制訂一份屬于自己的財務(wù)自由計劃

每個人心里都有非常重要和熱愛的事物，只是受限于現(xiàn)實，我們不太可能全心全意地為熱愛的東西而活。財務(wù)和生計問題算得上擋在前面的“攔路虎”，如果我們能夠徹底解決財務(wù)和生計問題，很多看起來頭疼的問題也就迎刃而解了。

對個人生活而言，財務(wù)自由就是財務(wù)問題的高級解。而且我相信對于大部分工薪族而言，只要做好規(guī)劃，并且有一定的執(zhí)行力，通過努力，用10年左右的時間實現(xiàn)財務(wù)自由的概率是非常高的。

鑒于大家對財務(wù)自由的不同理解，這本書給出一個對財務(wù)自由的定義，我們所討論的、每個人都可能實現(xiàn)的財務(wù)自由是指可以不上班，依靠被動收入維持當(dāng)前甚至略高于當(dāng)前的生活水平。

財務(wù)自由是一條自由之路，但是自由和財富并不直接畫等號。每個人都可以實現(xiàn)當(dāng)前生活水平上的財務(wù)自由，但是想要實現(xiàn)財富階層大跨越，我們依然需要非常多的努力和一定的機緣，這不是簡單地制訂和執(zhí)行計劃就能解決的，但自由至少增加了這種機緣出現(xiàn)的可能性。

財務(wù)自由的兩個核心要素

實現(xiàn)財務(wù)自由靠的是本金和收益率，因為被動收入=本金×收益率。只要我們積累下足夠的本金，再通過簡單合理的投資，獲得可觀的被動收入并不難。只要實現(xiàn)了“被動收入>開支+通貨膨脹”，也就實現(xiàn)了財務(wù)自由。

但是就這兩個要素并不足以指導(dǎo)我們的行動，我們需要再拆解一下。為了實現(xiàn)財務(wù)自由，我們其實需要做五件事：

那么這五個要素分別代表著什么？我們來一一拆解。

制訂計劃

“計劃趕不上變化”是永遠(yuǎn)不變的道理，但是這并不能否定計劃的意義。在我看來計劃最大的價值并不僅僅是執(zhí)行，而在于幫你準(zhǔn)確地梳理目標(biāo)和行動的關(guān)系，幫你檢查自己當(dāng)前的行動是否匹配或者偏離了既定目標(biāo)，以及量化自己和目標(biāo)之間的距離。

制訂計劃之前，我們需要一個明確的目標(biāo)或者理由——實現(xiàn)F.I.R.E后我想過上什么樣的生活？進而回答下面幾個問題：

這幾個問題很關(guān)鍵，如果沒有明確的目標(biāo)，我們不知道自己將走向何方，也不知道自己還要走多遠(yuǎn)，所以很容易就會放棄。

答案一定因人而異，這里我提供自己的答案供大家參考。

明確了本金目標(biāo)以后，問題來了，如果我從零開始，怎樣能夠確保在10年積累500萬元呢？我們需要一個計算器，我自己用的是Calculator.net提供的投資計算器①。我輸入了500萬元的儲蓄目標(biāo)，計劃10年，其間投資收益率10%。最終計算的結(jié)果為——我需要每月儲蓄2.5萬元，即每年30萬元。

按照這樣的估算，10年以后我的總資產(chǎn)可以達(dá)到525萬元，其中300萬元來自本金積累，另外的225萬元來自投資收益。具體如圖1.1所示。

假如我們對投資收益率預(yù)期更高，如15%，那么最終的結(jié)果為每月儲蓄1.9萬元，每年23萬元。我的收益率目標(biāo)是10%~15%，所以我取了一個中間值，儲蓄目標(biāo)為25萬元每年。這樣一來，計劃的第一個目標(biāo)就非常明確了，我需要每年儲蓄25萬元。

我的數(shù)據(jù)只能供你參考，因為我們對未來的預(yù)期不一樣，我們的收入也不同。我經(jīng)常在自己的公眾號“也談錢”上分享自己的財務(wù)自由歷程，鑒于不同讀者的生活情況不同，常有讀者對我這個目標(biāo)提出異議，覺得太高或者太低。但就像我前面說的，這個計劃的目標(biāo)是幫助你不上班也能保持工作時期的生活水平，從而解放生產(chǎn)力，財務(wù)自由的目標(biāo)自然是和當(dāng)前的收入水平相匹配。請記住，這本書是教你如何通過奮斗和用工資理財實現(xiàn)財務(wù)自由，而不是給你輕輕松松實現(xiàn)百萬年收入的捷徑。

