第三節(jié)　銀行卡收費

案例20：違反收費管理辦法，多收費用應(yīng)予返還

摘要：商業(yè)銀行在從事與行政機關(guān)行政管理職責(zé)相關(guān)的業(yè)務(wù)時，違反有關(guān)規(guī)定，向當(dāng)事人多收費用，構(gòu)成《民法通則》第九十二條規(guī)定的不當(dāng)?shù)美瑧?yīng)予返還。

2003年7月30日，原告喻山瀾由于將牡丹交通IC卡丟失及需要審驗機動車駕駛證，到被告中國工商銀行北京市宣武支行（以下簡稱工行宣武支行）下屬的白紙坊儲蓄所辦理補卡手續(xù)。該所向喻山瀾出示了被告工行北京分行制作的第3728814號牡丹交通IC卡領(lǐng)（補）卡通知單，此單上注有“本人自愿申領(lǐng)牡丹交通IC卡，并保證遵守牡丹交通IC卡金融服務(wù)的各項使用規(guī)定”的內(nèi)容。喻山瀾在此內(nèi)容下方簽字確認(rèn)，并交納100元的補卡費，該所為其補辦了牡丹交通IC卡一張。牡丹交通IC卡是被告工行北京分行于1999年推出發(fā)行的，該卡記載著機動車駕駛員的駕駛檔案信息、交通違章罰款信息，同時還有金融、電子錢包和加油付款等功能。本案二審查明牡丹交通IC卡的制卡成本為每張30.80元。

◎裁判要旨

北京市第一中級人民法院二審認(rèn)為，上訴人喻山瀾與白紙坊儲蓄所簽署的牡丹交通IC卡補卡通知單合法有效，雙方均應(yīng)遵照執(zhí)行。該通知單中并未約定補卡收費，因此喻山瀾的簽署，不等于其必須接受每張100元的補卡價格。牡丹交通IC卡是北京市交通管理局為管理本市機動車駕駛員，與被上訴人工行北京分行聯(lián)合發(fā)行的集成電路卡。該卡雖然在《集成電路卡應(yīng)用和收費管理辦法》實施前發(fā)行，但當(dāng)《集成電路卡應(yīng)用和收費管理辦法》實施后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)該辦法第七、九、十條的規(guī)定，重新確定牡丹交通IC卡的補卡收費價格，即應(yīng)按IC卡的工本費收取費用。根據(jù)工行北京分行出示的證據(jù)，牡丹交通IC卡的制卡成本為30.80元，而該行規(guī)定補卡收費的價格是每張100元。對規(guī)定多收的69.20元，工行北京分行不能出示合法依據(jù)。依照《民法通則》第九十二條的規(guī)定，該69.20元屬不當(dāng)?shù)美瑧?yīng)當(dāng)由收款人返還給交款人。喻山瀾請求判令被上訴人工行宣武支行返還100元補卡費及利息，不能全部支持；請求判令工行北京分行立即停止執(zhí)行自行制定的收費標(biāo)準(zhǔn)，并遵照有關(guān)規(guī)定向北京市價格主管部門報批牡丹交通IC卡補卡收費辦法，不屬本案審理范圍，不予處理。判決：被上訴人工行宣武支行在本判決生效后7日內(nèi)給上訴人喻山瀾返還補卡費69.20元及利息（利息自2003年7月31日起至判決之日止，以69.20元為基數(shù)，按中國人民銀行同期活期存款利率計算）。[5]

◎法條鏈接

1.《民法通則》第九十二條　沒有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。

2.《集成電路卡應(yīng)用和收費管理辦法》第七條第一款　國家行政機關(guān)實施行政管理，為提高管理效率，方便服務(wù)對象而推廣使用IC卡，可以按照核定的標(biāo)準(zhǔn)向用戶收費。收費項目按照隸屬關(guān)系分別報財政部、國家計委或省、自治區(qū)、直轄市財政、價格部門審批，收費標(biāo)準(zhǔn)報國家計委、財政部或省、自治區(qū)、直轄市價格、財政部門核定。

第九條　商業(yè)銀行等金融企業(yè)提供服務(wù)，推廣使用銀行IC卡需要收費的，按照中國人民銀行規(guī)定的金融企業(yè)IC卡收費管理辦法執(zhí)行。中國人民銀行制定的IC卡收費管理辦法，應(yīng)報國務(wù)院價格主管部門備案。

金融企業(yè)與國家行政機關(guān)、事業(yè)單位和公用服務(wù)行業(yè)聯(lián)合發(fā)行的IC卡，按本辦法第七、八條規(guī)定執(zhí)行。

第十條　實行政府審批的IC卡收費，其收費標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格按照IC卡工本費核定。硬件及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、應(yīng)用軟件等建設(shè)費用和管理費用不得通過收費解決。

批準(zhǔn)收費的IC卡及按規(guī)定不單獨收費的IC卡，凡因丟失、損壞等原因要求補發(fā)的，均按IC卡工本費收取費用。

3.《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄》第三條　對于銀行客戶賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。

◎重要提示

一、聯(lián)合發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)

