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第55章 體驗(yàn)貸審會(huì)

吳寶祥到嘉興分行里來(lái)主要是參會(huì),楊副行長(zhǎng)讓他體驗(yàn)一下分行一級(jí)的審批流程,因?yàn)榧闻d分行里的審批人都是業(yè)務(wù)尖子,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控的都非常穩(wěn)重,所以讓他盡可能地多聽(tīng),盡可能不要干涉分行地方性的事務(wù),從中吸取一些好的經(jīng)驗(yàn)。

其中一位專(zhuān)審發(fā)言“城郊支行這是什么事,壓力容器廠(chǎng)的基本客戶(hù)在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行里還有存量貸款,雖然貸款的數(shù)額不多,就兩百萬(wàn)元,而從支行里申報(bào)上來(lái)的流動(dòng)資金貸款用途是用來(lái)意圖收購(gòu)JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)的,這家壓力容器廠(chǎng)在我們行里也才剛剛開(kāi)戶(hù),沒(méi)有以前的信貸記錄。這貸款有點(diǎn)不合常規(guī),讓我們?cè)趺磳徟!边@位專(zhuān)職審批人是剛剛竟聘上崗的,女人嘴尖,在開(kāi)會(huì)的時(shí)候,經(jīng)常先聲發(fā)言,表現(xiàn)欲卻很強(qiáng),也是一語(yǔ)中的,抓住了問(wèn)題的關(guān)鍵所在。

“我打過(guò)電話(huà),問(wèn)過(guò)經(jīng)辦的客戶(hù)經(jīng)理,城郊支行客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)是他們剛剛爭(zhēng)取來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù),有計(jì)劃內(nèi)把基本帳戶(hù)轉(zhuǎn)到我們銀行。客戶(hù)經(jīng)理說(shuō),申請(qǐng)貸款是用來(lái)收購(gòu)國(guó)有企業(yè)的,關(guān)于收購(gòu)JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)的事情,市體改辦有意向,但還沒(méi)有最后確定。時(shí)間到不是很急,可以先放一放,等收購(gòu)JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)改革的方案最后確定下來(lái)再審批,支行里報(bào)上來(lái)是讓我們前期有個(gè)了解。”另一位專(zhuān)職審批人比較年輕,是剛剛從嘉興分行城南支行調(diào)到審貸委做專(zhuān)職審批人。

審貸委主任說(shuō)“這大家都知道,就不需要說(shuō),支行里送上來(lái)的申請(qǐng)材料里面都有說(shuō)明,關(guān)鍵是這一千兩百萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款是用來(lái)收購(gòu)企業(yè)的,這不符合流動(dòng)資金貸款的審批流程,應(yīng)該是長(zhǎng)期投資固定資產(chǎn)貸款的審批流程,雖然總行里有過(guò)這方面的指導(dǎo)意見(jiàn),在收購(gòu)國(guó)有企業(yè)過(guò)程中,這種貸款用途可以先通過(guò)走流動(dòng)資金貸款的流程先辦理,如果收購(gòu)成功了,再看需不需要按固定資產(chǎn)貸款流程辦理。”

