第二章　銀行卡業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避

中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二條第一款規(guī)定：“本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具?！便y行卡包括信用卡和借記卡。關(guān)于信用卡，2004年12月29日全國人民代表大會常務(wù)委員會《關(guān)于〈中華人民共和國刑法〉有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》將刑法規(guī)定的“信用卡”解釋為：由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

上述規(guī)定只是從部門規(guī)章層面和刑事法律立法層面對銀行卡和信用卡的解釋，兩種解釋幾近一致。但銀行卡與信用卡有何不同，各具何種含義，在民事立法層面，目前尚無明確的規(guī)定。

以銀行卡為介質(zhì)在持卡人與發(fā)卡行及其相關(guān)利害關(guān)系人之間產(chǎn)生糾紛，都可稱為銀行卡糾紛。其糾紛的類型依銀行卡的功能而定。如因消費(fèi)支付產(chǎn)生的合同糾紛、因信用貸款產(chǎn)生的借款合同糾紛、因轉(zhuǎn)賬結(jié)算產(chǎn)生的支付結(jié)算糾紛，因存取現(xiàn)金產(chǎn)生的儲蓄合同糾紛，因擔(dān)保產(chǎn)生的擔(dān)保合同糾紛。故此，最高人民法院《民事案件案由規(guī)定》將“信用卡糾紛”列在“合同糾紛”案由項(xiàng)下。除銀行卡合同糾紛外，實(shí)踐中，還因銀行卡掛失止付、卡內(nèi)資金被盜、透支、侵權(quán)、締約過失等事由產(chǎn)生民事糾紛。

銀行卡糾紛屬于較為新穎的民事案件。由于銀行卡融合了銀行傳統(tǒng)的存款、信貸、結(jié)算支付等業(yè)務(wù)，其功能較為繁多，再加上犯罪行為的介入，導(dǎo)致其中的法律關(guān)系頗為復(fù)雜。各地法院在此類案件中的法律適用與判決結(jié)果也往往存在差異，對法律的統(tǒng)一性產(chǎn)生了不良影響。就民事法律層面而言，目前尚無調(diào)整銀行卡的專門規(guī)定。除《合同法》的原則規(guī)定及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》外，因銀行卡發(fā)生的糾紛，應(yīng)就其法律關(guān)系的性質(zhì)適用相應(yīng)的部門法律。