序言

馬蔚華

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新一代信息技術(shù)飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界挑戰(zhàn)，但同時(shí)也為銀行重構(gòu)并優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理體系提供了新的契機(jī)。

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？BAT做金融從互聯(lián)網(wǎng)出發(fā)，所以自稱“互聯(lián)網(wǎng)+金融”；傳統(tǒng)金融企業(yè)從金融出發(fā)，因此被叫作“金融+互聯(lián)網(wǎng)”。不管從什么角度出發(fā)，在我看來(lái)，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是指基于互聯(lián)網(wǎng)的金融活動(dòng)。它不是一種脫離金融本質(zhì)的全新金融范疇，而是互聯(lián)網(wǎng)與金融交叉結(jié)合的產(chǎn)物。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，我們不能簡(jiǎn)單地把它看作一種新的金融組織形式，而應(yīng)該從系統(tǒng)論的角度，全面分析其對(duì)傳統(tǒng)金融生態(tài)帶來(lái)的深刻影響。按照生態(tài)學(xué)觀點(diǎn)，一個(gè)完整的生態(tài)系統(tǒng)主要包括三個(gè)核心要素，即物種、生態(tài)規(guī)則和外部環(huán)境。從生態(tài)學(xué)角度分析金融系統(tǒng)，可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對(duì)金融架構(gòu)中的上述三個(gè)核心要素，或者說(shuō)是“底層物質(zhì)”，產(chǎn)生了深刻的影響。

首先，從外部環(huán)境來(lái)看，分享、協(xié)作、普惠、選擇自由和民主等互聯(lián)網(wǎng)理念，已經(jīng)對(duì)人們傳統(tǒng)的生產(chǎn)、生活和消費(fèi)方式帶來(lái)了革命性變化。作為供給端的企業(yè)不再是主宰，而需要努力傾聽(tīng)市場(chǎng)的聲音，遵循客戶的需求變化。金融產(chǎn)品不但要滿足各式的功能需求，更要提供個(gè)性化的體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在誕生初期，能夠席卷網(wǎng)上支付領(lǐng)域的主要原因在于，它契合了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下消費(fèi)者新的消費(fèi)習(xí)慣。

其次，從物種來(lái)看，許多新的物種正在互聯(lián)網(wǎng)金融的促動(dòng)下應(yīng)運(yùn)而生。除了以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT，現(xiàn)在市場(chǎng)上的玩家還包括電商平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)和跨界金融機(jī)構(gòu)。一個(gè)更加值得高度關(guān)注的動(dòng)向是，除了消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的方興未艾，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)也開(kāi)始暗流涌動(dòng)。有別于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的“眼球經(jīng)濟(jì)”商業(yè)模式，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式以“價(jià)值經(jīng)濟(jì)”為主，注重通過(guò)傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，尋求全新的管理與服務(wù)模式，以此來(lái)提升生產(chǎn)、資源配置和交易的效率，創(chuàng)造出不限于流量的更高價(jià)值的產(chǎn)業(yè)形態(tài)。

最后，從生態(tài)規(guī)則來(lái)看，傳統(tǒng)的金融游戲規(guī)則正在悄悄發(fā)生變遷。2015年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)相繼出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范、健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管開(kāi)始從無(wú)序走向有序。其實(shí)，比監(jiān)管這一剛性約束影響更加深遠(yuǎn)的，是市場(chǎng)自身的生存法則的變化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，比如銀行，其賴以生存的一個(gè)基本點(diǎn)是信息不對(duì)稱，通過(guò)消除或減弱信息不對(duì)稱在市場(chǎng)中謀求“中介”福利。這一生存法則在互聯(lián)網(wǎng)“去中介化”“去中心化”的沖擊下，必將日益式微。

新生態(tài)必然帶來(lái)新格局。傳統(tǒng)銀行業(yè)作為原有金融格局中的老大哥，也不得不開(kāi)始重新審視和尋求在新格局中的位置。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)中淘洗黃金，配合自身雄厚的資金實(shí)力、專業(yè)的風(fēng)控體系、海量的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)、廣泛的客群基礎(chǔ)、黏性的渠道聯(lián)系以及堅(jiān)實(shí)的信用基石，改革原有的經(jīng)營(yíng)管理模式，借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，在新金融格局的重構(gòu)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)新生。這主要通過(guò)以下四個(gè)途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)：