又有一位專(zhuān)職審批人說(shuō)“我想說(shuō)說(shuō)題外話(huà),會(huì)有點(diǎn)借鑒作用,這段時(shí)間,JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)可熱鬧了,廠(chǎng)長(zhǎng)老路想通過(guò)管理層收購(gòu)企業(yè)的方式進(jìn)行企業(yè)改制,市經(jīng)委也有這方面的意思,原則上也同意這種改制方案,這是一種收購(gòu)國(guó)有企業(yè)的主流。而廠(chǎng)里的中層干部,供銷(xiāo)科長(zhǎng),生產(chǎn)科長(zhǎng),財(cái)務(wù)科長(zhǎng),還有兩個(gè)生產(chǎn)車(chē)間主任又是一伙,五個(gè)人想一起來(lái)收購(gòu)這家企業(yè),在企業(yè)內(nèi)部就形成了兩種收購(gòu)企業(yè)的力量,在企業(yè)內(nèi)部幾乎是勢(shì)均力敵。不僅如此,JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)的外部還有人想收購(gòu)這家企業(yè),有一位曾經(jīng)是廠(chǎng)里的技術(shù)骨干,叫蘇強(qiáng),這個(gè)人大家都知道吧,三年前他從JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)出來(lái)自己創(chuàng)業(yè),帶出來(lái)幾個(gè)業(yè)務(wù)骨干,在市工業(yè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)辦廠(chǎng),得到了中國(guó)工商銀行開(kāi)發(fā)區(qū)支行的支持,給予了創(chuàng)業(yè)之初的貸款。第一年確實(shí)比較艱辛,幾乎整年都在外面跑市場(chǎng)。他生產(chǎn)的是小型鑿巖機(jī),專(zhuān)門(mén)用于開(kāi)礦之用,一年之內(nèi)帶著銷(xiāo)售人員,開(kāi)著一輛小車(chē),幾乎跑遍一全國(guó)的各個(gè)主要的礦區(qū),遠(yuǎn)至山西、XJ、東北、云南、貴州等地,甚至XZ也去跑過(guò),到了第二年就打開(kāi)了市場(chǎng),銷(xiāo)路是一路暢通,去年還被市里評(píng)為年青的企業(yè)家,他這次也參與了JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)的收購(gòu),聽(tīng)說(shuō)市體改辦十分支持他參與收購(gòu)江城市鑿巖機(jī)廠(chǎng)。現(xiàn)在又冒出來(lái)了一家城郊的壓力容器廠(chǎng)趙總也想收購(gòu)JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng),加起來(lái)有四家同時(shí)在竟?fàn)幨召?gòu)JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)了。”審貸委主任提示他跑題了,現(xiàn)在是在開(kāi)會(huì)。

審貸委主任說(shuō)“蘇強(qiáng)這個(gè)企業(yè)家我們都知道,他的企業(yè)很有發(fā)展?jié)摿Γ瑹o(wú)論是企業(yè)內(nèi)部的合力,還是技術(shù),企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力都是在市工業(yè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)里數(shù)一數(shù)二的。而城郊?jí)毫θ萜鲝S(chǎng)的趙總原來(lái)是那里的,不會(huì)也是從JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)出去的吧。報(bào)上來(lái)的資料里沒(méi)有有關(guān)趙總的履歷說(shuō)明,對(duì)趙總的經(jīng)營(yíng)管理能力也沒(méi)有描述。”。

“壓力容器廠(chǎng)的趙總是從省屬企業(yè)里出來(lái)的,原來(lái)是省屬企業(yè)壓力容器設(shè)備方面的技術(shù)員,在幾年前自己下海經(jīng)商,他的壓力容器廠(chǎng)到?jīng)]有聽(tīng)說(shuō)他做的有多少好的業(yè)績(jī),規(guī)模也不大,但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較穩(wěn)定,企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該沒(méi)有多大的問(wèn)題。所不知道的是,他為什么會(huì)對(duì)JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)感興趣,兩家企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品,壓力容器和鑿巖機(jī)雖然有一定的關(guān)聯(lián),鑿巖機(jī)帶有小型的空壓機(jī),但他生產(chǎn)的壓力容器不屬于鑿巖機(jī)的那種空壓機(jī)。從城郊支行報(bào)上來(lái)的資料看,趙總想通過(guò)收購(gòu)JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的產(chǎn)品升級(jí),同時(shí)JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)現(xiàn)有的生產(chǎn)產(chǎn)品也需要進(jìn)行升級(jí)改造,兩結(jié)合起來(lái)可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。至于兩種產(chǎn)品的內(nèi)在技術(shù),可不可以進(jìn)行互補(bǔ),同時(shí)進(jìn)行升級(jí)改造,資料里沒(méi)有詳細(xì)的說(shuō)明,但有一點(diǎn)可以肯定的,JX市鑿巖機(jī)廠(chǎng)生產(chǎn)的產(chǎn)品所需要的空壓機(jī)與趙總的生產(chǎn)的壓力容器在原理上是相通的。”專(zhuān)職審批人把自己所聽(tīng)說(shuō)到的對(duì)大家說(shuō)了起來(lái)。

“既然是這樣,那我們看是不是可以這樣,一千兩百萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款我們根據(jù)總行的指導(dǎo)意見(jiàn),原則上可以同意,以支持基層行的業(yè)務(wù)開(kāi)展,先不要簽發(fā),等到客戶(hù)確定能夠成功收購(gòu)了之后,再會(huì)簽,但必須帶條件同意,這也符合總行的指導(dǎo)意見(jiàn)。讓城郊支行做好跟蹤,這件事就這樣,你們看行不行。”審貸委主任對(duì)三個(gè)專(zhuān)職審批人表達(dá)了自己的決定,征求大家的意見(jiàn)。三個(gè)專(zhuān)職審批人也表示了同樣的意見(jiàn),按照主任的意見(jiàn)辦。吳寶祥尊重審貸委主任的意見(jiàn),表示認(rèn)同。

