第一節(jié) 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

阿姆斯特丹銀行一經(jīng)開辦，即受到了市場(chǎng)的熱烈歡迎，其他地方紛紛效仿，到1697年歐洲已有25家公有銀行。

銀行是由貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)演變而來的，而歷史上的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)又是在貨幣兌換業(yè)的基礎(chǔ)上逐漸形成的，可以說，貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)是銀行的先驅(qū)。貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)與銀行的主要區(qū)別在于有無信用活動(dòng)，銀行是專門經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的產(chǎn)生有兩種途徑：一是從舊式的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來；二是以股份公司形式組建的。

一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生

1. 威尼斯人發(fā)明的“長(zhǎng)凳”銀行

在文藝復(fù)興時(shí)期的意大利，威尼斯和熱那亞曾經(jīng)是溝通歐亞的貿(mào)易要沖，四面八方的生意人云集，那是一個(gè)國(guó)際貿(mào)易日趨繁榮的階段，人們不斷地進(jìn)行著貨物的運(yùn)輸交易，比如從英國(guó)運(yùn)到威尼斯來加工羊毛。

但是貨幣的不統(tǒng)一以及長(zhǎng)途攜帶大量金屬鑄幣產(chǎn)生的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)阻礙了貿(mào)易的發(fā)展，于是一些人從中看到了賺錢的機(jī)會(huì)，他們?yōu)樯倘藗兲峁┮环N獨(dú)特的服務(wù)：貨幣兌換和保管。當(dāng)時(shí)，在意大利從事貨幣鑒別和兌換的場(chǎng)所條件簡(jiǎn)陋，辦事處只有一條長(zhǎng)凳，所以商人稱它為Banco（長(zhǎng)凳）。英語中的Bank一詞原意為“存取錢財(cái)?shù)墓褡印保蛠碓从谝獯罄ZBanco，后來泛指銀行。

2. 英國(guó)金匠的準(zhǔn)備金制度

17世紀(jì)的英國(guó)，一些平民通過經(jīng)商致富，為了安全起見，他們把錢存放在國(guó)王的鑄幣廠里。那個(gè)時(shí)候還沒有紙幣，任何人都可以把金塊拿到鑄幣廠里，鑄造成金幣，所以鑄幣廠允許顧客存放黃金。但是鑄幣廠屬于國(guó)王的，如果國(guó)王想動(dòng)用鑄幣廠里的黃金，根本無法阻止。

1638年，英國(guó)國(guó)王查理一世（Charles I）時(shí)期，英國(guó)與蘇格蘭貴族之間爆發(fā)了戰(zhàn)爭(zhēng)，為了籌措軍費(fèi)，征用了鑄幣廠里平民的黃金，美其名曰貸款給國(guó)王。1649年，爆發(fā)著名的英國(guó)資產(chǎn)階級(jí)革命，國(guó)王查理一世被克倫威爾砍頭。雖然，被征用的黃金最終都還給了原來的主人，但是商人們感到，鑄幣廠也不安全。于是，他們把錢存到了金匠（goldsmith）那里，金匠為存錢的人開立了憑證，以后拿著這張憑證，就可以取出黃金。很快，商人們就發(fā)現(xiàn)，需要用錢的時(shí)候，根本不需要取出黃金，只要把黃金憑證交給對(duì)方就可以了。

后來，金匠們又逐漸發(fā)現(xiàn)，自己開立的憑證具有貨幣的效力。由于他們抵抗不了誘惑，就開始開立“假憑證”。因?yàn)橹灰锌蛻舨皇峭惶靵砣↑S金，“假憑證”就等同于“真憑證”。這就是現(xiàn)代銀行中“準(zhǔn)備金制度”的起源，也是“貨幣創(chuàng)造”機(jī)制的起源。

3. 現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生

現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，它是資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)物。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展、生產(chǎn)技術(shù)的進(jìn)步及社會(huì)勞動(dòng)分工的擴(kuò)大，資本主義生產(chǎn)關(guān)系開始萌芽。一些手工場(chǎng)主同城市富商、銀行家一起形成新的階級(jí)：資產(chǎn)階級(jí)。由于之前的銀行貸款具有高利貸的性質(zhì)，平均年利率在20%～30%，嚴(yán)重阻礙著社會(huì)閑置資本向產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)化。另外，早期銀行的貸款對(duì)象主要是政府等一批特權(quán)階層而非工商業(yè)，新興的資產(chǎn)階級(jí)工商業(yè)無法得到足夠的信用支持，而資本主義生產(chǎn)方式產(chǎn)生與發(fā)展的一個(gè)重要前提是要有大量的為組織資本主義生產(chǎn)所必需的貨幣資本。因此，新興的資產(chǎn)階級(jí)迫切需要建立和發(fā)展現(xiàn)代資本主義銀行。

資本主義商業(yè)銀行的產(chǎn)生，基本上通過以下兩種途徑。

一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行。在西歐，由金匠業(yè)演化而來的舊式銀行，主要是通過這一途徑緩慢地轉(zhuǎn)化為資本主義銀行。

