1.2　風險管理類型劃分

互聯網金融行業中的風險主要可以分為兩類：欺詐風險和信用風險。

這兩類風險產生的原因和背后的規律存在一定差異，因此需要風控人員采用不同的手段去甄別和預防。然而，這兩類風險都會造成貸款的逾期和不良，輕則對于金融機構造成經濟上的損失，重則引發嚴重的品牌和輿論危機，金融機構將陷于難以挽回的境地。

欺詐風險是指借款人帶著欺詐的目的來申請貸款，資金被成功獲取后再難收回。這是信貸場景中危害較大的一類風險，占比較低，但是必須嚴格防范。另外，欺詐風險存在專業性、團體性、變化性等特質，互聯網金融行業的快速發展催生了一大批“羊毛黨”和“黑中介”，他們通常擁有專業的欺詐技術，并且以團伙形式出現，不斷攻擊著各個平臺的風控漏洞，長期考驗著風控人員博弈的能力。

欺詐風險多發生在貸款的申請和支用階段，由于手段樣式繁多，目前業界對欺詐風險并沒有明確的類型劃分。筆者結合自身業務經驗，將欺詐風險從如下三個角度進行分類：

·從欺詐意愿上分為第一方和第三方；

·從欺詐主體上分為賬戶級和交易級；

·從欺詐組織上分為個人和團伙。

信用風險則是信貸場景中另一類較為常見的風險，與欺詐風險相比，信用風險出現頻率更高，是貸款逾期和不良的最主要因素。個體的信用通常可以從還款意愿和還款能力這兩個方面來衡量，一個信用良好的借款人一定是同時具有較強還款意愿和較高還款能力的人。深究信用風險的產生，主要還是個體的信用狀況與平臺方授予的額度、利率不匹配所導致的，并且由于個體信用會隨著貸款的不同階段而發生變化，因此對于信用風險的管理必定是貫穿準入、貸前、貸中、貸后整個貸款的生命周期。

欺詐風險和信用風險管理環節的組合順序如圖1-1所示，在風險可控的前提下，盡量提升各個環節之間的轉化率。

圖1-1　欺詐風險和信用風險管理流程