審貸委主任結(jié)束了關(guān)于壓力容器廠(chǎng)申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的事,就接著下一個(gè)話(huà)題“下面我要說(shuō)的是關(guān)于工業(yè)局下面的機(jī)械廠(chǎng)收購(gòu)的事情,這事前段時(shí)間我們已經(jīng)討論過(guò),始終沒(méi)有形成決議,現(xiàn)在機(jī)械廠(chǎng)的改制方案已經(jīng)定下來(lái)了,由嘉興昌鴻實(shí)業(yè)有限公司收購(gòu),收購(gòu)價(jià)是三千萬(wàn)元,嘉興昌鴻實(shí)業(yè)有限公司向我行申請(qǐng)兩千萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款,用于收購(gòu)機(jī)械廠(chǎng),公司業(yè)務(wù)部與工業(yè)局的領(lǐng)導(dǎo)交流過(guò),原來(lái)機(jī)械廠(chǎng)拖欠我行的兩千萬(wàn)元貸款連本帶利盡數(shù)歸還,工業(yè)局領(lǐng)導(dǎo)也同意。”

專(zhuān)審說(shuō)“嘉興昌鴻有限公司的基本帳戶(hù)開(kāi)過(guò)來(lái)了沒(méi)有,還有新成立的機(jī)械廠(chǎng)的基本帳戶(hù)也必須要開(kāi)過(guò)來(lái)。我個(gè)人意見(jiàn),要求公司業(yè)務(wù)部及時(shí)做好改制后的貸款置換工作,等新的機(jī)械廠(chǎng)注冊(cè)登記之后,把兩千萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款從昌鴻實(shí)業(yè)有限公司置換到新的公司名下,我所知道的是,昌鴻實(shí)業(yè)有限公司是專(zhuān)門(mén)做資本運(yùn)作的,實(shí)際上沒(méi)有什么具體的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,把兩千萬(wàn)元貸款置換到實(shí)體中能夠便于貸后的跟蹤,同時(shí)要對(duì)機(jī)械廠(chǎng)的固定資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估,我認(rèn)為機(jī)械廠(chǎng)的生產(chǎn)線(xiàn)設(shè)備成在著價(jià)值重估的問(wèn)題,停產(chǎn)這么多年了,能不能夠運(yùn)轉(zhuǎn)都是個(gè)未知數(shù),我不建議用機(jī)械生產(chǎn)線(xiàn)設(shè)置抵押,這樣一來(lái)有可能存在著抵押物的價(jià)值不足以抵押兩千萬(wàn)元貸款的問(wèn)題,如果抵押物不充足的,就需追加抵押物,這個(gè)事情可以讓公司業(yè)務(wù)部馬上開(kāi)始做。昌鴻實(shí)業(yè)有限公司董事長(zhǎng)在民營(yíng)銀行里不是有原始股嗎,最好用他的原始股進(jìn)行質(zhì)押,你想要以機(jī)械廠(chǎng)的第一經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源來(lái)還銀行貸款,起碼從現(xiàn)在的情況來(lái)看,是不可能的,能不能調(diào)試成功都是個(gè)未知數(shù)。”

審貸委主任說(shuō)“這個(gè)設(shè)置是必要的,也符合總行的指導(dǎo)意見(jiàn),如果你們兩個(gè)人沒(méi)有其他的異議,就把這個(gè)意見(jiàn)轉(zhuǎn)發(fā)到公司業(yè)務(wù)部,讓他們盡早做起來(lái)。”其他兩個(gè)專(zhuān)職審批人表示同意,就讓合規(guī)審查員行文發(fā)到公司業(yè)務(wù)部,帶條件的同意貸款的決議隨后再下發(fā)。

審貸委主任又提出了一個(gè)新的問(wèn)題“行長(zhǎng)剛剛在市里開(kāi)了市長(zhǎng)召集的金融聯(lián)席會(huì)議,輕工業(yè)局下面的輕工業(yè)集團(tuán)公司目前面臨著資金困難,要求各家銀行對(duì)輕工業(yè)集團(tuán)公司加大支持力度。對(duì)于輕工業(yè)集團(tuán)公司的情況大家都知道,因?yàn)楝F(xiàn)在正在行業(yè)環(huán)境污染的治理,企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到了影響,因此而影響企業(yè)的流動(dòng)資金的嚴(yán)重不足。輕工業(yè)集團(tuán)公司在我市的影響很大,市里的重點(diǎn)工業(yè)企業(yè),所以行長(zhǎng)希望我們審貸委大家對(duì)輕工業(yè)集團(tuán)公司提出的流動(dòng)資金貸款想想辦法給予批下去。”

