前言
Preface

在互聯網時代，電子商務以其強大的創新和應用能力開啟了繼農業革命、工業革命之后的商業革命，徹底改變了人類的生活方式及不同主體間的連接方式。憑借巨大的人口紅利，我國的消費互聯網出現了爆發性增長，再次展現了讓世人矚目的中國速度，特別是在電子商務和移動支付領域，更是突飛猛進。隨著消費互聯網競爭格局的初步形成、流量入口的巨頭壟斷以及人口紅利的減弱，消費互聯網的應用創新難度也在加大，漸成紅海，互聯網的下一個增長點會誕生在什么領域已經成為各界關注的焦點。與此同時，物聯網、大數據、云計算、5G等技術推動的第四次工業革命正席卷世界，我國針對制造企業轉型升級的供給側改革風起云涌，技術、政策、產業資本等有利因素一起發力，產業互聯網恰逢其時地成為繼消費互聯網之后的新風口。

實際上，產業互聯網的實踐遠遠早于消費互聯網。早在20世紀90年代互聯網開始發展時，某些嗅覺敏感的企業家就希望把握互聯網機遇培育領先優勢，通過電子商務模式提高企業間的供需對接效率。20世紀末，在馬云與他的17個創業伙伴成立阿里巴巴時，一個叫費莫奇（Mitch Free）的人幾乎在同一時間于美國創立了MFG.com，此后MFG成為全球最大的制造業B2B在線交易市場，成為阿里巴巴在全球最大的競爭對手之一。只不過產業互聯網的發展因為種種原因在新世紀的前十幾年里少有新的模式和業態誕生，直至完全被后發先至的消費互聯網搶去了風頭。

因為消費互聯網的巨大成功效應，近年來我國產業互聯網的發展攜帶了太多消費互聯網的基因，企業間的電子商務（即通常所說的B2B平臺）成了中國產業互聯網最先試水的模式，也是迄今為止產業互聯網領域最吸金的模式。但凡事都有正反兩方面的影響，因為對于消費互聯網的路徑依賴，產業互聯網平臺的試水者更多地關注了兩者的共同點而忽略了兩者的巨大區別，B2B電子商務在各產業領域的應用推廣走了很多彎路，其中在線支付環節成為許多產業互聯網平臺無法突破的障礙，極大地限制了產業互聯網平臺全流程服務的提供和盈利模式的創新。許多平臺止步于為企業提供信息服務和簡單的撮合交易服務，另一些平臺開始轉而以自營業務模式實現真正的信息流、資金流和物流的統一，還有一些平臺嘗試繞過支付環節獲取企業真實交易數據，如提供物流服務、代理進出口業務、稅務服務等。無論對于產業互聯網的概念有多少分歧，產業互聯網有多少種模式，服務于單個企業或制造業的單個環節都難以稱為產業互聯，產業互聯最終要體現為企業間的連接和利益交換，所以資金在企業間的流動是最終的體現形式。在企業間其他的連接已經逐步轉移到網上后，企業間資金的流動最終必然會實現與企業間其他連接的統一，即實現在線支付。因此，盡管許多平臺迫不得已繞開在線支付的環節，但更多的平臺企業仍在展開在線支付的嘗試，銀行和第三方支付等支付服務機構也在積極開展針對B端支付的模式創新，央行清算管理機構在加強在線支付風險管理的同時也在尋求監管與創新之間的平衡。我們有理由相信，在產業互聯網不斷發展的過程中，在線支付面臨的困境會受到更多重視，而在線支付的系統解決方案將會幫助產業互聯網平臺實現突圍。

筆者身在產業互聯網實踐的前沿陣地，對于產業互聯網平臺落地運營過程中存在的困難比較了解。產業互聯網的生態系統是多主體依存共生，多應用相互依賴和制約的多維度系統，而在線支付在這個生態系統中處于比較特殊的位置，用戶是否愿意使用在線支付，取決于平臺的其他產品和服務能否為用戶創造價值，而用戶是否愿意主動使用平臺的產品和服務，一定程度上又取決于在線支付是否能便捷、經濟、安全，即便是尚未形成成熟盈利模式的工業互聯網應用服務，表面上看似與支付關聯性不大，但平臺在向用戶提供數據存儲、傳輸等服務時，如果有類似通信企業為智能手機用戶提供流量套餐和充值扣費功能的支持，用戶在使用起來無疑會更加便捷。在平臺經濟成為主流業態及產融無限融合的今天，金融服務對于平臺的價值創造越來越重要，在線支付支持下的交易閉環既為金融服務提供了真實的場景，又為金融服務提供了風險防控的保證。因此，我們更希望站在平臺盈利模式創新，而不是僅僅實現資金轉移的角度來看待產業互聯網平臺在線支付的重要性。

目前各類產業和學術研究機構對于產業互聯網和在線支付的研究中，有的側重于對電子支付及模式進行詳細講解和論述，有的側重于對產業互聯網模式的探討，本書結合筆者在產業互聯網領域多年的工作實踐，通過對產業互聯網實踐的跟蹤研究，將其宏觀背景和具體實操相結合，圍繞在線支付這一關鍵環節，深入剖析B2B在線支付存在的問題，并探求解決辦法。筆者希望通過對企業間在線支付障礙的分析、對產業互聯網平臺成功模式的解析以及對市場上主流B2B在線支付模式的跟蹤研究幫助產業互聯網平臺突破在線支付障礙，打開平臺通往交易時代和數據時代的大門。同時結合大量文獻資料及工作實踐中與各支付服務機構的直接溝通，提出產業互聯網平臺在線支付系統的規劃設計、功能建設和運營落地的系統解決方案，力求幫助產業互聯網平臺從業人員提高在線支付系統構建的主動性、體系化及前瞻性，同時也可為銀行及第三方支付機構在創新產業互聯網支付服務時提供借鑒和參考。

本書編寫過程中，得到了多個知名銀行、支付機構專項服務于B2B平臺的專業人員以及產業互聯網平臺直接從事支付系統開發設計人員的指導和幫助，在此表示感謝！另外，由于筆者對產業互聯網這一新興領域的認識水平有限，且在線支付（尤其是B2B支付）正處于探索發展階段，書中內容定有不完善之處，懇請讀者提出寶貴意見。