第一章　儲蓄業(yè)務(wù)中的法律風險與規(guī)避

儲蓄是儲戶和儲蓄機構(gòu)之間建立的一種存款合同關(guān)系。實務(wù)中雖然雙方不訂立書面合同，但存單或存折卻是證明該合同關(guān)系成立的有效憑證。雙方的權(quán)利義務(wù)既體現(xiàn)在存單或存折上記載的內(nèi)容，同時法律、法規(guī)和部門規(guī)章的相關(guān)規(guī)定也是規(guī)范雙方當事人行為的默示條款。

儲蓄業(yè)務(wù)中的法律糾紛類型主要是儲蓄存款合同糾紛，系指儲戶與商業(yè)銀行在締結(jié)及履行儲蓄存款合同過程中，因開戶、存款、取款、計息、掛失、存款差錯等事由導(dǎo)致存款損失而發(fā)生的糾紛。除此之外，儲蓄業(yè)務(wù)中還存在因不當?shù)美a(chǎn)生的債的糾紛，以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛，銀行違反先合同義務(wù)、附隨義務(wù)產(chǎn)生的人身、財產(chǎn)損害賠償糾紛以及因提供服務(wù)而產(chǎn)生的服務(wù)合同糾紛等。

我國迄今尚沒有調(diào)整儲蓄存款合同的專門法律，在《合同法》中屬于無名合同。目前僅有國務(wù)院《儲蓄管理條例》《存款保險條例》從行政管理的角度對儲蓄予以規(guī)范。專門法律的缺失導(dǎo)致全國審判機關(guān)對儲蓄存款合同案件，特別是因存款被冒領(lǐng)所引起的糾紛的裁判標準、判決結(jié)果不一。大量的部門規(guī)章及規(guī)范性文件因此成為規(guī)范、指導(dǎo)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的依據(jù)，但由于層次、效力較低，尚不能成為司法機關(guān)處理糾紛的法律依據(jù)。近年來，最高人民法院努力通過案例公布及個案批復(fù)的形式為銀行提供行為預(yù)期，為人民法院審查案件提供司法價值取向和裁判標準。