第三節　民生銀行慎終如始，普惠金融服務民生

中國民生銀行（以下簡稱“民生銀行”）于1996年1月12日在北京正式成立，是中國第一家主要由民營企業發起設立的全國性股份制商業銀行。2000年12月19日，民生銀行A 股股票（代碼：600016）在上海證券交易所掛牌上市。2009年11月26日，民生銀行H股股票（代碼：01988）在香港證券交易所掛牌上市。2020年，民生銀行在英國《銀行家》全球銀行1000強排名中居第23位，在美國《財富》世界500強企業排名中居第239位。

民生銀行在經濟金融轉型變革的大潮中把脈方向、聚合資源、創新求變、探路前行，實現了規模和效益持續增長。

一、根植民企，與民共生

2018年4月，民生銀行董事會審議通過《改革轉型暨三年發展規劃方案》，圍繞“民營企業的銀行、科技金融的銀行、綜合服務的銀行”三大戰略定位，全面推進改革轉型落地實施，開啟高質量發展新征程。

1. 民營企業的銀行

民生銀行堅持民企戰略不動搖，根植民企、與民共生，聚焦優質大中型民企、核心企業供應鏈上下游、小微企業，通過為民企客戶及企業高管提供一體化、個性化、綜合化金融服務，做民營企業及其企業家的金融管家；不斷創新體制機制和商業模式，持續提升民企服務專業化能力，成為民企客戶的主辦銀行、民企客戶心中的首選銀行。

2. 科技金融的銀行

民生銀行堅持“數據+技術”雙輪驅動，大力發展直銷銀行、小微線上微貸、信用卡線上獲客等業務，做強科技金融，打造在行業中領先地位；組建民生科技公司，以金融云為紐帶，為客戶提供“科技+金融”綜合生態服務；加強科技能力建設，自主研發國內領先的分布式核心系統，助推科技賦能業務，提高金融服務智能化水平，打造中國具有最佳客戶體驗的互聯網銀行。

3. 綜合服務的銀行

民生銀行加快業務多元化布局，覆蓋信托、租賃、基金、資管等領域，實現集團一體化綜合服務；建立“一個民生”的交叉銷售和業務協同體系，推動各業務板塊間、各經營機構間、總行和附屬公司之間的交叉銷售與協同，為客戶提供“商行+投行+交易銀行”“融資+融智+融商”綜合化金融服務；以客戶為中心，前中后臺協同一致，為客戶提供一體化、綜合化服務。

民生銀行全面落實戰略定位，全面實施改革轉型，全面聚焦重點業務，主要有公司銀行、零售銀行、金融市場、網絡金融、海外業務和綜合化經營六大業務板塊，積極推動了業務模式從粗放型向資本節約型轉變，持續做大做強各個板塊業務。

截至2019年年末，民生銀行中小企業客戶達到19.4萬戶，民營企業貸款余額達1.5萬億元，較年初新增超700億元，占全行企業貸款余額近七成。與此同時，民生銀行還通過債券投資、同業投資等創新手段，滿足民營企業多層次、低成本資金需求。截至2019年12月末，該行非貸款類融資支持民營企業超1600億元，比年初增加約270億元，進一步拓寬了民營企業的融資渠道。

二、促貿易，保供應，重小微

（一）貿易融資

民生銀行的貿易融資產品分類如下。

（1）國內信用證類：國內信用證、國內信用證福費廷、國內信用證買方押匯、國內信用證打包貸款、國內信用證議付、遠期付款國內信用證買方付息（費）方案和國內信用證代理融資。

（2）國內保函類：國內融資性保函、國內投標保函、國內履約保函、國內預付款保函、國內付款保函、電子保函、農民工工資支付保函、訴訟保函、倉單保函、風險處置備用金保函、預付卡履約保函。

（3）保理類：無追索權國內賣方保理、有追索權國內賣方保理、出口保理、進口保理、國內買方保理、保理池融資、網上保理、租賃保理、N+1保理、工程保理、醫藥保理、應收賬款質押融資（含池融資）、延期付款融資。

（二）供應鏈金融產品

民生銀行的供應鏈金融產品是按產品板塊、傳統行業板塊和現代科技板塊進行詳細分類的。

1. 產品板塊

（1）賒銷E。

賒銷E是圍繞核心企業及其上游交易環節，基于核心企業的付款責任，為供應鏈上游供應商提供的應收賬款類融資業務。它適用于采用賒銷結算方式，上游供應商分散的行業。它的操作模式為系統直連。

