案例四 電子支付

——從法律角度談電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范

岳佩柔 [11]

案情回顧

王曉美是一個(gè)網(wǎng)上購物達(dá)人，平時(shí)沒事兒就喜歡在各種網(wǎng)站上瀏覽各類商品信息。曉美的手機(jī)里下載了將近二十個(gè)購物平臺(tái)app，每個(gè)月的購物快遞多到讓快遞員都已經(jīng)跟她熟悉起來。為了手機(jī)使用方便，曉美沒有設(shè)定解屏密碼，各項(xiàng)支付密碼也都用了同一組簡單數(shù)字。為了購物，曉美把工資卡、信用卡都與各購物平臺(tái)的電子支付進(jìn)行了綁定。

幾個(gè)月前，曉美的手機(jī)被偷了，因?yàn)槠綍r(shí)工作比較忙就暫時(shí)用了自己朋友的手機(jī)，打算過段時(shí)間再去買新手機(jī)。

一個(gè)月后，曉美收到了自己信用卡的賬單，發(fā)現(xiàn)自己有3萬元的待還款項(xiàng)。曉美十分驚訝，自己近期并沒有大額支出，是不是銀行搞錯(cuò)了？曉美打電話向銀行查詢，銀行告知這3萬元是近兩周通過網(wǎng)上在線支付給了不同的平臺(tái)方。曉美非常不解，幾經(jīng)詢問后覺得問題可能出在自己前段時(shí)間丟失的手機(jī)上。她怎么也想不通，自己雖然丟了手機(jī)，但是自己設(shè)定了手機(jī)支付密碼，偷走自己手機(jī)的人是怎么做到把綁定的信用卡的錢刷走的呢？

法理分析

手機(jī)被盜使在線支付功能被盜用，這種情況在生活中并不少見。我們對電子支付早已不再陌生，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的迅速發(fā)展，電子支付應(yīng)用日益普遍化，從網(wǎng)約車到各大購物平臺(tái)，從海外代購到微商經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)在改變著人們的出行和生活方式，電子支付就是讓這種生活方式更加便捷的助推劑。在微信群里搶紅包，用支付寶掃碼兌零錢，還有付費(fèi)軟件apple pay，電子支付已經(jīng)深入大部分人的生活之中，甚至取代了現(xiàn)金支付的主導(dǎo)地位，融入生活的方方面面。而隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)也讓我們始料未及，電子支付存在很多安全隱患，但并未引起我們的警覺，一旦發(fā)生問題往往讓我們手足無措。因此，我們今天將從風(fēng)險(xiǎn)防范和事后維權(quán)兩個(gè)方面來談?wù)勅绾伪Ｗo(hù)好我們的電子錢包。

（一）風(fēng)險(xiǎn)防范

回到剛才的案例中，曉美手機(jī)被盜導(dǎo)致在線支付綁定的銀行卡被刷，曉美的行為存在哪些風(fēng)險(xiǎn)隱患？

1.手機(jī)解鎖不設(shè)密碼，信息易泄露?，F(xiàn)代社會(huì)，我們的手機(jī)除了基礎(chǔ)通信功能外，還有社交、學(xué)習(xí)、支付等多種功能。從某種意義上來講，手機(jī)就是我們每個(gè)人的移動(dòng)pos機(jī)。因此，手機(jī)解鎖密碼設(shè)定是第一道安全屏障。它使我們手機(jī)里的基礎(chǔ)信息得到最基本的保護(hù)，使用手機(jī)鎖屏功能能有效地預(yù)防和減少手機(jī)被盜后，手機(jī)內(nèi)部信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。曉美為了平時(shí)使用方便，手機(jī)不設(shè)鎖屏密碼，這就大大增加了信息泄露、密碼被盜的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.密碼設(shè)置過于簡單，隱患大?，F(xiàn)在很多電子扒手利用網(wǎng)絡(luò)漏洞竊取電子支付密碼，通常情況下，密碼設(shè)定得越簡單，被破譯的可能性越高。曉美就是吃了密碼設(shè)置簡單的虧。這跟我們銀行卡密碼的設(shè)置建議相同，密碼最好不要用常見的123456等基本數(shù)字序列，也最好不要直接用自己的生日。不同的是，銀行卡密碼只能是數(shù)字的組合，而我們在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置的密碼可以是字母和數(shù)字的組合，還包括大小寫的穿插，這種組合型的密碼設(shè)定會(huì)大大提高破譯的難度，從而減少密碼泄露或被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。