另一途徑就是新興的資產(chǎn)階級(jí)按照資本主義原則組織的股份制銀行，這一途徑是主要的。

這一建立資本主義銀行的歷史過程，在最早建立資本主義制度的英國(guó)表現(xiàn)得尤其明顯。圖1.1所示為現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生的兩條途徑。

4. 我國(guó)銀行的產(chǎn)生

為了擺脫外國(guó)銀行的支配，清政府于1897年在上海成立了中國(guó)通商銀行，這標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生。這家銀行雖以商辦的面目出現(xiàn)的，但實(shí)際上是受控于官僚、買辦。1904年，我國(guó)又組建了官商合辦的戶部銀行，1908年改為大清銀行，1912年更名為中國(guó)銀行；此外，1907年設(shè)立了交通銀行，其性質(zhì)也是官商合辦。與此同時(shí)，一大批股份制或私人獨(dú)資興辦的較典型的民族資本商業(yè)銀行也開始建立。在國(guó)民黨統(tǒng)治時(shí)期，由國(guó)民黨政府直接控制四行（中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行和中國(guó)農(nóng)民銀行）、兩局（中央信托局和郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局）、一庫(kù)（中央合作金庫(kù)）。

截至2015年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括：3家政策性銀行（國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進(jìn)出口銀行）、5家大型商業(yè)銀行（國(guó)有控股）（中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行）、12家全國(guó)性中小型股份制商業(yè)銀行（招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行）、133家城市商業(yè)銀行、5家民營(yíng)銀行、859家農(nóng)村商業(yè)銀行、71家農(nóng)村合作銀行、1373家農(nóng)村信用社、1家郵政儲(chǔ)蓄銀行、4家金融資產(chǎn)管理公司、40家外資法人金融機(jī)構(gòu)、1家中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行、68家信托公司、224家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、47家金融租賃公司、5家貨幣經(jīng)紀(jì)公司、25家汽車金融公司、12家消費(fèi)金融公司、1311家村鎮(zhèn)銀行、14家貸款公司以及48家農(nóng)村資金互助社。截至2015年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)4262家。

可見，中西方銀行業(yè)的起源都是多元的，但是很難分清誰先誰后、孰輕孰重。銀行產(chǎn)生的基本思路如圖1.2所示。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

我們正處在一個(gè)變革的時(shí)代，一個(gè)充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)的時(shí)代。20世紀(jì)以來，世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入以知識(shí)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為雙重特征的新時(shí)代，隨著生產(chǎn)和市場(chǎng)的社會(huì)化和國(guó)際化程度的提高，作為經(jīng)濟(jì)架構(gòu)中最活躍的要素，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和體制也發(fā)生了深刻而巨大的變革。

（一）金融體制自由化

金融體制自由化主要是金融監(jiān)管當(dāng)局采取一系列較為寬松的法律和政策措施，促進(jìn)金融市場(chǎng)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自由化，提高監(jiān)督管理的靈活性。

1. 金融市場(chǎng)自由化

主要是放寬有關(guān)稅收限制或取消外匯管制，允許資金在國(guó)內(nèi)及在各國(guó)間自由流動(dòng)。

2. 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自由化

主要體現(xiàn)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣化和一系列金融新業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，出現(xiàn)了許多新的金融資產(chǎn)形式、金融市場(chǎng)和支付轉(zhuǎn)賬媒介。

（二）金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

1. 金融服務(wù)日益利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行

科技手段的發(fā)展及在銀行的應(yīng)用，使商業(yè)銀行的交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日新月異，銀行經(jīng)營(yíng)的商品（貨幣）由現(xiàn)金轉(zhuǎn)向電子貨幣，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)產(chǎn)品（存款、貸款和結(jié)算）的內(nèi)涵和外延都有了驚人的發(fā)展和革命。隨著電子化手段的發(fā)展，電子商務(wù)作為20世紀(jì)的新興事物，在21世紀(jì)將產(chǎn)生革命性的結(jié)果，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為全球最大、用戶最多、影響最大的互聯(lián)系統(tǒng)。與網(wǎng)絡(luò)繁榮相適應(yīng)并支撐網(wǎng)絡(luò)繁榮的，是金融電子化及網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，21世紀(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行以其擁有的廣泛信息資源、獨(dú)特運(yùn)作方式，為金融業(yè)帶來革命性變革，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上儲(chǔ)蓄、網(wǎng)上信貸、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上保險(xiǎn)等成為銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。

2. 銀行客戶網(wǎng)絡(luò)化

金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的另一重要方面是銀行客戶的網(wǎng)絡(luò)化，這一變革對(duì)銀行業(yè)務(wù)及其發(fā)展具有革命性作用。21世紀(jì)，銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力將取決于客戶網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展能力。

（1）銀行的客戶規(guī)模將不斷擴(kuò)張，且更注重于將1～2家銀行作為自己的長(zhǎng)期合作伙伴，從而使銀行客戶具有網(wǎng)絡(luò)化傾向。

（2）規(guī)模較大的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)對(duì)銀行服務(wù)的資金規(guī)模、服務(wù)品種要求較高，要求銀行所有分支機(jī)構(gòu)作為整個(gè)網(wǎng)絡(luò)為其提供全面服務(wù)，從而使銀行對(duì)客戶的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。