主要功能：降低供應商融資成本，提高資金使用效率，實現應收賬款的快速變現；適度延長核心企業的賬期，降低財務及采購成本，優化上游供應鏈管理。

（2）應收E。

應收E是圍繞核心企業及其下游交易環節，基于下游優質買方的付款責任，為核心企業解決供應鏈上下游賬期錯配、資金緊張的應收類融資業務。它適合供應鏈核心企業。它的操作模式為系統直連。

主要功能：銀行企業系統直連，穩定應收池化融資；入池出池自動篩選，應收賬款智能核銷；無須買方轉讓確認，回款資金自動歸集。

（3）采購E。

采購E是圍繞核心企業及其下游交易環節，基于核心企業增信，為下游經銷商預付采購進行的融資業務。它適用于購銷渠道穩定，且季節性融資需求旺盛、采用預付款形式采購的經銷商。

主要功能：為經銷商快速獲取融資，節約財務成本，加速庫存流轉，提升經營效率；為核心企業增加銷售額，降低銷售回款風險；增加企業現金流，提升渠道管理效率，在線數據清晰。

（4）信融E。

信融E是圍繞N家核心企業與其N級供應商的交易環節，基于核心企業在應付賬款多級拆分流轉場景下的付款責任，為供應鏈上游供應商提供的應收賬款類融資業務。它適用于在應收賬款債權流轉支付平臺場景下，已注冊的大量優質核心企業和供應商。

主要功能：為供應商降低融資門檻，提高融資效率，實現應收賬款的快速變現；為核心企業適度延長賬期，解決三角債，發揮閑置額度的市場價值，優化財務報表。

2. 傳統行業板塊

（1）醫藥通。

醫藥通是圍繞醫藥流通場景下上游采購、下游銷售結算特點，借助發票驗真、大數據、多維風險模型、線上賬務管理等科技手段，為核心企業、上游供應商提供的全面、透明、便捷的線上應收賬款管理與融資服務。同時，民生銀行深入拓展醫療設備融資租賃、醫保應收賬款融資等產品，形成醫藥行業整套金融服務方案。

主要功能：為供應商降低融資成本，提高資金使用效率，實現應收賬款的快速變現；為核心企業盤活自身應收賬款，延長應付賬期，提高回款管理效率，全鏈條協同管理；為采購商提高管理效率，實現資金閉環管理。

（2）車銷通。

車銷通將銀行融資流程嵌入國內主流整車制造企業的產銷過程，有效滿足經銷商在預付款采購中形成的資金缺口，通過與核心企業、監管企業的系統直連對接，并借助互聯網及電子簽名技術，為汽車經銷商提供在線融資申請、在線出質確認、在線庫存管理、在線還款贖車等快捷高效的在線金融服務。它適合國內主流整車制造核心企業及其下游經銷商，便于它們積極拓展上游供應商。

主要功能：為汽車產業鏈上的核心企業增加銷售額，縮短銷售周期，降低銷售回款風險，提升數據及渠道管理效率；為經銷商把握季節機會，快速獲取融資，加速庫存流轉，節約財務成本，提升經營效率；為監管商降低操作成本，縮短對賬時間，加快提貨流程。

（3）家電通。

家電通將銀行融資流程嵌入家電核心廠商產銷過程，借助核心企業信用捆綁及監管商監管責任，有效滿足經銷商在預付款采購時形成的資金缺口，同時借助互聯網技術，實現融資申請、發放、在線還款、信息查詢等環節的無紙化、智能化操作，為家電經銷商提供網絡化融資解決方案。它適合大型家電制造企業及其下游經銷商，其中經銷商包括品牌的線上經銷商，如天貓、京東等。

主要功能：為家電產業鏈上的核心企業增加銷售額，縮短銷售周期，降低銷售回款風險，提升數據及渠道管理效率；為經銷商把握季節機會，快速獲取融資，加速庫存流轉，節約財務成本，提升經營效率；為監管商降低操作成本，縮短對賬時間，加快提貨流程。

（4）佳釀通。

佳釀通是為白酒產業鏈提供的金融服務，它將核心廠商產銷過程與銀行融資、結算功能互為嵌入，有效滿足核心廠商經銷商管理、訂單管理、智能分賬需求；同時，面向白酒經銷商在預付款采購時形成的資金缺口，借助互聯網渠道，實現融資申請、在線還款、信息查詢等環節的無紙化、自動化、智能化操作，為白酒經銷商提供網絡化融資解決方案。它適合白酒核心廠商、經銷商、批發商、零售商、監管商。