3.所有支付方式都使用同一密碼，風(fēng)險(xiǎn)高。很多人都認(rèn)為密碼設(shè)置太多容易忘記或者記混，為了方便日常使用，都習(xí)慣在不同支付方式里使用同一組密碼。曉美就是基于這種想法，將所有支付方式都用了同一組密碼。雖然這種方式的確更便捷，但捷徑背后總有更多陷阱。我們站在最壞的角度去看這一問題，一旦密碼被破解，所有在線支付軟件綁定的銀行卡里的錢財(cái)，都將成為扒手的囊中之物，到時(shí)失主則悔之晚矣。

4.綁定銀行卡過多，被盜后損失大。電子支付省去了我們出門帶現(xiàn)金的麻煩，無論是商場還是路邊小販，大都支持電子支付的方式，因此很多人將自己的銀行卡、信用卡全都與電子支付軟件綁在一起，認(rèn)為這樣會(huì)更加便捷，省去了現(xiàn)金帶不夠的擔(dān)憂。但是將個(gè)人財(cái)產(chǎn)與電子支付軟件全部綁定的方式，是將雞蛋放到一個(gè)籃子里的命題?；@子一離手，所有雞蛋都會(huì)被打碎，電子支付憑借的就是密碼或者指紋，這種支付方式并非萬無一失，所以，不宜將全部財(cái)產(chǎn)都綁在電子支付軟件上，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，損失將會(huì)極為慘重。

我們要保護(hù)好自己的電子錢包，就要從日常的行為方式入手，只有從細(xì)節(jié)中注意預(yù)防，才會(huì)大大降低突發(fā)情況發(fā)生的可能性。

（二）事后維權(quán)

案例中曉美發(fā)現(xiàn)手機(jī)被盜后，選擇暫時(shí)使用其他手機(jī)，而沒有采取補(bǔ)救措施，這種行為是相當(dāng)錯(cuò)誤的。那么我們在手機(jī)被盜后應(yīng)該怎么做呢？

1.及時(shí)報(bào)警，留存證據(jù)。曉美在手機(jī)被盜后認(rèn)為找回來的可能性不大，沒有選擇報(bào)警。這種現(xiàn)象在現(xiàn)實(shí)中并不少見。我們暫時(shí)不討論手機(jī)本身的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，只看電子錢包價(jià)值，手機(jī)被盜后，電子錢包被盜的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大增加，及時(shí)報(bào)警請警察協(xié)助調(diào)查尋找，能更有效地鎖定扒手的信息，在一定程度上減少電子錢包被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要將報(bào)警記錄和相關(guān)情況都做好證據(jù)留存，便于日后的維權(quán)使用。

2.第一時(shí)間補(bǔ)辦手機(jī)卡，掌握信息主動(dòng)權(quán)。手機(jī)被盜后，一定要第一時(shí)間補(bǔ)辦手機(jī)卡，因?yàn)槭謾C(jī)卡幾乎是各類支付平臺(tái)的通行證，當(dāng)前相當(dāng)多的支付平臺(tái)都與手機(jī)號(hào)碼綁定，通過手機(jī)號(hào)碼認(rèn)證的方式登錄自己常用的平臺(tái)，也就掌握了在線支付信息的主動(dòng)權(quán)。這種方式能有效防止不法分子利用手機(jī)號(hào)碼發(fā)送的驗(yàn)證信息進(jìn)行電子支付的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少我們的損失。

3.解綁有大量現(xiàn)金數(shù)額的銀行卡，更換各類支付軟件的密碼。手機(jī)被盜后，如果前期密碼設(shè)定過于簡單，又缺少手機(jī)鎖屏密碼等有效防護(hù)，為了避免財(cái)產(chǎn)損失，及時(shí)將之前綁定的大額銀行卡與電子支付軟件解綁，并更換各類支付軟件的密碼，增加密碼難度，這是事后保護(hù)電子錢包的有效措施。

保護(hù)好電子錢包，必須提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，將日常細(xì)節(jié)做到位，事后不慌亂、有條理，一步一步地將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，這樣才能實(shí)現(xiàn)電子支付中安全與便捷的雙贏。

