第4講 保單的現(xiàn)金價(jià)值

前已述及，投保人享有保單的所有權(quán)。保單是一種金融產(chǎn)品，具備金融屬性，表現(xiàn)為具有一定的現(xiàn)金價(jià)值。實(shí)踐中，健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)因?qū)儆诟軛U性較強(qiáng)的人身保險(xiǎn)，其具備的現(xiàn)金價(jià)值一般較低；人壽保險(xiǎn)因?qū)儆谕顿Y理財(cái)、財(cái)富傳承類人身保險(xiǎn)，其具備的現(xiàn)金價(jià)值一般較高。那么，保單的現(xiàn)金價(jià)值屬于誰(shuí)呢？請(qǐng)看以下規(guī)定：

《保險(xiǎn)法》第三十七條規(guī)定，合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

雖然《保險(xiǎn)法》并未明確規(guī)定保單的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人所有，但是通過(guò)以上規(guī)定可知，保險(xiǎn)合同被解除后，保單的現(xiàn)金價(jià)值要退還給投保人，因此，我們可得出結(jié)論：保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值歸投保人所有。從法理來(lái)看，投保人擁有保險(xiǎn)單的所有權(quán)，那么，保險(xiǎn)單所包含的現(xiàn)金價(jià)值當(dāng)然歸投保人所有。

《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

《保險(xiǎn)法》第四十五條規(guī)定，因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

當(dāng)符合以上法律規(guī)定條件時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

綜上所述，現(xiàn)金價(jià)值是指投保人退保或保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。那么，保單的現(xiàn)金價(jià)值是怎么計(jì)算的呢？一般來(lái)說(shuō)，保單的現(xiàn)金價(jià)值＝投保人已繳納的保費(fèi)-保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~-保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N人員支付的傭金-保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。

由此可以看出，保單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)源于投保人所繳納的保費(fèi)。所以，如果投保人中途退保，其所取回的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有損失，且如果退保的時(shí)間距離投保時(shí)間越近，損失越大。