第3講 投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人

在人身保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中，存在投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人四個(gè)主體，其中，不同主體可能存在重疊。我們先來看以下規(guī)定：

《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同的約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同的約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

《保險(xiǎn)法解釋三》第九條第一款規(guī)定，投保人指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定其指定行為無效。

《保險(xiǎn)法解釋三》第十條第三款規(guī)定，投保人變更受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定其變更行為無效。

在人身保險(xiǎn)合同中，除了保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司之外，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人這三個(gè)主體并非嚴(yán)格獨(dú)立、非此即彼的關(guān)系。投保人有可能是被保險(xiǎn)人、受益人，比如健康保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人經(jīng)常為同一個(gè)人（自己給自己買健康保險(xiǎn)，受益人為自己）；投保人、被保險(xiǎn)人、受益人也有可能是不同的三個(gè)人，比如終身壽險(xiǎn)中，投保人為爺爺，被保險(xiǎn)人為兒子，身故受益人為孫子。

投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人四個(gè)主體有哪些區(qū)別呢？我們主要從其權(quán)利與義務(wù)方面來進(jìn)行考察。投保人的義務(wù)是支付保險(xiǎn)費(fèi)，權(quán)利是享有保單所有權(quán)以及所有權(quán)衍生出來的其他權(quán)利（例如質(zhì)押保單的權(quán)利）；保險(xiǎn)人的權(quán)利是從投保人處收取保險(xiǎn)費(fèi)，義務(wù)是按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并給付保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人的壽命和身體為人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，因此，被保險(xiǎn)人的權(quán)利是指定或同意投保人指定受益人，另外，被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人；受益人基于保險(xiǎn)合同享有權(quán)利，其有權(quán)按照保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)人處領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

由于投保人享有保單的所有權(quán)，在保單具備較高現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或許會影響其持有的保單的安全性。這一方面的內(nèi)容將在后續(xù)板塊深入詳細(xì)地展開，此處不做過多研討。

受益人因?yàn)閾碛蓄I(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利，其本身的債務(wù)問題也值得留意。如果受益人從事的是債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高的職業(yè)，建議提前更換受益人，避免保險(xiǎn)金被受益人領(lǐng)取后被用于償還受益人債務(wù)。

被保險(xiǎn)人擁有確定受益人的實(shí)質(zhì)權(quán)利，即無論投保人指定受益人還是變更受益人，必須取得被保險(xiǎn)人同意，否則其指定行為或者變更行為無效。所以，被保險(xiǎn)人擁有對保險(xiǎn)金請求權(quán)的支配權(quán)，被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。我們來看以下案例：

王老爺子有一兒一女，其和妻子劉女士商量后，購買了一份終身壽險(xiǎn)保單，投保人為王老爺子，被保險(xiǎn)人為劉女士，身故保險(xiǎn)金受益人分別為兒子（50%份額）和女兒（50%份額）。之后，王老爺子背著妻子辦理了身故保險(xiǎn)金受益人變更申請，將身故保險(xiǎn)金受益人變更為兒子（100%份額）。那么，劉女士能否主張王老爺子變更身故保險(xiǎn)金受益人的行為無效呢？

本案例中，雖然王老爺子是投保人，但劉女士為被保險(xiǎn)人，劉女士有確定受益人的最終權(quán)利。所以，在未取得劉女士同意的情況下，王老爺子變更身故保險(xiǎn)金受益人的行為為無效行為。