特稿

杭州金融綜合服務平臺建設的實踐與探索^[1]

◎馮偉

提要：為貫徹落實浙江省委、省政府打造“融資暢通工程”決策部署，進一步解決中小微企業融資難、融資貴和銀企信息不對稱問題，杭州開展了初步的探索。課題對杭州金融綜合服務平臺建設進行了回顧，對取得的成效進行了總結，并針對當前平臺建設中存在的問題，提出了拓展平臺服務的深度、精準化和可持續性等對策建議。

關鍵詞：金融綜合服務　平臺建設　杭州

作者馮偉，杭州市政府副秘書長、市金融辦主任（郵政編碼 310026）。

中小微企業融資難是一個長期存在的問題。近年來，在經濟下行壓力的背景下，中小微企業融資難度進一步加大。為貫徹落實浙江省委、省政府打造“融資暢通工程”決策部署，進一步解決中小微企業融資難、融資貴和銀企信息不對稱問題，杭州市開展了一些有益探索，特別是在建設杭州金融綜合服務平臺（杭州e融，以下簡稱“平臺”）、服務中小微企業方面取得了一定成效，但同時存在一些不足，需進一步推進和完善平臺建設。

一 金融綜合服務平臺建設的主要舉措與成效

2019年3月，杭州市全面啟動平臺建設工作，計劃利用數字技術，智能匹配金融供需，由企業發布融資需求，銀行提供融資服務。平臺由市金融辦牽頭管理，市金融投資集團負責建設運營，并在5月30日正式上線運行。

（一）主要舉措

1.領導高度重視，統籌協調推進

為有效推進平臺建設，市領導高度重視，多次召開專題會議研究平臺建設方案和配套政策。成立由市領導任組長的平臺工作領導小組。領導小組建立聯絡員制度，定期召開工作會議。同時，成立平臺工作專班，負責平臺建設運營各項工作，并在8月成立了杭州征信公司，負責平臺的長期運營。

2.健全政策體系，強化制度保障

杭州市出臺的落實穩企業穩增長促進實體經濟發展政策，明確提出要建立金融綜合服務平臺，并先后印發平臺建設實施細則、平臺小微企業貸款風險補助辦法、平臺宣傳推廣方案等，從平臺建設、管理、應用、推廣等方面完善了配套補助政策，營造了良好的外部制度環境。在日常管理方面，平臺工作專班制定了平臺應用管理、機制準入、金融產品準入、安全保密等相關管理辦法，確保了平臺有序建設和平穩運行。

3.突出融資功能，搭建平臺框架

圍繞企業融資服務，按照“1+2+X”（一個平臺、核心系統和業務系統兩個系統、X項金融服務）模式搭建平臺框架。目前核心系統已實現數據歸集、清洗和存儲，有效整合了政府部門、企事業單位、金融信息數據，為金融服務應用提供信用評分、征信模型、風險管控等功能。業務系統提供App版和網頁版入口，實現了認證授權、銀企撮合、征信報告查詢、企業信用分、政策查詢、統計分析、運營管理、運維監控等功能。

4.彰顯服務特色，完善應用功能

一方面，突出融資需求匹配功能。企業可通過定向和公開兩種方式在平臺上發布需求，銀行進行“搶單”受理。采取“搶單”模式后，由之前“企業找銀行”轉變為“銀行找企業”，極大地便捷了企業融資。同時，平臺實現了對企業融資全流程監測并實時推送，便于融資供需雙方及時了解情況。另一方面，突出數據歸集功能。平臺立足于中小微企業信用，整合29家政府部門單位43項企業信用數據，為企業提供一站式便捷化的信用信息查詢入口，降低了金融機構的征信成本，提高了融資效率。此外，平臺還為政府部門提供相關融資數據支持。

（二）主要成效

1.初步緩解了企業融資難融資貴問題

平臺依托政府部門數據優勢，吸引各金融機構入駐，引導銀行機構發布面向中小微企業的各種類型融資產品，有效拓寬了企業融資渠道，提高企業融資的可獲得性和企業享受金融服務的便利性。如杭州某物流有限公司在平臺建設初期就借助平臺的信息撮合功能，成功取得了某銀行950萬元的授信額度并完成放款，大大節約了企業的時間成本。同時，平臺利用配套補助政策，激勵銀行機構“放散放小”，部分銀行將財政補助資金轉利給企業，降低了企業融資成本。