主要功能：為白酒產業鏈上的核心企業增加銷售額，縮短銷售周期，降低銷售回款風險，提升數據及渠道管理效率；為經銷商把握季節機會，快速獲取融資，加速庫存流轉，節約財務成本，提升經營效率；為監管商降低操作成本，縮短對賬時間，加快提貨流程。

（5）建工通。

建工通依托大型建筑施工核心企業信用，借助發票驗真、大數據、多維風險模型、線上賬務管理等科技手段，為供應鏈上游供應商企業提供全面、透明、便捷的線上應收賬款管理與融資服務，滿足企業在賒銷模式下的資金流動性需求。它適合大型建筑施工類核心企業及其上游供應商（含原材料及分包施工等的供應商）。

主要功能：為建筑工程產業鏈上的核心企業適度延長賬期，降低財務及采購成本，優化上游供應鏈管理；為供應商盤活應收資產，優化賬款管理，降低融資成本，提高資金使用效率。

3. 現代科技板塊

（1）民生銀行供應鏈金融科技理念。

民生銀行供應鏈金融旨在以科技驅動，金融賦能，打造供應鏈生態圈，運用金融科技，打造開放式、特色化、智能化供應鏈金融服務平臺，為供應鏈核心企業、核心企業上下游客戶、資金方、監管商、物流公司、信息服務公司等主體提供融資、結算、增值等綜合產品服務，實現互利共贏。

特點：① 一站式全方位金融科技服務。匯集內外部優質金融產品和服務，以企業為視角，圍繞企業管理、生產、銷售環節提供包括賬戶結算、產業融資、資金管理、理財增值等一系列綜合服務。② 標準化與特色化相結合。提供標準化申請、接入和使用流程，多渠道快速對接客戶數據，為不同行業不同客戶提供特色化操作體驗。③ 線上線下相結合。客戶開放式接入，線上線下服務對接，減少客戶網點交付環節，實現自動化數據交互和業務協同。④ 數據增信與風險決策相結合。基于大數據實現多維度客戶畫像，全面透析客戶經營風險，通過多方數據監測，實現智能化風險預警。

（2）民生銀行供應鏈金融科技亮點。

專業的供應鏈金融科技團隊，創新運用金融科技，為供應鏈金融產品提供強力的科技保障，有效提升業務效率及客戶體驗，驅動金融創新。

亮點：①經營數據智能透析，為企業增信。通過企業貿易數據透析、發票驗真、交易資金定向管理等系統工具，為企業提供貿易數據信用背書，解決企業無抵押無擔保融資難問題。②創新運用金融科技，提升業務效率。將大數據、物聯網、遠程視頻、電子圍欄、智能跟蹤等技術引入供應鏈金融業務流程；通過銀企直連等線上化、數字化手段打通銀行與企業數據傳輸通道，減少客戶線下作業，實現客戶云賬戶線上開立、合同電子簽章、線上放款申請等，大幅提升業務效率。③專業池化模型管理，盤活企業流動資產。實現應收賬款、票據、現金專業池化模型管理，為企業提供便捷的融資支持及豐富的支付手段。④充分運用區塊鏈技術，實現債權便利流轉。構建以區塊鏈為底層的企業信用服務平臺，利用區塊鏈不可篡改、多方共享的特性，支持企業應收賬款、票據等債權多級流轉和快速變現。

（三）小微金融產品

1. 微貸

微貸即經營性微貸業務，是民生銀行為符合條件的小微商戶發放的最高不超過50萬元的人民幣授信業務。微貸無須抵押，無須擔保。貸款額度最高為50萬元，授信期限最長為3年。微貸條件如下。

（1）具備完全民事行為能力的中國大陸公民，年滿18周歲，授信期限屆滿時不超過60周歲。

（2）有經營體且成立并持續穩定經營2年以上，擁有3年以上行業經驗。

（3）征信記錄良好，符合民生銀行準入要求。

（4）借款人及名下企業無不良社會記錄，無司法、工商行政執法等違法違規記錄。

（5）具備相應的資產實力及還款能力。

（6）在民生銀行開立結算賬戶，愿意將民生銀行作為主要結算行。

（7）民生銀行要求的其他條件。

2. 商鏈通

商鏈通即民生銀行的小微供應鏈金融，是民生銀行依托核心企業，針對其上游供應商、下游經銷商中的小微客戶群體，設計個性化或標準化的金融服務產品，提供綜合金融解決方案，利用信息流、資金流、物流等交易數據構建授信體系、防范授信業務風險的一種服務模式。商鏈通具有擔保種類豐富、辦理高效快捷和綜合效益高等特點。