一是渠道資源的無(wú)死角覆蓋和全方位整合。渠道是客戶和銀行交流的媒介，客戶信息的獲取處理需求決定了渠道如何布設(shè)。升級(jí)網(wǎng)上銀行，實(shí)施移動(dòng)金融戰(zhàn)略，電子銀行和物理網(wǎng)點(diǎn)之間整合并共享客戶全景信息，加快業(yè)務(wù)遷移，實(shí)現(xiàn)跨渠道營(yíng)銷以及銷售策略協(xié)同、功能互補(bǔ)。

二是規(guī)模性、強(qiáng)黏性應(yīng)用場(chǎng)景的構(gòu)建。互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值鏈條就是從場(chǎng)景創(chuàng)設(shè)到客戶匯集，再到流量變現(xiàn)。其中，一個(gè)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模性和強(qiáng)黏性的應(yīng)用場(chǎng)景是一切的緣起。正是認(rèn)識(shí)到場(chǎng)景的重要性，目前多家銀行已從客戶日常生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴入手，嘗試在不同平臺(tái)層面搭建自己的應(yīng)用場(chǎng)景。

三是經(jīng)營(yíng)模式的開(kāi)放。互聯(lián)網(wǎng)顛覆眾多傳統(tǒng)行業(yè)的支點(diǎn)是資源高度整合、成本更低而效率更高的平臺(tái)，以及基于平臺(tái)的使參與各方能夠合作共贏的全新商業(yè)模式。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)巨頭之所以頻繁開(kāi)展收購(gòu)，實(shí)質(zhì)上就是平臺(tái)之爭(zhēng)。傳統(tǒng)金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這方面殊途同歸，都是要利用平臺(tái)解決流量變現(xiàn)的問(wèn)題，讓流量產(chǎn)生最大價(jià)值。實(shí)際上，傳統(tǒng)金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)共享方面的合作空間無(wú)限。商業(yè)銀行擁有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不具備的高質(zhì)量財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及征信數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則擁有商業(yè)銀行所不具備的客戶交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)。雙方可以建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，利用網(wǎng)絡(luò)資源、信息數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力，充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，從而對(duì)客戶做出360°全方位畫(huà)像，為向客戶提供更好的個(gè)性化服務(wù)鋪平道路。

四是經(jīng)營(yíng)思維的轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)在最深處其實(shí)是一種思維模式，它用一種完全不同的、全新的思想來(lái)看待業(yè)務(wù)、市場(chǎng)、用戶，甚至是社會(huì)。什么是互聯(lián)網(wǎng)思維？除了“開(kāi)放、平等、互動(dòng)、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，在此之上，還表現(xiàn)為極致體驗(yàn)、迭代創(chuàng)新、跨界平臺(tái)、簡(jiǎn)約為美、免費(fèi)普惠等。而這一切的共同本源，是客戶至上，也就是我們常年掛在嘴邊的“以客戶為中心”。只有憑借極致的客戶體驗(yàn)，牢牢抓住客戶并為其創(chuàng)造價(jià)值，才能實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的增長(zhǎng)。利潤(rùn)是水到渠成的結(jié)果，而不是追求的目標(biāo)。用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑服務(wù)理念，將為銀行業(yè)在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中注入新的精神動(dòng)力。

互聯(lián)網(wǎng)可能顛覆了傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作方式，但并沒(méi)有顛覆金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金的配置效率。傳統(tǒng)銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融的理念和技術(shù)獲得新生。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該做的，不是遠(yuǎn)離自己熟悉的領(lǐng)域，而是理解新的規(guī)則，尋找新的伙伴，運(yùn)用新的工具，將原有的業(yè)務(wù)做得更好。商業(yè)銀行只要攝入更多的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，從理念、體制、機(jī)制、流程、考核、產(chǎn)品和文化等方面入手，堅(jiān)持不懈地開(kāi)展創(chuàng)新，就會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)新生和蝶變。

《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》推出的《2016新金融案例年度報(bào)告》，既包括互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新成果，也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁抱互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的變革，這些案例很有代表性。新望博士囑托我寫幾句話，以上這些可以作為序言。

國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金理事長(zhǎng)、泰康保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)事長(zhǎng)、招商銀行前行長(zhǎng)

2016年11月15日