知識(shí)拓展

手機(jī)被盜致使電子錢包里的錢被刷，這只是眾多電子支付風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)縮影，除了這一問題之外，我們常見的網(wǎng)銀支付、免密支付等也存在諸多隱患。

我們拋出這樣一個(gè)問題，網(wǎng)銀里的錢被轉(zhuǎn)走，銀行要承擔(dān)責(zé)任嗎？相信這樣的故事并不讓人陌生，陳偉在銀行開立借記卡賬戶，該卡具備手機(jī)短信余額變動(dòng)提醒業(yè)務(wù)功能。某日，陳偉收到短信，發(fā)現(xiàn)該卡的網(wǎng)銀和U盾可能被他人遠(yuǎn)程操作使用，卡中的一萬多元被以跨行匯款的方式分4筆轉(zhuǎn)出，但陳偉并未將卡、密碼、U盾交給任何人，也沒有委托其他人取款。所以他認(rèn)為其賬戶中資金被他人轉(zhuǎn)走銀行負(fù)有不可推卸的責(zé)任。

陳偉遇到了網(wǎng)銀里的錢被轉(zhuǎn)走的情況，那么在這種情況下，銀行是否應(yīng)該對其承擔(dān)責(zé)任呢？陳偉認(rèn)為自己在銀行辦理借記卡并綁定U盾開通了網(wǎng)上銀行，網(wǎng)銀里的錢被轉(zhuǎn)走，自己并未泄露銀行卡及U盾密碼，所以應(yīng)該由銀行對其承擔(dān)責(zé)任。本案的關(guān)鍵問題在于，銀行是否已經(jīng)履行了風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，陳偉本人是否對U盾密碼的泄露存在過錯(cuò)。

一般情況下，我們開通網(wǎng)上銀行需要本人簽署《電子銀行個(gè)人客戶注冊申請書》等各項(xiàng)文件，在這些文件中，一般情況下銀行方會(huì)進(jìn)行特別風(fēng)險(xiǎn)提示。特別風(fēng)險(xiǎn)提示的常見內(nèi)容主要是“您已開通網(wǎng)銀并領(lǐng)取U盾，憑U盾可辦理網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)。請您妥善保管U盾，切勿交給他人，并牢記網(wǎng)銀及U盾密碼，切勿泄露”等。在交給客戶留存的《個(gè)人U盾領(lǐng)取回執(zhí)》中也會(huì)有類似內(nèi)容，提示客戶特別注意：“您的網(wǎng)上銀行已經(jīng)開通， U盾是您保護(hù)網(wǎng)上銀行和賬戶資金安全的重要工具，在網(wǎng)上銀行使用您的銀行卡號(hào)（或存折賬號(hào)）和U盾及相應(yīng)密碼，即可將您的賬戶資金支出，不需要使用銀行卡或存折本身，因此，為了保護(hù)您的賬戶資金安全，請您務(wù)必本人妥善保管U盾，切勿將U盾及其密碼交給他人。”這些可以作為風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)的一種認(rèn)定。而U盾支付密碼的設(shè)定和具體使用，是當(dāng)事人自行設(shè)置，只要支付密碼與客戶設(shè)置的密碼相匹配，銀行將以客戶發(fā)出的指令作為辦理電子銀行業(yè)務(wù)的有效依據(jù)。根據(jù)“誰主張，誰舉證”的舉證原則，陳偉應(yīng)當(dāng)為其主張?zhí)峁┿y行系統(tǒng)存在漏洞的證據(jù)，否則，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。

同其他在線支付軟件一樣，網(wǎng)上銀行的使用也存在諸多安全隱患，我們在這里探討這個(gè)問題，是因?yàn)楹芏嗳苏J(rèn)為自己的電子支付密碼被盜取，銀行負(fù)有管理不善致使系統(tǒng)存在漏洞，作為責(zé)任方應(yīng)該承擔(dān)一定責(zé)任。但針對這一問題，在訴訟過程中原告方必須提供相應(yīng)的證據(jù)，比如銀行安全管理系統(tǒng)存在漏洞或者銀行明知密碼被盜而并未采取任何監(jiān)管措施，這些在現(xiàn)實(shí)中的確難以取證和證明。因此從這個(gè)角度來說，風(fēng)險(xiǎn)的防范更大于事后責(zé)任的追究。