商業(yè)銀行作為對公服務(wù)企業(yè)，憑借網(wǎng)點多、結(jié)算方便等優(yōu)勢往往成為行政機關(guān)實施行政管理的合作者，依靠技術(shù)和服務(wù)，協(xié)助行政機關(guān)完成行政管理。商業(yè)銀行與行政相對人之間不是基于契約自由的平等民事主體之間的關(guān)系，而應(yīng)依靠有關(guān)的法律、法規(guī)及規(guī)章制度來規(guī)范。在該法律關(guān)系中，行政相對人是通過與金融機構(gòu)的交易行為來服從行政管理或完成行政管理者的指令。行政相對人沒有選擇是否締結(jié)合同或與誰締結(jié)合同的權(quán)利。因此，金融機構(gòu)不能按照傳統(tǒng)模式和慣有思維來處理此類業(yè)務(wù)。

二、聯(lián)合發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)的特殊性

在與行政機關(guān)實施合作的金融業(yè)務(wù)中，既存在著民商事法律關(guān)系，如提供服務(wù)、儲蓄等，也存在著行政法律關(guān)系，如收費、罰款的繳納、有關(guān)應(yīng)由國家行政機關(guān)專控的信息記載、受委托對行政罰款的收取等。不同的法律關(guān)系應(yīng)適用不同的法律規(guī)范來調(diào)整。金融機構(gòu)協(xié)助行政機關(guān)的行為，其中的服務(wù)內(nèi)容往往成為行政相對人履行行政義務(wù)的一部分，有的具有較強的時效性，有關(guān)的信息記載具有較強的證據(jù)效力。

三、規(guī)范服務(wù)價格的重要性

據(jù)統(tǒng)計，2014年上半年10大上市銀行手續(xù)費及傭金凈收入3274億元，同比增長了14.72％。在中間業(yè)務(wù)收費成為銀行利潤增長點的同時，社會對銀行的收費也質(zhì)疑頗多。為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價格管理活動，保護(hù)商業(yè)銀行服務(wù)對象的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委制定了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，銀行應(yīng)嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》執(zhí)行。

◎風(fēng)險規(guī)避

一、規(guī)范收費

銀行與行政機關(guān)、事業(yè)單位、公用服務(wù)行業(yè)聯(lián)合推出一項業(yè)務(wù)，輔之于行政管理或公共服務(wù)時，其業(yè)務(wù)收費及工本費應(yīng)按規(guī)定報批和核定，并做到收費有據(jù)。未經(jīng)審批的，銀行不應(yīng)開辦此類業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)嚴(yán)格按照經(jīng)審批的收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費，不得濫收或另行增加收費項目收費。否則，不僅多收的費用不受法律保護(hù)，也面臨著價格行政主管部門對其進(jìn)行行政處罰的風(fēng)險。

2014年2月14日，《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄》（發(fā)改價格［2014］268號）第三條寫明“對于銀行客戶賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）”。自2014年8月1日起，各商業(yè)銀行客戶所持的眾多銀行儲蓄卡中，有一張可享受免賬戶管理費和年費的優(yōu)惠政策。

二、收費的依據(jù)合法

依據(jù)現(xiàn)行有效的法律、法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行收費，是銀行合法收費的根據(jù)。“沒有合法根據(jù)”是不當(dāng)?shù)美闹饕獦?gòu)成要件之一。當(dāng)銀行據(jù)以收費的依據(jù)發(fā)生變化時，如無特別規(guī)定，銀行應(yīng)及時調(diào)整收費項目或標(biāo)準(zhǔn)。如《集成電路卡應(yīng)用和收費管理辦法》第二十一條規(guī)定：“本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。各部門、各地區(qū)制定的有關(guān)規(guī)定凡與本辦法有抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。”銀行在此以前制定的IC卡收費標(biāo)準(zhǔn)，無論其標(biāo)準(zhǔn)是否有明確的依據(jù)，均應(yīng)自2001年11月12日即該辦法發(fā)布之日起，按本辦法規(guī)定對以前的收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。否則，其收費將從“具有合法根據(jù)”變?yōu)椤皼]有合法根據(jù)”。

三、收費的程序合法

銀行收取銀行卡費用時，應(yīng)按規(guī)定的程序進(jìn)行報批并履行告知義務(wù)。劉江訴中國農(nóng)業(yè)銀行桃江縣支行服務(wù)合同糾紛案：原告劉江發(fā)現(xiàn)桃江縣支行灰山港營業(yè)所扣收其金穗通寶卡年費及小額賬戶管理費后，把中國農(nóng)業(yè)銀行、桃江縣支行告到法院，要求返還扣劃款并賠禮道歉。湖南省桃江縣人民法院審理后認(rèn)為：桃江縣支行收取的利息、結(jié)算憑證工本費、手續(xù)費、服務(wù)費等均以桃江縣支行為納稅單位，統(tǒng)一向稅務(wù)部門繳納相關(guān)稅收，依照慣例，銀行不向存取款戶提供完稅憑證。金穗借記卡收取年費的規(guī)定已報銀監(jiān)會確認(rèn)，不違反法律、法規(guī)的強制性規(guī)定。銀行收取小額賬戶管理費，履行了相關(guān)報批手續(xù)和公告義務(wù)，沒有違反法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定。[6]