談?wù)劚ｋU(xiǎn)的組織形式創(chuàng)新——“人合組織”對(duì)保險(xiǎn)業(yè)或有特殊重要性

鎖凌燕
2018-05-15

改革開(kāi)放近四十年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)一直與時(shí)代同行。從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的保險(xiǎn)“無(wú)用論”，到改革初期“為國(guó)家積累資金”論，再到目前的社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”論，保險(xiǎn)業(yè)被賦予越來(lái)越重大的歷史責(zé)任。近期接連發(fā)生的若干“大事”可以為證：個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的啟動(dòng)，表明保險(xiǎn)日益成為多層次社會(huì)保障體系的重要支撐；國(guó)家主席習(xí)近平在博鰲亞洲論壇上特別指出要加快保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放進(jìn)程，保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融業(yè)中改革開(kāi)放的排頭兵，依然是塑造國(guó)家開(kāi)放形象、提升國(guó)家金融競(jìng)爭(zhēng)力的重要力量。

雖肩負(fù)眾望，但保險(xiǎn)業(yè)自身仍然存在很多不盡如人意之處。保險(xiǎn)發(fā)揮的作用仍然有限，對(duì)消費(fèi)者的保險(xiǎn)教育仍然有待深入，最近媒體上的一些討論也折射出，保險(xiǎn)服務(wù)的響應(yīng)度和完善度仍有許多不能讓消費(fèi)者滿意的地方。如此等等，都是行業(yè)中“老生常談”的問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)要治愈頑疾，高質(zhì)量的創(chuàng)新是必由之路。我們有必要通過(guò)積極的組織形式創(chuàng)新，構(gòu)建不同組織形式并存的產(chǎn)業(yè)組織體系，發(fā)揮不同要素各自的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步激活創(chuàng)新主體活力、激勵(lì)持續(xù)的創(chuàng)新投入。

組織形式是生產(chǎn)要素在企業(yè)中的組織狀態(tài)，它表明一個(gè)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成、內(nèi)部分工協(xié)作，與外部社會(huì)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，特別是法律責(zé)任承擔(dān)的方式。不同的組織形式，會(huì)對(duì)不同要素產(chǎn)生不同的激勵(lì)。鑒于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展路徑的特殊性，保險(xiǎn)的組織形式相對(duì)單一。但從國(guó)際市場(chǎng)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)可以說(shuō)是組織形式最為豐富的行業(yè)之一，既有以股份制為典型特征的“資合”組織，也有以交互社和相互社為代表的“人合”相互類組織，更有像勞合社這種為保險(xiǎn)承保人提供交易場(chǎng)所及撮合等服務(wù)的市場(chǎng)型組織。一個(gè)有意思的現(xiàn)象是，雖然經(jīng)歷了20世紀(jì)80年代之后的“非相互化”浪潮，2007—2015年，相互類機(jī)構(gòu)在全球的保費(fèi)份額從24.1％升至26.7％，保費(fèi)增幅（20.2％）超過(guò)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)平均水平（8.3％）。借用達(dá)爾文“適者生存”之說(shuō)，這可能暗示著“人合”組織對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)具有特殊的重要性。

首先，“人合組織”有制度優(yōu)勢(shì)。縱觀國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展史，可知保險(xiǎn)發(fā)軔于“人合組織”——相互類保險(xiǎn)，人與人之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)本身就是保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展則源于“資合組織”——股份制保險(xiǎn)，這種組織形式有利于企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張，更能體現(xiàn)保險(xiǎn)的金融屬性。梳理相關(guān)文獻(xiàn)研究可以發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于所有者、消費(fèi)者和管理者相互獨(dú)立的股份公司，相互類保險(xiǎn)組織將所有者與消費(fèi)者統(tǒng)一起來(lái)，進(jìn)而可以將二者在紅利分配、融資和投資策略等方面的沖突內(nèi)部化，從而可以為成員提供更契合需求、更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，對(duì)擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面、促進(jìn)消費(fèi)者信任、提高滿意度具有積極的作用。例如，創(chuàng)立于2006年的交互社（Privilege Underwriters Reciprocal Exchange，PURE）是近年來(lái)增長(zhǎng)最快的美國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（年均保費(fèi)增速超過(guò)40％），實(shí)現(xiàn)了客戶與所有者利益的統(tǒng)一，從而得以專注于為客戶提供積極的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案，其高性價(jià)比的優(yōu)質(zhì)服務(wù)有口皆碑，會(huì)員流失率僅4.7％。另外，伴隨實(shí)踐的推進(jìn)，一些交互組織借由實(shí)際代理人進(jìn)入資本市場(chǎng)融資，相互組織也通過(guò)持有股份保險(xiǎn)公司股票等做法，在很大程度上弱化了規(guī)模擴(kuò)張約束。