（3）銀行發(fā)展過程中將逐漸形成行業(yè)性和區(qū)域性關(guān)系客戶，客戶群逐漸網(wǎng)絡(luò)化。

（4）銀行產(chǎn)品營(yíng)銷的網(wǎng)絡(luò)化將銀行的客戶群網(wǎng)絡(luò)化。

（三）金融服務(wù)人性化

隨著金融電子化和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)擺脫了客戶與柜臺(tái)人員面對(duì)面的業(yè)務(wù)辦理方式，而代之以電子屏幕和銀行產(chǎn)品營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，金融服務(wù)將更加人性化。

1. 對(duì)客戶的人性化服務(wù)

客戶將不再面對(duì)銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的員工整體，而是直接面對(duì)一個(gè)人，這個(gè)人可能是銀行的客戶經(jīng)理，一人進(jìn)廠，全面服務(wù)；也可能是銀行為企業(yè)提供的財(cái)務(wù)顧問，為企業(yè)提供全面的投資、理財(cái)顧問服務(wù)；也可能是職業(yè)投資經(jīng)理，為企業(yè)提供投資代理、委托服務(wù)。目前商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理將是未來銀行服務(wù)人性化的雛形。

2. 金融產(chǎn)品的人性化

隨著社會(huì)資金、資源由國(guó)家、政府、企業(yè)向個(gè)人主體轉(zhuǎn)移，金融產(chǎn)品將更多向個(gè)人傾斜，個(gè)人金融產(chǎn)品將異軍突起，針對(duì)個(gè)人投資者的特色產(chǎn)品將大量涌現(xiàn)，金融產(chǎn)品個(gè)性化、多元化、居民化將成為未來社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。

（四）銀行機(jī)構(gòu)集中化

銀行的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)以及科技手段的運(yùn)用導(dǎo)致銀行業(yè)發(fā)生銀行機(jī)構(gòu)集中化的革命。

1. 銀行機(jī)構(gòu)日益大型化

在未來的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各銀行為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低經(jīng)營(yíng)成本，必然向大型化、規(guī)模化擴(kuò)展，以滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)提出的新的需求，提高技術(shù)創(chuàng)新和使用新技術(shù)的能力，為股東帶來更豐厚的利潤(rùn)；銀行機(jī)構(gòu)將日益通過兼并、重組、擴(kuò)張等手段實(shí)現(xiàn)規(guī)模化和集中化。

2. 銀行機(jī)構(gòu)向國(guó)際化集中

隨著經(jīng)濟(jì)國(guó)際化和全球化的深入，銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化和全球化將為銀行的發(fā)展帶來革命性的變革，銀行服務(wù)將向全功能轉(zhuǎn)化，以國(guó)際大銀行為中心的兼并、重組將使銀行機(jī)構(gòu)向國(guó)際化集中。

銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模化、集中化的途徑有三種：一是通過兼并、重組的方式；20世紀(jì)以來，銀行業(yè)兼并、重組的步伐加快，對(duì)全球銀行業(yè)的規(guī)模格局、競(jìng)爭(zhēng)格局、發(fā)展格局產(chǎn)生巨大影響。二是通過不同國(guó)家、不同類型的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，來實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，規(guī)模發(fā)展。三是通過不同類型的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作與兼容，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的共同開發(fā)。

補(bǔ)充閱讀

大通與摩根合并

2000年9月13日，大通曼哈頓公司正式宣布與摩根公司達(dá)成了兼并協(xié)議。大通按照9月12日的收盤價(jià)，以3.7股去交換摩根的1股，交易價(jià)值高達(dá)360億美元。

大通與摩根合并，堪稱珠聯(lián)璧合，兩公司合并實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)的契合。新公司成立后，J. P摩根大通公司成為全美第三大銀行集團(tuán)。大通與J. P摩根兩強(qiáng)合并，有利于穩(wěn)定收入來源、分散風(fēng)險(xiǎn)。兩行在除商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以外的其他核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如投資銀行業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)方面也可以相輔相成。

（五）銀行業(yè)務(wù)全能化

20世紀(jì)80年代以來，隨著各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)限制的逐步取消，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全能化得到較大的發(fā)展，取消了銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)之間的限制，允許金融機(jī)構(gòu)同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)，形成“金融百貨公司”或“金融超級(jí)市場(chǎng)”，金融業(yè)由“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的專業(yè)化模式向“綜合經(jīng)營(yíng)、綜合管理”的全能化模式發(fā)展。

（六）金融競(jìng)爭(zhēng)多元化

現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，除了傳統(tǒng)的銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)以外，還面臨全球范圍內(nèi)日趨激烈的銀行業(yè)與非銀行業(yè)、國(guó)內(nèi)金融與國(guó)外金融、網(wǎng)上金融與一般金融等的多元化競(jìng)爭(zhēng)，銀行活動(dòng)跨越了國(guó)界、行業(yè)，日益多元化。其面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也不僅是信用風(fēng)險(xiǎn)，還擴(kuò)大到利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、通貨緊縮風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、金融衍生工具風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等，經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)日益擴(kuò)大。