2.提升了金融機構服務實體經濟工作積極性

銀行通過平臺查詢企業信用報告，洞察企業信用風險，有效節約采集數據的各種隱性成本，同時對企業的融資申請進行線上審核、授信，節省了貸款中間環節的費用，提升了融資效率。截至2020年4月26日，平臺累計入駐銀行47家，擔保公司20家，上架金融產品245個，注冊企業3.8萬家，成功撮合融資供需超過5800筆，總授信金額171.6億元。浙江日報、浙江新聞網、杭州日報、杭州網等多家媒體對平臺進行了報道，平臺用戶反響較好。

3.提高了地方政府治理能力和水平

一方面，提升政府服務經濟能力。平臺緩解了長期以來部門信息孤島帶來的中小微企業信息征集難、更新難、核驗難等問題，增強了經濟、金融政策的協同效應，提高了中小微企業融資的便利程度。區縣（市）利用平臺的政策窗口展示功能，及時發布金融服務等政策，營造更佳的營商環境。另一方面，提升政府部門治理能力。平臺的信用數據采集于各部門，平臺運營后的業務數據、信用數據及各類分析結果亦可反向輸出給各部門，形成大數據循環集成運用，推動了政務信息與市場信息融合，為杭州市經濟社會發展和形勢分析提供決策參考。

二 推動金融綜合服務平臺建設過程中存在的不足

（一）平臺數據質量仍有提升空間

目前，平臺已整理并接入信用報告的數據涵蓋企業工商登記、司法、稅務、社保、不動產、車輛、用水、欠繳（稅、水費）、紅黑名單、行政許可、行政處罰信息，以及企業法定代表人對外投資、其他任職、公積金、社保、不動產、車輛等信息，但仍然存在全面性不夠和質量不高等問題。其中，部分數據因上級主管部門未許可而暫未能采集，如銀行較為關注的用電、人行信貸信用信息等數據；部分數據更新速度不夠快，降低了平臺信用報告的時效性，影響了平臺客戶的使用體驗；部分水務數據只能關聯到樓宇，不能細分至單個用戶。

（二）平臺差異性不足

近年來，各地平臺建設熱情較高，杭州市平臺與類似平臺功能較為雷同。單就省內來看，有浙江省金融綜合服務平臺、湖州市“綠貸通”、臺州市金融服務信用信息共享平臺、余杭區中小微企業金融服務平臺等，各平臺存在數據重復、銀行重復、企業重復、投資重復、資源浪費等問題，部分還存在互相競爭關系。

（三）平臺功能仍需擴展

平臺現有功能相對單一、綜合性不強，主要側重于融資信息撮合，服務對象主要為企業和銀行機構，尚未拓展至股權融資、其他債權融資等方面。此外，平臺系統與銀行業務系統因安全保密要求，未能做到系統直聯，尚未實現企業融資全流程線上辦理。

（四）銀行對平臺應用有部分顧慮

雖然平臺集成了大量數據，提高了工作效率，但是部分銀行對平臺應用有所顧慮，如部分銀行擔心入駐平臺的企業客戶可能會選擇別的銀行從而造成優質客戶流失；受財務制度限制，銀行補助資金無法落地到工作團隊或個人，一定程度上影響了工作積極性。

三 推動金融綜合服務平臺建設的相關建議

2019年底召開的中央經濟工作會議，明確將“著力推動高質量發展”列為2020年重點工作，并指出要更好地解決民營企業和中小微企業融資難融資貴問題。下一階段，杭州市金融工作重點仍是發揮金融服務實體經濟作用，支持民營企業和中小微企業高質量發展。對于平臺建設而言，仍需不斷提升優化，發揮“融資暢通”功能，助力企業融資的“最后一公里”。

（一）堅持需求導向，進一步拓展平臺服務深度

提高中小微企業貸款整體水平，需精準細分、換位思考，以市場需求為導向，有針對性地滿足企業的不同訴求，增量擴面，切實增強中小微企業的金融服務獲得感。

一是推進平臺差異化發展。當前已建成和在建的同類平臺很多，省外有蘇州、深圳、常州等金融綜合服務平臺，省內有湖州、臺州、省金融綜合服務平臺。杭州市要在建設應用中充分借鑒先進經驗，利用“最多跑一次”改革成果和“城市大腦”數據集成建設的先發優勢，結合杭州金融業基礎扎實、金融創新活躍等特點，探索平臺發展的比較優勢，突出核心競爭力，做出“杭州品牌”。

二是豐富平臺功能。要不斷擴大平臺應用范圍，豐富平臺功能，分批接入銀行、證券、保險、小貸、擔保、租賃、股權基金等多層次、廣覆蓋的金融供給主體，以及遍及全市的企業、個體經營戶等金融需求主體，通過“充分競爭+風險補助”降低融資成本，通過“金融創新+流程設計”提升融資便利度。同時，有效整合資源，納入政府扶持政策、公共信用、金融機構產品等信息，提供“一站式”金融綜合服務，真正實現“企業少跑路、數據多走路”。

