯性化了。這就是為什么許多人在錢包鼓起來(lái)的同時(shí)，卻并不一定感到更富有，原因在于市場(chǎng)化發(fā)展后“什么都要錢了”。

金融市場(chǎng)必須加快發(fā)展

在原來(lái)由親情和友情實(shí)現(xiàn)的隱性養(yǎng)老、隱性經(jīng)濟(jì)互助、隱性意外事件互保以及其他人際利益交換被市場(chǎng)取代、被“錢化”之后，人們的收入是增加了，錢也多了。但是，如果各類品種的保險(xiǎn)、養(yǎng)老、醫(yī)療、投資、理財(cái)產(chǎn)品不能夠發(fā)展到位，那么，中國(guó)人在錢多的同時(shí)，可能反而對(duì)未來(lái)充滿不安。

道理很簡(jiǎn)單，原來(lái)大家都把注意力和經(jīng)濟(jì)收入投放在家庭、家族和朋友網(wǎng)絡(luò)上，今天不計(jì)經(jīng)濟(jì)成本的互相幫助和相互援助，是對(duì)自己未來(lái)經(jīng)濟(jì)安全的投資，是在買人格化的保險(xiǎn)，或是在放貸，這些為個(gè)人提供安全感。當(dāng)這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)被逐步市場(chǎng)化、“錢化”之后，人們?cè)诩易濉⑴笥丫W(wǎng)內(nèi)的這些投入會(huì)越來(lái)越少，親情和友情會(huì)更純粹，而不是以經(jīng)濟(jì)利益交易為核心。那么，在這種時(shí)候，如果金融產(chǎn)品的豐富程度又有限，錢多了以后的中國(guó)人就會(huì)難以安排好未來(lái)的各種經(jīng)濟(jì)需要，反而會(huì)對(duì)未來(lái)深感不安。

像北京這樣的大城市，金融產(chǎn)品已日益豐富，市場(chǎng)提供的各類保險(xiǎn)、借貸、養(yǎng)老和投資品種越來(lái)越多，北京人的家庭已越來(lái)越定位在感情交流上，未來(lái)生活的保障功能正在進(jìn)一步從血緣體系中淡出。相比之下，農(nóng)村的金融很不發(fā)達(dá)，農(nóng)村的家族結(jié)構(gòu)雖遠(yuǎn)沒(méi)有過(guò)去那么牢靠，血緣體系所能提供的經(jīng)濟(jì)安全感在農(nóng)村正在衰退，但農(nóng)村的家族形態(tài)還在，通過(guò)重新對(duì)家族網(wǎng)絡(luò)的投資，農(nóng)村人還多少能靠著親戚得到一些經(jīng)濟(jì)互助和生活保障。相比之下，地級(jí)市和縣城的人們對(duì)未來(lái)最沒(méi)有安全感，他們處在傳統(tǒng)家族和現(xiàn)代金融市場(chǎng)中間，哪邊都不靠。因?yàn)檫@些地方的人基本都是在最近二三十年的城市化中進(jìn)入城鎮(zhèn)的，已離開了自己的血緣家族網(wǎng)，所以他們不能靠家族、親戚實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)互助和安全保障；同時(shí)，那些縣城和地級(jí)市又沒(méi)有發(fā)達(dá)的現(xiàn)代金融。在兩邊都不靠的情況下，這些中小城市的人反而對(duì)未來(lái)生活最沒(méi)有安全感。

一方面，市場(chǎng)化、“錢化”出來(lái)的錢的確越來(lái)越多；另一方面，中國(guó)的金融發(fā)展水平總體還很低，投資和理財(cái)?shù)倪x擇空間很小，只有少數(shù)有限的投資渠道。這兩方面擠在一起，各種資產(chǎn)價(jià)格扭曲和畸形資產(chǎn)泡沫層出不窮，就不奇怪了。