第6講 人身保險功能之保險金獨立

我們先來看一個案例：

朱先生給妻子買了一份終身壽險，投保人為自己，被保險人為妻子，身故保險金受益人為孩子小朱。7年后，朱太太患病身故。就在保險公司準備向小朱支付大額的身故保險金時，朱先生的債權人劉某找到保險公司，要求保險公司停止向小朱支付身故保險金，理由是要立即起訴朱先生并要求朱先生用保單的現金價值償還債務。小朱能得到身故保險金嗎？

《保險法》第二十三條規定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時核定；情形復雜的，應當在三十日內核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，還應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

本案例中，被保險人朱太太已患病身故，即終身壽險保單項下保險公司給付保險金的責任已被激活，根據法律的規定，任何人都不得限制受益人小朱取得身故保險金的權利。所以，即使作為朱先生（投保人）的債權人，劉某也不得限制受益人小朱取得身故保險金。

當然，假設在被保險人朱太太身故前，劉某已通過法院生效判決確認了自己對朱先生的債權并啟動了保單現金價值的執行程序，而此時保險金責任尚未被激活，小朱還沒有權利主張得到身故保險金。在這種情況下，朱先生持有的保單將會被執行，小朱的身故保險金受益權將不保。關于保單現金價值的執行，下文將進行詳細說明。