除了網(wǎng)銀支付之外，免密支付也是當(dāng)前的一個(gè)重要關(guān)注點(diǎn)。很多人曾經(jīng)遇到開通免密支付后，在第三方平臺(tái)被動(dòng)完成交易的情況。有人不禁提出了質(zhì)疑，免密支付被動(dòng)完成交易是否有效？

時(shí)下正流行的免密支付成為一種趨勢，不用輸入冗長的密碼直接完成交易，更大程度實(shí)現(xiàn)了電子支付的便捷性。某新聞報(bào)道過這樣一則案例，賀小姐通過某app購買機(jī)票，選定航班班次、填完個(gè)人信息后，她用一張儲(chǔ)蓄卡付款。由于此前該卡并未綁定此app，她按照要求填寫了姓名、身份證號(hào)、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)碼，之后收到一條6位數(shù)的驗(yàn)證碼短信。賀小姐認(rèn)為這只是驗(yàn)證信息，但輸入后驚訝地發(fā)現(xiàn)，竟在瞬間被動(dòng)完成了交易，第三方平臺(tái)已從銀行賬戶將機(jī)票錢劃走。

支付不需要密碼，僅僅憑借一個(gè)短信驗(yàn)證碼就可以實(shí)現(xiàn)電子支付，使包括賀小姐在內(nèi)的很多人感到不解。因?yàn)槎绦膨?yàn)證并沒有提示這是支付交易，也沒有說明輸入驗(yàn)證碼即將完成支付。銀行和第三方平臺(tái)回復(fù)說有合作，不管金額大小，直接閃付不用輸密碼。平臺(tái)稱跟自己沒關(guān)系，那么是否是銀行的責(zé)任呢？銀行方稱根據(jù)規(guī)定，網(wǎng)銀等支付渠道是可以開通300元以下的小額免密支付的，其他都需要支付密碼或者網(wǎng)銀密碼。但是，消費(fèi)者和第三方平臺(tái)簽訂相關(guān)協(xié)議后，是可以授權(quán)平臺(tái)通過其他方式驗(yàn)證、完成支付的。

那么這一問題的關(guān)鍵在于消費(fèi)者與第三方平臺(tái)簽訂了相關(guān)協(xié)議而自身卻并不知情，這一協(xié)議是在何種情形下以何種方式簽訂的。這種不知情下的“約定”是否有效？在很多平臺(tái)上，支付界面下方有一行字體非常小、默認(rèn)自動(dòng)勾選的規(guī)則，打開后會(huì)有支付細(xì)則，其中存在這樣一條內(nèi)容：“您認(rèn)可和同意：輸入個(gè)人信息進(jìn)行交易即視為您確認(rèn)交易和交易金額并已不可撤銷地向系統(tǒng)發(fā)出指令，銀行或第三方支付等金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)您的指令從您綁定的銀行卡中將您確認(rèn)的交易資金劃扣給收款人?！比绻催x相關(guān)選項(xiàng)，即認(rèn)可、授權(quán)可通過一些驗(yàn)證方式，如通過手機(jī)短信等完成認(rèn)證支付等。這種約定和我們在銀行申請借記卡時(shí)填的申請表一樣，是很常見的格式條款。

這種格式條款的效力如何認(rèn)定呢？我們可以尋找一些法律依據(jù)來解釋這一問題。《合同法》第三十九條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。很明顯，我們在各類平臺(tái)上都會(huì)遇到格式條款。在剛才的案例中，賀小姐表示“整個(gè)過程沒有任何窗口彈出告訴我是免密支付，沒有經(jīng)過我任何授權(quán)”。其實(shí)在很多平臺(tái)上都有類似情況發(fā)生，消費(fèi)者在訂閱或者購買某種服務(wù)或產(chǎn)品時(shí)，會(huì)默認(rèn)勾選授權(quán)協(xié)議、用戶須知，而消費(fèi)者幾乎很少注意此項(xiàng)下的詳細(xì)條款，由此引發(fā)各類糾紛?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。第九條規(guī)定，消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。按照此兩項(xiàng)規(guī)定的擴(kuò)大解釋，消費(fèi)者選擇支付方式也同樣具有自主權(quán)和知情權(quán)。