這一下,審貸委主任和專(zhuān)職審批人都把眼光看向了總行風(fēng)險(xiǎn)處主任吳寶祥。吳寶祥想這純粹是嘉興分行與地方政府協(xié)調(diào)的事情,自己也剛到總行的時(shí)間不長(zhǎng),不易過(guò)多地表態(tài),不然容易造成誤解,讓他們開(kāi)會(huì)繼續(xù)。然而,吳寶祥在想,作為地市級(jí)分行的行長(zhǎng),有些時(shí)候?yàn)榱四茉诘胤缴蠣?zhēng)的一席發(fā)言權(quán),非得變通著來(lái)辦事,全省各地的機(jī)關(guān)的物資采購(gòu)馬上就要開(kāi)始實(shí)行四個(gè)通一“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一采購(gòu)、統(tǒng)一儲(chǔ)備、統(tǒng)一結(jié)算”,這統(tǒng)一結(jié)算關(guān)系著今后政府部門(mén)的所有開(kāi)支將在某一家銀行獨(dú)家結(jié)算了,這存款量可大了去了。省城科發(fā)銀行在四大國(guó)有銀行那里明擺著,四大國(guó)有銀行根深蒂固,想要從中分出一點(diǎn)幾乎很難,但也不是絕對(duì)的,每個(gè)分行都有各自的特色和招數(shù)。

這幾家的貸款方式確定了下來(lái),審貸委主任讓合規(guī)員把貸款的審批意見(jiàn)打印出來(lái),壓力容器廠(chǎng)和昌鴻實(shí)業(yè)有限公司的貸款送到分管行長(zhǎng)那里簽批,輕工業(yè)集團(tuán)公司的貸款送到正行長(zhǎng)那里簽批,而壓力容器廠(chǎng)的貸款審批單先壓著,昌鴻實(shí)業(yè)有限公司和輕工業(yè)集團(tuán)公司兩家的貸款審批意見(jiàn)當(dāng)天就發(fā)到了經(jīng)辦銀行。

吳寶祥在嘉興分行參加了審貸會(huì),也沒(méi)有多停留,當(dāng)天就趕到了省城,在辦公室里整理了文件資料,就離開(kāi)了辦公室,相約在南湖旁邊的一家小飯店和曾經(jīng)在江城市分行營(yíng)業(yè)部和公司業(yè)務(wù)部的同事相會(huì)了。曾經(jīng)離開(kāi)省城科發(fā)銀行江城市分行,都帶一種留戀和遺感,回想起那段過(guò)程,也有很多值得回憶的往事。曾經(jīng)幾個(gè)人結(jié)伴而行走訪(fǎng)客戶(hù),曾經(jīng)假日時(shí)度過(guò)在池塘邊,迎著和風(fēng)細(xì)雨,楊柳拂面,釣著小鉚魚(yú)。每年踏青的時(shí)節(jié)都會(huì)相約去西部大草原,沐浴那春光明媚催人欲睡的陽(yáng)光下,仿佛回到了無(wú)猜的少年,趟滾在平滑的芳草地上。夏日時(shí)節(jié),一起暢游在春江花月的江邊露天游泳池塘里,忘記了辦公室里那憂(yōu)悶的工作環(huán)境。

晨璐正好在總行辦事,就一起參加了聚會(huì)。晨璐自吳寶祥調(diào)離了市分行營(yíng)業(yè)部,就調(diào)到了省城科發(fā)銀行江城市分行審貸委辦公室當(dāng)主任,主導(dǎo)著本地區(qū)的省城科發(fā)銀行信貸政策的走向。晨璐是一九八六年最早一批進(jìn)省城科發(fā)銀行的,一直在晉太白手下做事,晉太白調(diào)到其他地區(qū)任副行長(zhǎng)期間,他停薪留職了,晨璐和女朋友一起開(kāi)了一家打字復(fù)印店,沒(méi)有開(kāi)了幾年,他女朋友能夠自己做了,他就又回到了省城科發(fā)銀行江城市分行,接著晉太白就調(diào)回到江城市任行長(zhǎng)了。

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