前　言

金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，金融安全關(guān)乎國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。如何防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)是理論界、實(shí)務(wù)界面臨的一項(xiàng)重大課題。律師通過(guò)專(zhuān)業(yè)知識(shí)為銀行提供法律服務(wù)，其功能也旨在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與規(guī)避。

金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。對(duì)法律的不了解、金融從業(yè)人員的工作失誤及失職、領(lǐng)導(dǎo)層的盲目決策甚或金融犯罪都是形成風(fēng)險(xiǎn)的原因。筆者多年從事金融法律服務(wù)，感嘆僅僅依靠“頭痛醫(yī)頭”式的個(gè)案代理、合同文本的審查不足以發(fā)揮律師應(yīng)有的作用。為銀行從業(yè)人員提供一本便于查閱的工具書(shū)，使之在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)能夠方便地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)，便成為筆者多年的心愿，也是寫(xiě)作本書(shū)的初衷。

本書(shū)試圖以人民法院的生效判決為指引，通過(guò)司法判決來(lái)指導(dǎo)金融實(shí)踐。雖然判例不是我國(guó)的法律淵源，司法指引功能在目前只是追求的目標(biāo)而非現(xiàn)實(shí)，但在眾多可供選擇的指導(dǎo)實(shí)踐的模式中，人民法院的生效判決仍可作為銀行業(yè)務(wù)的行為指引。特別是規(guī)范的、由最高人民法院公布的典型案例具有規(guī)則指引作用，熟悉并了解這些案例，將更能凸顯司法的預(yù)期、預(yù)警及查漏建制功能。畢竟，司法機(jī)關(guān)的權(quán)力設(shè)置也意味著司法判決是一切可訴行為合法與否的終極和最高檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。為此，筆者在研究大量案例的基礎(chǔ)上，精心選用了332個(gè)人民法院的生效判決，所選案例豐富、全面、權(quán)威，便于金融從業(yè)人員對(duì)案例與自身行為進(jìn)行比較，以對(duì)其行為后果有個(gè)認(rèn)識(shí)和預(yù)期。需特別說(shuō)明的是，部分案例銀行責(zé)任的減輕或免除并不意味著銀行的相同操作會(huì)在訴訟中一路暢通，法律的修改、案情的些許變化及法官的價(jià)值取向都有可能導(dǎo)致判決結(jié)果的不同。

“法條鏈接”部分并不是對(duì)法律條款的簡(jiǎn)單羅列與堆砌，而是精心選擇的結(jié)果。浩如煙海的法條并不都是在調(diào)整銀行業(yè)務(wù)，筆者根據(jù)不同的銀行業(yè)務(wù)引用了相關(guān)的現(xiàn)行有效的法律規(guī)定，便于讀者迅速、直觀地查找該銀行業(yè)務(wù)是否有相應(yīng)的法律規(guī)定以及規(guī)定的內(nèi)容是什么。

“重要提示”部分旨在對(duì)專(zhuān)業(yè)的、重要的法律術(shù)語(yǔ)進(jìn)行闡釋?zhuān)瑢?duì)相關(guān)法律在銀行業(yè)務(wù)中的運(yùn)用、不同法律規(guī)定之間的銜接、沖突法律的處理、風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后的法律后果及人民法院處理金融糾紛的司法導(dǎo)向及價(jià)值取向予以論述，通過(guò)上述內(nèi)容提示讀者們注意銀行業(yè)務(wù)操作中容易出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)并揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)作“重要提示”的目的是有效地“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”，因此“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”部分可以說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)解決方案，包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)控制及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救措施等方面的內(nèi)容，明確地告知銀行從業(yè)人員哪些事可做、如何做，哪些事不能做。雖然有的法律風(fēng)險(xiǎn)已不可預(yù)防，但“亡羊補(bǔ)牢，猶未為晚”，如何通過(guò)有效的途徑、適當(dāng)?shù)姆沙绦蚩刂骑L(fēng)險(xiǎn)、減少損失，仍然是銀行不能回避的重要問(wèn)題。

因筆者的經(jīng)驗(yàn)及水平所限，“重要提示”不可能囊括全部的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”更多地依賴(lài)于筆者多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不一定就是最佳的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，

金融風(fēng)險(xiǎn)不僅僅包括法律風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并不在本書(shū)的考慮之列，

但作為一部專(zhuān)業(yè)的揭示銀行風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避指引的法律實(shí)務(wù)應(yīng)用工具書(shū)，仍是非常有參考價(jià)值的。本書(shū)所選案例不可能涉及銀行業(yè)務(wù)的全部，但案例本身或可反映出銀行經(jīng)營(yíng)中的薄弱環(huán)節(jié)和誘發(fā)糾紛的敏感部位。

但愿本書(shū)能對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范有所裨益。

張金鎖

2011年2月