三是聚焦服務新制造業和中小微企業融資。廣大新制造業和中小微企業高質量發展能為杭州發展提供源源不斷的動能支撐，要結合行業特色和企業特點，通過平臺有效破除銀企信息壁壘，鼓勵金融機構提供無抵押、免擔保類貸款，解決新制造業和中小微企業“融資難”問題。同時，引導金融機構不斷創新融資方式，增加金融產品，將平臺打造成金融產品超市，給予企業一定的議價權，不斷降低企業融資綜合成本，解決“融資貴”的問題。

（二）堅持問題導向，進一步實現平臺服務精準化

杭州市平臺建設剛剛起步，從金融機構服務企業、政府部門分析研判來看，平臺建設需要進一步實施結構化數據管理、拓展平臺信息開放共享功能、強化平臺風險預警評估，以構建立體式數據網絡推動民企融資方式創新，增強對貸款風險的管控能力，提高對中小微企業的精準化服務水平。

一是強化平臺數據整合。在現有入庫數據資源基礎上，應用先進技術手段，爭取納入更多數據資源信息，提升數據獲取的準確性、及時性、全面性、可持續性，提供更完整的企業征信畫像，降低融資供求雙方信息收集和交換成本。加強對數據的檢查和校對，提高數據的準確性。同時，密切關注數據的更新頻次，提高數據的及時性。

二是提高平臺貸款風險監測能力。中小微企業由于自身經營不穩定、管理制度不健全、信息披露不充分等因素，需要平臺在貸后管理環節采取更嚴密的管理措施和手段進行監測。可由政府部門牽頭，監管部門、銀行機構、中介機構等多方主體共同參與，整合各方資源，建立鏈式平臺，特別是探索將政府端和監管部門端信息進行連接整合，便于銀行機構加強貸前、貸中、貸后管理，實現數據可信、風險可控。

三是推進平臺穩定長效運行。按照“政府主導、市場化運作”原則，高標準建設杭州征信公司，由征信公司切實負責好平臺日常建設運維，并提供專業、高效、便捷的信用信息服務。同時建立健全平臺工作機制，扎實做好數據利用、機構對接、系統升級、安全保密等工作，加大業務和安全保密培訓力度，保障平臺長效化運行。

（三）堅持效果導向，進一步提升平臺服務可持續性

多年來，各地各部門建設了一批融資服務類平臺，取得了一定成效，但普遍面臨可持續性弱、后期應用少的困局。杭州市平臺要具備長久的生命力，還需不斷提升平臺用戶的體驗度、信任度和黏合度。

一方面，有效激發平臺應用主體的積極性。從企業用戶端看，平臺建設要以企業用戶體驗為出發點，在注冊入駐、發布需求、問題反饋、信貸獲得、融資成本等方面下功夫，使企業在多元化金融服務、全方位政策資訊覆蓋、可得性和便利性等方面得到滿足。從金融機構端看，要引導金融機構運用平臺做好企業融資服務。目前，平臺已為金融機構開發了金融產品發布、企業用戶信用評分、融資需求對接、業務統計管理等功能，配套了專門財政激勵措施，對金融機構、擔保機構給予貸款風險等補助。金融機構應抓住有利機遇，緊密對接平臺，在宏觀審慎評估中改進金融服務評價機制，建立專門隊伍，單列信貸計劃，加快產品創新，重點加大對單戶授信1000萬元以下的中小微企業投放力度。從政府部門端看，平臺要完善政策發布、數據統計、專欄定制等模塊功能，各政府部門可運用平臺進行分類、定向融資服務，結合調研分析，參與地方經濟、金融工作管理。

另一方面，要加大平臺宣傳推廣力度。要持續實現“引客戶、留客戶、拓客戶”，相關政府部門和金融機構需明確工作目標，細化平臺運用的推介工作計劃，積極宣傳推廣，使平臺宣傳推廣能落到實處、取得實效。要充分運用辦事大廳、營業網點、短信、官網、自有新媒體等渠道和形式，向社會廣泛宣傳，營造良好氛圍，提高公眾尤其是企業層面知曉度，引導企業主動利用平臺解決融資難題。要加強統籌協調，增進平臺與區縣（市）、金融機構之間的多方協作，溝通工作信息，推廣好經驗、好做法。

（責任編輯 方晨光）

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[1]課題參與單位（處室）：杭州市政府辦公廳二處、杭州市金融辦銀保處、杭州金融事業發展中心。