其次，“人合組織”能更好地滿足新業(yè)態(tài)、新模式的需要。20世紀(jì)末期之所以會(huì)出現(xiàn)非相互化浪潮，很大程度上是因?yàn)榘殡S工業(yè)化、全球化的推進(jìn)，熟人社會(huì)瓦解，“人合組織”依賴的人際信任變得脆弱，而“資合組織”的制度安排更有利于促進(jìn)利益相關(guān)方的互信；資本市場(chǎng)的發(fā)展，使得“資合組織”形成的交易成本顯著下降，規(guī)模優(yōu)勢(shì)得以凸顯。但伴隨大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)層面日益高度連通，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)高效撮合交易、集合風(fēng)險(xiǎn)變得可行，區(qū)塊鏈技術(shù)也提供了一個(gè)創(chuàng)新性的、實(shí)現(xiàn)多邊互信的可能性。近年來(lái)出現(xiàn)的各類互保互助團(tuán)體、特別是網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體，就在一定程度上印證了這種可能性，也表明了民間互助合作保險(xiǎn)需求正越來(lái)越廣泛地自發(fā)涌現(xiàn)。這些新業(yè)態(tài)、新模式雖然因不規(guī)范而孕育了一些風(fēng)險(xiǎn)，但也體現(xiàn)了受消費(fèi)者歡迎、高效率等優(yōu)點(diǎn)，應(yīng)該理性看待、予以尊重、積極引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展，而互助社、交互社等相互類機(jī)構(gòu)的特質(zhì)，與之顯然具有更高的契合度。例如，2010年成立于德國(guó)的Friendsurance，就基于人與人之間的合作，打造了創(chuàng)新型的車險(xiǎn)P2P模式：客戶購(gòu)買公司保單，需自發(fā)或者在公司幫助下形成一個(gè)不少于9人的組織；每一個(gè)組織成員的風(fēng)險(xiǎn)相似，彼此之間互相聯(lián)系、互相監(jiān)督，如果組織成員均沒(méi)有出險(xiǎn)，成員們均可以獲得現(xiàn)金返還（Cashback），從而大大減少了逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。可以說(shuō)，組織形式的多樣性，為新業(yè)態(tài)、新模式提供了有力的基礎(chǔ)設(shè)施。

當(dāng)然，“人合組織”并不是沒(méi)有弱點(diǎn)。

第一，內(nèi)部人控制問(wèn)題。因?yàn)闆](méi)有資本市場(chǎng)中股票分析家、機(jī)構(gòu)投資者和大股東等主體的有效監(jiān)督與約束，也欠缺股權(quán)類薪酬計(jì)劃等激勵(lì)管理者的工具，相互類組織可能面臨更嚴(yán)重的內(nèi)部人控制問(wèn)題。也因?yàn)榇耍叭撕辖M織”的健康發(fā)展，對(duì)治理、信息披露提出了更高的要求。從經(jīng)驗(yàn)上看，相互類保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率能夠勝出的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，往往呈現(xiàn)損失數(shù)據(jù)較豐富、業(yè)務(wù)波動(dòng)性較低、賠付更受外部法律環(huán)境影響、經(jīng)營(yíng)對(duì)管理層經(jīng)驗(yàn)的依賴性更低等特征。

第二，適應(yīng)性問(wèn)題。雖然人合互助的思想古已有之，但作為一種具體的組織形式，卻是不折不扣的新事物，各方主要基于對(duì)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的觀察、研究者的介紹和自身的認(rèn)知模型進(jìn)行預(yù)判，很容易產(chǎn)生認(rèn)知偏差。現(xiàn)有法律框架與新組織的法律地位、利益調(diào)節(jié)邏輯等也不兼容，需要逐步調(diào)整適應(yīng)。這也是現(xiàn)有三家相互保險(xiǎn)會(huì)社已經(jīng)、正在且還會(huì)經(jīng)歷的局面。過(guò)去一年的相互保險(xiǎn)實(shí)踐表明，如果認(rèn)知不到位、制度調(diào)整跟不上，“人合組織”的制度優(yōu)勢(shì)就難以體現(xiàn)，甚至可能被異化；但其發(fā)展經(jīng)歷本身及貫穿其中的觀察與討論，也是一個(gè)推動(dòng)保險(xiǎn)認(rèn)知的過(guò)程。從這個(gè)角度講，新的保險(xiǎn)組織形式，從功能上更應(yīng)該被看作市場(chǎng)上的“鯰魚”，從定位上應(yīng)該是創(chuàng)新的探索者。鼓勵(lì)這種探索，是近四十年改革開(kāi)放給我們的寶貴啟示。