那么在這個問題下，我繼續(xù)向下追問，為了實現(xiàn)25萬元的年儲蓄額，我需要什么？

如果當(dāng)前的情況不能滿足目標(biāo)，我們有三個選項來進行改善：

不建議你開始就選第三個選項，沒試過前兩條，你怎么確定自己的能力邊界到底在哪兒？

當(dāng)初找工作的時候我對自己說，能夠幫我實現(xiàn)財務(wù)計劃的工資是工作的底線，最后也還算幸運，剛剛“壓線”。而且可能是我對財務(wù)自由的誠心感動了我的太太，曾經(jīng)花錢大手大腳的她也開始和我一起執(zhí)行預(yù)算計劃。

為了實現(xiàn)這個目標(biāo)，我們兩個人把消費水平降到了不及同齡人的一半，最終實現(xiàn)了高于60%的儲蓄率。而且實際上我們也沒有為了預(yù)算降低自己的生活質(zhì)量，而且維持了相當(dāng)高的生活幸福感，該有的消費，如手機、電腦、包包，即使不是最好的，也差不多。在理性消費方面，人的潛力真的是非常大的，這個問題我們會在本書的第三章深入討論。

提升收入

當(dāng)前的工作收入在相當(dāng)程度上決定了財務(wù)自由以后的收入水平，投資理財本質(zhì)上就是一個將職業(yè)價值和人力價值持續(xù)變現(xiàn)的過程。

鑒于大家來自各行各業(yè)，恕我沒有辦法給出具體的參考。但是這里可以提供一個我的原則供大家參考——找到“零本萬利”的機會，然后反復(fù)試，增加自己的“定價次數(shù)”。

這個技巧雖然不能保證找到高薪崗位，卻能有效避免被定價過低的情況。有過賣房子經(jīng)歷的讀者可能會有所體會，對于這類流動性不高的資產(chǎn)（包括人力），不同買家的報價差別會非常大。多嘗試可以盡可能保證自己得到一個公允的定價。

至于“零本萬利”，簡單來說就是贏了能賺大發(fā)，輸了卻毫發(fā)無損，比如剛剛說的增加“定價次數(shù)”就屬于這類。找工作的過程中，這類機會太多了，抓住一切機會找到可能給你機會的人去聊、去問、去表現(xiàn)。你要知道，即使是最差的情況，你失敗了，也就是相當(dāng)于沒問，毫發(fā)無損。可是萬一人家答應(yīng)了呢？一定要反復(fù)嘗試，即使概率再小，只要你試的次數(shù)足夠多，總會有成功的時候。

開始投資

投資和儲蓄孰先孰后？這個問題很難有所定論，但是一個可以肯定的事實是，形成投資意識可以幫助強化儲蓄習(xí)慣。當(dāng)我們知道自己的本金可以用來投資增值以后，面對各種消費誘惑就更容易保持理智，畢竟對于懂投資的人來說，省錢和賺錢其實是一回事兒。所以我決定把投資放在儲蓄前面說。

鑒于投資意識和水平的提高周期長、見效慢，所以越早開始，越早收獲。從小白進階的最有效途徑就是系統(tǒng)地學(xué)習(xí)，很少有只憑碎片知識和他人點播就能進階的小白。碎片知識對于有系統(tǒng)知識體系的人來說是良藥，對于沒有的人來說反而是砒霜。而讀書正是最具性價比的系統(tǒng)學(xué)習(xí)方式，你能讀到這里說明你已經(jīng)有了這個意識。我會在這本書中系統(tǒng)地介紹自己的投資方法和體系。

但是僅憑讀書并不足以讓你完成蛻變，即使擁有完整的知識體系，依然躲不過知易行難的困局。建立一個良好的投資意識少說也得兩三年的磨礪，其間你可能會賠錢，也“需要”賠錢。很多雷，別人和你說是沒用的，你得親自去蹚一下才能記住。大家都是這么一步一步過來的，賠錢了不可怕，可怕的是反復(fù)蹚?fù)活w雷。

為投資交學(xué)費（賠錢）是一件不可避免的事，不交學(xué)費學(xué)不會投資。但是我們依然有辦法降低自己的損失，那就是早早開始，在還沒有太多本金的時候就開始投資理財。因為這個時候本金少，交的學(xué)費也就少。“沒錢可理”是投資理財界最大的謊言。

開始儲蓄

提到儲蓄，可能很多人會擔(dān)心生活質(zhì)量下降，因為儲蓄常常被和降低生活質(zhì)量、省吃儉用聯(lián)系在一起。但是如果說，儲蓄并不意味著降低生活質(zhì)量，也不意味著必須省吃儉用，儲蓄這件事就會變得容易很多。

