商人賈米勒

在公元前1800年前后，烏爾城（現(xiàn)位于伊拉克）的一條名叫烏爾利基巷的巷子里，生活著一個名叫賈米勒（Dumuzi-gamil）的商人。賈米勒早年做過外貿(mào)，他將烏爾的谷物、手工制品販賣到伊朗的山區(qū)換取青銅，積累了一筆不小的財富。

后來，賈米勒老了，干不動了，也厭倦了旅途的勞頓，企盼安定的生活。

當(dāng)然，重要的是，他積累了豐富的人脈。賈米勒在烏爾有了一定的地位，“談笑有鴻儒，往來無白丁”，他的座上客，不是寺廟僧侶，就是王宮官員。而且，多年的歷練，也使賈米勒十分了解農(nóng)民、手工業(yè)者的生產(chǎn)生活情況。

于是，他決定在烏爾開始他的金融投資事業(yè)。

一方面，賈米勒從寺廟、宮廷以及商人朋友那里吸收存款。

當(dāng)時的美索不達(dá)米亞平原還很富饒，能夠生產(chǎn)大量谷物、牲畜，提供許多羊毛和皮革，河邊大片的葦稈可以編成席子、籃子和箱子。但除此之外，那里一無所有，沒有交易用的貴金屬，沒有鍛造武器的青銅，也沒有建筑用的石材。為此，寺廟的僧侶或官員發(fā)明了支付利息的貸款，支持商人離開平原，去今天的埃及、伊朗甚至阿富汗，出售商品，換取平原需要的物質(zhì)。

寺廟、宮廷需要賈米勒這樣的專業(yè)人士，幫助他們理財。為此，他們要求的年利率在6%—12%之間。

出門在外的商人，也需要一個信得過的人幫他管理資產(chǎn)。比如賈米勒有個好哥們兒叫阿布（Shumi-abum），是一名青銅貿(mào)易商，靠著從烏爾到迪爾蒙（Dilmun）的海上探險發(fā)了大財。

公元前1796年，在寺廟官員的見證下，賈米勒和阿布簽訂了一份合約。阿布借給賈米勒250克白銀，而賈米勒承諾5年后歸還阿布297.3克白銀。這是一筆5年期的定期存款，按今天計算年利率約為3.78%。

這筆存款的利率著實(shí)不高，和今天央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率差不多。利率代表社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)水平，低利率意味著國家發(fā)展比較興旺。賈米勒生活的那個烏爾，正處在一個黃金時期。

賈米勒擼起袖子從家門口的泥坑里搬出一塊濕漉漉的泥巴，做成方方正正的土塊，趁土塊還沒有干透，他用蘆葦把協(xié)商好的內(nèi)容簡潔地寫了上去，雙方無異議后，他把土塊裝入事先準(zhǔn)備好的陶土信封，并蓋上借方印章。

在寺廟官員的見證下，賈米勒向太陽神起誓，若有違約，天打雷劈。這可能是世界上最早的存折了。賈米勒以這種低息方式，吸收了很多存款。

另一方面，他進(jìn)行了一系列投資。

比如，他曾給一位遠(yuǎn)行的商人提供資金支持，為商人的創(chuàng)業(yè)夢想加油點(diǎn)贊；他曾投資了供應(yīng)寺廟的面包店，成為國王的糧食供應(yīng)商；他還建立了一個青銅加工廠，幫助國王打造兵器。

此外，賈米勒還將部分資金，作為短期貸款借給了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和漁民，幫助他們繳納“獻(xiàn)祭”，維修灌溉系統(tǒng)，度過經(jīng)濟(jì)周期，平滑消費(fèi)。

這些針對平民的小額信貸，十分考驗(yàn)賈米勒的風(fēng)險管理能力。

為此，賈米勒索求年利率高達(dá)20%的利息。如果還不起，不好意思，依照當(dāng)時的法律，債務(wù)人就得到卷鋪蓋到賈米勒家做苦工，直到還清債務(wù)為止。