那么，消費(fèi)者“不知情”的免密支付，是否有效？這一問題可以從該格式條款是否構(gòu)成格式條款下不履行提示義務(wù)或存在欺詐行為的角度進(jìn)行分析。《合同法》第四十條規(guī)定，格式條款具有該法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。如果平臺(tái)本著公平的原則通過醒目方式進(jìn)行明確告知，平臺(tái)和消費(fèi)者建立的是一種合法的合同關(guān)系，那么此項(xiàng)合同的有效性將受到法律保護(hù)。反之，如果平臺(tái)故意隱瞞或者未采用合理的方式提請消費(fèi)者注意重要條款的存在，使得消費(fèi)者因此受到重大財(cái)產(chǎn)損失，那么合同對消費(fèi)者將不具有法律約束力。當(dāng)然，在訴訟過程中，我們要證明平臺(tái)設(shè)定的格式條款的確顯失公平或者未采取合理方式明確告知?jiǎng)t需要提供充分的證據(jù)。

通過上述幾個(gè)線上支付的例子，我們可以看出，電子支付風(fēng)險(xiǎn)正在呈多元化趨勢。我們在一些網(wǎng)站平臺(tái)上使用電子錢包進(jìn)行支付前，所勾選或者被動(dòng)選中的某些內(nèi)容，可能就是我們以后維權(quán)的薄弱點(diǎn)。所以在選擇新的支付方式或者在新的平臺(tái)支付前，多關(guān)注勾選協(xié)議的相關(guān)內(nèi)容，詳細(xì)閱讀并確保平臺(tái)安全的情況下，再使用電子支付，這樣才會(huì)大大降低電子錢包被“偷走”的風(fēng)險(xiǎn)。而事后的維權(quán)，除了找準(zhǔn)相關(guān)的支付平臺(tái)之外，證據(jù)的留存和證明也存在相當(dāng)?shù)睦щy，因此，對于線上支付，事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防比事后的維權(quán)更有現(xiàn)實(shí)意義。

普法提示

文章中所提到的，不過是電子支付萬千場景下的一個(gè)縮影。這篇小文不能面面俱到地告訴大家遇到各種電子支付風(fēng)險(xiǎn)后該如何一步步操作，因?yàn)樵诿恳环昼姡覀兌伎赡苡龅叫碌谋尘昂托碌膯栴}。說到底，這里只是告訴大家要培養(yǎng)一種風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。從電子支付密碼的設(shè)定難度，到使用的具體方法，還有選擇電子支付時(shí)各項(xiàng)條款的閱讀和瀏覽，對每一個(gè)操作步驟都應(yīng)該保持強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，要理智地辨別支付平臺(tái)的真?zhèn)?，?xì)致關(guān)注各項(xiàng)條款的利弊和責(zé)任歸屬，才能有效防止電子支付的陷阱。在這里，送給大家?guī)讞l有效又實(shí)用的小建議：

支付密碼要復(fù)雜，不法分子費(fèi)腦瓜。

登錄支付要留意，條款隱藏莫大意。

借錢信息莫著急，核對信息先聯(lián)系。

驗(yàn)證信息被詢問，閉口不言心警惕。

退款退票走程序，陌生電話不搭理。

網(wǎng)銀升級防詐騙，釣魚平臺(tái)要小心。

遇到詐騙莫失措，留存證據(jù)不遲疑。

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)常在心，安全便捷皆如意。

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[1]. 北京市西城區(qū)人民法院民三庭法官。

[2]. 參見（2016）京03民終13039號(hào)民事判決書。

[3]. 參見（2016）2016津01民終303號(hào)民事判決書。

[4]. 參見（2017）閩01民終2745號(hào)民事判決書。

[5]. 參見《中華人民共和國合同法》第三十九條、第四十條、第四十一條。

[6]. 參見《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條。

[7]. 北京市西城區(qū)人民法院民一庭法官。

[8]. 參見王利明、楊立新、王軼、程嘯：《民法學(xué)》，法律出版社2017年9月第5版，第584頁。

[9]. 參見王利明、楊立新、王軼、程嘯：《民法學(xué)》，法律出版社2017年9月第5版，第585頁。

[10]. 北京市西城區(qū)人民法院金融街人民法庭法官。

[11]. 北京市西城區(qū)人民法院立案庭法官助理。