一、金融機(jī)構(gòu)在地化與農(nóng)村金融供給

（一）金融機(jī)構(gòu)的在地化

在地化（Localization）是相對(duì)于全球化（Globalization）而來的另一種趨勢(shì)和潮流，是指在一個(gè)地區(qū)或國(guó)家，任何一種經(jīng)濟(jì)或商品流動(dòng)必須適應(yīng)地方需求，才能加速發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的在地化可視為一種金融產(chǎn)品或服務(wù)，能夠被某一特定文化或語言地區(qū)所接受的情況。簡(jiǎn)單來說指金融機(jī)構(gòu)的人員、產(chǎn)品、營(yíng)銷、工作方式方法以及機(jī)構(gòu)（服務(wù)的最下一層物理網(wǎng)點(diǎn)）與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶以及村落經(jīng)濟(jì)社會(huì)的緊密鏈接。

人員的在地化是指一線工作人員距離農(nóng)民的距離（一是空間上工作地點(diǎn)與農(nóng)民之間的距離，二是時(shí)間上與農(nóng)民在一起的時(shí)間長(zhǎng)短）。產(chǎn)品的在地化是指金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品是否能滿足當(dāng)?shù)匦∞r(nóng)戶有效的金融需求（正常生產(chǎn)、生活的金融需求），包含兩層含義，一是提供的金融產(chǎn)品供給能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的金融需求，二是作為金融產(chǎn)品本身必須是專業(yè)的有效的并且具有天生的規(guī)避被動(dòng)違約風(fēng)險(xiǎn)的能力。營(yíng)銷的在地化是指在對(duì)農(nóng)民提供金融服務(wù)之前，由于有些農(nóng)民接受能力相對(duì)較差，需要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳和教育，讓農(nóng)民不僅能接受新的金融服務(wù)理念而且也可以實(shí)質(zhì)性參與。工作方式方法的在地化是指在與農(nóng)民交往過程中為了完成工作計(jì)劃采取農(nóng)民可以接受的方式方法進(jìn)行交流，包括兩層含義：一是確保農(nóng)民能夠接受，二是單位農(nóng)戶所需花費(fèi)的人力（或時(shí)間）、物力投入最小化。機(jī)構(gòu)的在地化是指提供金融服務(wù)的物理網(wǎng)點(diǎn)距離農(nóng)民的空間距離，這一點(diǎn)是從農(nóng)民享受基本金融服務(wù)所需要花費(fèi)的時(shí)間考量的。

（二）國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在地化與農(nóng)戶信貸供給的研究

許圣道、田霖（2008年）用農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量作為反映農(nóng)村金融排斥的指標(biāo)（農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、股份制商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)和農(nóng)村信用社數(shù)量），并選擇了人均收入、從業(yè)人員數(shù)量、農(nóng)戶儲(chǔ)蓄、地區(qū)虛擬變量、金融知識(shí)水平、政府支農(nóng)情況、金融基礎(chǔ)設(shè)施、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值等作為因變量，以計(jì)數(shù)模型進(jìn)行回歸分析。基于實(shí)證結(jié)果提出了加大政府支持、創(chuàng)新服務(wù)模式、加強(qiáng)金融教育等建議。該項(xiàng)研究是從供給角度討論我國(guó)農(nóng)村金融排斥的一種嘗試。但是，在影響因素指標(biāo)選取方面似乎有進(jìn)一步調(diào)整的余地，作者將金融教育程度、基礎(chǔ)設(shè)施等作為因變量，而這些指標(biāo)本身可能是反映金融排斥的一些變量。田霖（2009年）還針對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融排斥研究中存在的城鄉(xiāng)割裂問題，嘗試通過金融地理學(xué)方法和視角，從城鄉(xiāng)互動(dòng)聯(lián)通的角度剖析金融排斥問題，即城鄉(xiāng)金融地域系統(tǒng)研究。何德旭、饒明（2008年）也從供給對(duì)需求滿足的角度探討了農(nóng)村金融排斥。

祝英麗等（2010年）采用因子分析法計(jì)算了中部縣級(jí)單位的銀行業(yè)綜合指數(shù)。并指出中部地區(qū)各地銀行業(yè)發(fā)展水平差別巨大，市轄區(qū)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的縣市銀行業(yè)發(fā)展水平高，超過2/3的中部縣市銀行業(yè)發(fā)展水平低于平均水平，存在金融排斥的縣市主要分布在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)、高原、山地或丘陵等自然條件差和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低的地區(qū)。經(jīng)濟(jì)總體水平低、農(nóng)村人口多、第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值高、第三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)的縣市，容易形成金融排斥。

王修華、邱兆祥（2010年）構(gòu)建了地理排斥、評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷排斥、自我排斥“六維”指標(biāo)，分析了農(nóng)村金融排斥困境。另外，從微觀主體金融需求滿足狀況這個(gè)角度對(duì)金融排斥問題的研究，大多針對(duì)信貸約束和信貸配給。如馬九杰等人（2010年）利用對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)直接訪談資料衡量農(nóng)村信貸約束。被調(diào)查的987戶農(nóng)戶中，面臨信貸約束的占28.5%。被調(diào)查的155家農(nóng)村中小企業(yè)中，面臨明顯信貸約束的企業(yè)占45.2%。