1.3.1　風險評估

風險評估是風控人員的本職工作，也是整個風險管理流程中的“第一級火箭”，是實現整體利潤最優的基礎和約束條件。風險是所有互聯網金融業務的紅線，一旦觸碰紅線就不用談利潤了。對于傳統銀行來說，貸款可以按照風險程度劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款，根據銀保監會要求，不良貸款余額占總貸款余額的比重不得超過5%。對于互聯網金融行業，監管部門暫時還沒有明確的不良貸款率警戒線，但是控制貸款風險仍然是各家機構的基本準則。

對于借款人風險的評估，主要還是從綜合欺詐和信用兩個方面入手。對于存在欺詐風險和高信用風險的客戶，平臺一般不授予其貸款額度；對于信用風險較低的客戶，風控人員會利用申請評分卡量化其風險水平，將不同的人匹配到不同的區間內，實現風險分層的目的，指導下一步的差異化定價。風險分層如表1-1所示，其中申請評分卡700分以上的為低風險客群，640分以下的為高風險客群，640～700分的為中風險客群。

表1-1　風險分層映射關系

（續）