因為我們還可以選擇提升消費效率，讓消費創(chuàng)造更多的價值。本書的后面我會向你介紹我的消費體系，幫你實現(xiàn)“從沒錢到有錢”的跨越。從我的經(jīng)驗來看，儲蓄不但不會降低生活質(zhì)量，反而會讓我們更加清楚地知道自己最想要什么。總而言之，儲蓄這件事可行！

確定了目標(biāo)儲蓄額，確定了年收入水平，剩下的就是預(yù)算了，年收入減去目標(biāo)儲蓄額就是年度預(yù)算。此時，有一件事你應(yīng)該做——記賬，事無巨細(xì)地記賬！沒有記賬，很難談理財。這就好比做項目開發(fā)，手頭卻連日歷和時間都沒有。

你可能覺得自己估算一下，就能知道大概的開支水平了。但是根據(jù)我的經(jīng)驗，估算的數(shù)值再翻一倍，有可能才是你的實際開銷。因為估算時很可能沒有考慮這些因素：

經(jīng)常有朋友留言抱怨記賬這件事太麻煩，但是你仔細(xì)想想，記賬這件事除了輸入幾個數(shù)字以外真的有什么不得了的障礙嗎。

對于剛剛開始設(shè)計預(yù)算的朋友，建議把預(yù)算目標(biāo)設(shè)置為：

從我的經(jīng)驗來看，新手預(yù)算超支是大概率事件，預(yù)算往往太理想化。很可能你覺得自己還沒干啥，預(yù)算就已經(jīng)“亮紅燈”了。所以，建議乘上80%的系數(shù)。

我個人比較喜歡使用軟件記賬，統(tǒng)計分析的效率要高不少。推薦各位讀者試試MoneyWiz。雖然現(xiàn)在市面上的記賬軟件層出不窮，但我很喜歡預(yù)算功能和分析統(tǒng)計功能非常強大的MoneyWiz。關(guān)于軟件記賬的一些高級技巧，我會在后面的章節(jié)介紹。

理性決策

曾經(jīng)有人問過查理·芒格（Charlie Thomas Munger）:“你覺得一個成功投資者的必備條件是什么？”芒格答：“理性。”就這兩個字。

很多盲目的決策是可以通過簡單思考避免的。小到買手機，大到還貸、換工作，都可以通過“小學(xué)數(shù)學(xué)+理性決策”找到最優(yōu)解。

當(dāng)我考慮換掉自己已經(jīng)用了三年的手機時，我問自己：新手機到底能給我?guī)硎裁矗看笃聊唬课也恍枰Ｐ阅埽楷F(xiàn)在的手機也不卡頓。我是需要靠手機長臉的人嗎？也不是。我有剩余預(yù)算換手機嗎？貌似沒有。那還買什么啊，回去干活去。

2018年年末老爸換手機，我頂住重重壓力和來自親戚朋友的“關(guān)心”給他換了個iPhone 6s。這下爸媽的朋友們可“炸鍋”了，提出如“老手機不能上5G”“老手機都是翻新的”，生活在這樣的環(huán)境中，理性決策何其艱難。

再比如一些熱門的討論：

先還債還是先投資？很簡單，哪個利率高就先做哪個。

我們可以以10%的利率作為分界。房貸的利率是5%左右，而長期投資的預(yù)期收益率在10%以上，這個決定不難做吧？

而如果貸款是信用卡債，利率普遍在10%以上，那么答案就要反過來了，應(yīng)該先還債。

遇到問題多想想，算算數(shù)，你會發(fā)現(xiàn)理性決策其實沒多難。

我的財務(wù)自由計劃公開實證

2015年前后我給自己定下了“10年時間用工資理財實現(xiàn)財務(wù)自由”的目標(biāo)。從2019年開始，我在公眾號“也談錢”公開記錄了自己的財務(wù)自由計劃，實證這個計劃的可行性，并記錄這個過程，希望給同樣有志實現(xiàn)財務(wù)自由的朋友一個參考。

這也算是對我自己的督促和幫助。從開始到現(xiàn)在，寫作給了我很大幫助，公開計劃會督促我更加完善地思考，也能提高我的執(zhí)行力。與其等最終實現(xiàn)目標(biāo)再回來夸夸其談，不如現(xiàn)在就公開實證，和大家一起努力奮斗。

行動計劃的具體拆解

我對實現(xiàn)財務(wù)自由的要素進行了拆解，如圖1.2所示。