第一章　民間借貸概述

第一節　民間借貸基本內容

我國民間借貸歷史悠久，在貨幣產生后伴隨著商品經濟不斷發展，特別是改革開放后，一方面民間有許多閑散資金需要利用，另一方面發展市場經濟又需要投入大量資本，于是兩者自然結合，使民間借貸呈現前所未有的活躍和繁榮，并成了社會融資的一大形態。

一、民間借貸的基本概念

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第一條第一款規定“本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。”這是民間借貸的法定概念。相比政府融資、銀行融資而言，民間借貸中的“民間”是指民眾之間，其主體范圍限于自然人、法人和其他組織，而不包括國家機關和金融機構。《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第一條第二款規定“經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。”也就是說，金融機構存貸業務不屬于民間借貸。

根據上述規定，我國民間借貸在主體上可分為六類：一是自然人與自然人之間借貸；二是自然人與企業之間借貸；三是企業與企業之間借貸；四是自然人與其他組織之間借貸；五是其他組織與其他組織之間借貸；六是企業與其他組織之間借貸。

民間借貸是出借人與借款人以合同形式形成的一種民事法律關系。這種法律關系的基本內容是以借貸貨幣資金為標的所形成的債權債務關系，具體表現為：出借人向借款人提供資金后對借款人享有債權，到期有權按約收回本金取得利息；借款人取得資金使用后對出借人負有債務，到期應當按約償還本金支付利息。在法律框架下，民間借貸這種權利義務關系應當是一種對等平衡的關系，出借人將資金出借給借款人使用，屆時有權如數收回且有權取得適當利息回報，而借款人使用出借人資金應當如數返還并付出適當利息代價，當事人如果惡意破壞這種對等平衡關系的行為都將為法律所制止，甚至被法律追究責任。

二、民間借貸的主要特征

民間借貸與銀行存貸在融資性質上最為接近，但民間借貸與銀行存貸比較具有以下幾個顯著特征：

1.借貸主體廣泛性

民間借貸當事人包括自然人、法人及其他組織。自然人、法人及其他組織在不違反法律、行政法規的情況下都可以作為出借人或者借款人進行民間借貸活動，而自然人、法人和其他組織是社會結構的基礎主體，所以民間借貸的主體具有廣泛性的特征，也就是說，每個公民個人和每個企業單位都可以依法進行民間借貸活動。銀行存貸的對象，從理論上講也是自然人、法人及其他組織，但由于政策、條件、擔保等限制，實際涉及的主體范圍比民間借貸要狹窄。

2.借貸行為自由性

我國法律和政策對民間借貸沒有作出嚴格的規定予以制約，政府及金融監管部門因缺乏法定職責也未對民間借貸實施監管，所以，民間借貸行為具有很強的自由性，如野馬在肥沃的草原上任意奔馳。

(1)借款用途自由。民間借貸的用途由借款人和出借人自行約定，也可以不約定而由借款人自由使用，只要雙方自愿且借款不用于違法活動，政府不予干涉，人民法院也予以認可。即使借款用于違法活動，如借款賭博、借款吸毒，政府沒有發現，案件沒有起訴到法院，也就任其自然過去。銀行貸款不一樣，在訂立借款合同時必須有明確的借款用途，借款人應當按照約定用途使用貸款，否則構成違約。

(2)借款期限自由。我國法律和政策未對民間借貸期限作出限制性規定，民間借貸期限長短完全由雙方當事人自行約定，可以一天兩天，也可以十年二十年，還可以不約定期限，完全處于自由狀態。銀行貸款則不同，必須有明確的借款期間，且借款期間受有關規定的制約。

(3)借貸數額自由。銀行貸款數額往往受相關規定的限制，如抵押貸款數額不得超出抵押物評估價值的70%，而民間借貸可以不考慮這個比率。從總體上看，民間借貸在量上的特點是小額，但大額借貸并不受約束，法律也沒有予以限制，完全由雙方當事人根據自己的經濟能力和實際需要來協商確定。

(4)利息相對自由。銀行貸款的利率必須執行人民銀行的規定，而民間借貸的利率相對自由。所謂“相對自由”是指，雙方當事人約定的利率不超過司法解釋規定的最高限度即受法律保護；在法定最高限度以下，當事人完全可以自由約定，甚至可以無息借貸。

(5)還款方式自由。民間借貸的還款方式，完全由雙方當事人約定，可以約定一次性還款，也可以約定分期還款，還可以約定，到期如無金錢償還，可用實物、勞務等方式抵償債務。而銀行貸款不可能約定用實物、勞務等方式抵償債務，除非在執行中銀行愿意接受以物抵債。

(6)借貸擔保自由。銀行貸款通常都要求借款人提供擔保，借款人不提供擔保一般不能取得貸款。而民間借貸大多數基于特定人緣關系，相互之間具有一定的信賴，所以出借人強調擔保的不多，即使要求提供擔保，擔保條件也比較寬松。

3.借貸方法靈活性

民間借貸不比銀行貸款，通常在親朋好友、街坊鄰里、企業內部之間進行，手續簡便，方法靈活，雙方經協商一致，出具借條、借據就能達成融資目的，還有許多出借人沒有要求借款人提供擔保，甚至出于相互幫忙不要求支付利息。有的借款人多次借款沒有償還，出借人愿意再次給予借款，借貸關系也就再次發生；借款人提前還款、逾期還款，只要出借人同意就行，他人無權干涉，而銀行貸款不具有這些自由靈活的優勢，所以，即使民間借貸利息高于銀行貸款也受不少中小民營企業青睞。

最近幾年，有些地方人大和政府為了控制民間借貸自由性帶來的社會危害，通過立法予以適度監控，如規定大額民間借貸實行登記備案制度，但因缺乏國家層面的法律依據，其法律效力和強制力度都不足以有效制約不法行為，民間借貸行為仍然處于自由狀態之中。