自序

理財雖然“反人類”，卻也是伴你一生的樂事提到95后，你會想到什么？

在菜導[1]這個85后看來，最大的感慨莫過于自己突然之間就變成了95后口中的“中年人”、“大叔”，開始和這些剛剛從象牙塔走出，并即將成為新的社會中堅的年輕人打交道，當然也期許他們能拓出更大的舞臺，實現(xiàn)更好的人生。

作為曾經(jīng)被輿論貼過標簽和社會反復“研究”過的85后，菜導深知每一代人有每一代人的困惑、迷惘和苦楚，也終將把握屬于自己的機遇、階梯和風口。不過值得看到的是，與更早的85后、75后甚至65后相比，95后多數(shù)都是含著金鑰匙出生的。

作為中國第一代真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)原住民”，95后對信息更為敏感，有著快速接受新事物的能力。這讓他們在很多細節(jié)上給人的感受，都跟其他年齡段的人不一樣。

95后更自信，更愿意及時行樂；消費行為從一開始就和“透支”緊密聯(lián)系，且極少認為這有什么不對；熱愛鉆研與分享，享受沖動與激情，在更容易被“種草”的同時，看上去也更容易“進坑”；對于愛情、婚姻和生育的態(tài)度，也和其他年齡段的人有所不同……

所以，才會有那么多關(guān)于95后的話題，才會有那么多對于這個群體種種行為的討論，也才會有那么多“老一輩”的人們，千方百計地想要給95后支招、引路。

但實際上，每一代人都有其特性和使命，該犯的錯、該踩的坑、該付出的代價和成本，都不會因為那些善意且周全的告誡而有所減少。能體現(xiàn)出一代人自身獨特性的，并不是簡單粗暴的代際標簽，而是這一代人中到底有多少人愿意為了自己的夢想去努力、去付出。

具體在理財這個話題上，每一代人的理解也是不一樣的。75后會把節(jié)省、穩(wěn)健作為自己的理財關(guān)鍵詞；85后會把收益、杠桿掛在嘴邊，而95后關(guān)心的則是消費和透支。

但無論你是幾零后，我們理財?shù)哪康模鋵嵍疾皇菫榱硕噘嶞c利息或者實現(xiàn)所謂的財務自由。我們之所以要學習理財、嘗試理財并在人生的大多數(shù)時間與理財這件事緊密相連，就是因為真正意義上的理財，是指個人和家庭科學地規(guī)劃現(xiàn)在以及未來的財務資源，并綜合利用各種社會資源，在正確的時間以正確的方式和心態(tài)做好每一個家庭財務決策的過程。所以，菜導寫這本書的出發(fā)點，并不是想“教導”95后該怎樣理財，也不愿讓95后的讀者們產(chǎn)生一種中年大叔苦口婆心來“勸誡”大家的感覺。只希望菜導從自己的一些經(jīng)驗和感悟中，給大家分享一些切實可行的理財辦法，給95后一些力所能及的幫助。畢竟，如今要想理好財，需要面臨的困難和挑戰(zhàn)比以前更多。

從大的時代背景來看，讓95后衣食無憂的經(jīng)濟快速發(fā)展期已經(jīng)告一段落，在市場環(huán)境、金融政策、投資方向等領(lǐng)域，近年都發(fā)生了令人印象深刻的重大變革。

如今，在新冠疫情這只“黑天鵝”的影響下，我們不僅要面對史無前例的全球經(jīng)濟大衰退，還有隨之而來的“逆全球化”浪潮的開啟。這些變化雖然看似離我們普通人的日常生活還有些距離，但實際上正在切實地改變我們工作、投資和理財?shù)幕具壿嫛?/p>

比如，為了對抗疫情，全球各國爭相進入零利率時代，受此影響，中國人民銀行（簡稱央行）也開啟了小步降息的步伐，市場上各類金融產(chǎn)品的收益也越來越低。

換言之，在這個不斷洗牌的世界里，我們已經(jīng)不能再用以前的思維來看待這個世界，每個人或多或少覺得知識不夠，認知不夠。如果不能及時跟上時代的節(jié)奏，就很容易變得焦慮。

這種焦慮已經(jīng)體現(xiàn)在很多95后身上。首先是由校園到社會，發(fā)現(xiàn)世界并不如自己所設想的那般美好的經(jīng)驗焦慮；然后是社會發(fā)展、行業(yè)變幻、職場升遷帶來的知識焦慮；以及相對旺盛的物質(zhì)需求和相對有限的勞動收入之間的財富焦慮。

越來越多的95后也由此明白，自己需要改變。但從個體角度上來說，尋求改變本就是件艱難的工作。畢竟我們都是凡人，而凡人都有惰性。在現(xiàn)代社會的高節(jié)奏壓迫下，多數(shù)人都偏向于在現(xiàn)有的舒適區(qū)安穩(wěn)度日，不想做那種看起來“無必要”且“很痛苦”的事。

以理財為例，多數(shù)95后其實或多或少都曾在微信推文、朋友圈分享等各種渠道里，接觸到一些零碎的理財概念和技巧。看了文章、直播，恍然大悟般開始理財規(guī)劃，但堅持不了多久以后，就會把之前聽過的各種理財觀念都拋諸腦后。一切回歸原點，該吃吃該喝喝，該“剁手”該分期，一個都不會落下。

這也是菜導為什么一直強調(diào)：理財?shù)膶W習和實踐一直都是一個“反人性”的過程。因為這需要我們做好消費支出的規(guī)劃，也就意味著要控制消費、強制儲蓄，這與絕大多數(shù)95后“想買就買、想花就花”的方式相悖。

更何況，在現(xiàn)在的大背景下，理財也不再是隨便投資，而變成一個精心挑選、小心翼翼、細水長流的過程，不僅無法給人一夜暴富的刺激，反而一不小心就容易進坑受挫。從局外人的角度來看，必須通過長期的規(guī)律消費支出和持續(xù)的科學投資才可以最終有所收獲的體驗，著實少了些趣味，也來得太慢、太艱難了些。

但是，如果你真正了解過、學習過、嘗試過并最終系統(tǒng)地實踐過，你會發(fā)現(xiàn)理財?shù)倪^程本身也是一種樂趣，一種享受，一種與人生中其他事情截然不同但又緊密相連的成就。

如果要想在這個不確定的年代，為自己的人生謀得一個相對確定的開端，除了要在職場努力打拼、生活樂觀向上之外，還真就必須建立起終身理財?shù)拇蛩愫蜏蕚洹?/p>

好消息是，雖然95后都還處在踏入社會、努力賺錢、尋求自身獨立的這樣一個看似“三不靠”的人生階段，但從理財規(guī)劃的角度來看，這個階段又恰恰是人生財富積累的黃金時期。

所以，盡管你現(xiàn)在收入可能不多，但只要掌握了屬于自己的理財知識體系和投資組合套路，往后的人生就會走得更寬廣、更輕松。

股神巴菲特曾經(jīng)說過：“如果到四五十歲，你還不能在睡覺時也賺錢，你就太失敗了。”這意思就是，如果一個人不能在創(chuàng)富能力最為旺盛的青年階段創(chuàng)造財富并盡早掌握理財投資的技巧，那在步入中晚年時，就很難擁有穩(wěn)定且優(yōu)質(zhì)的生活品質(zhì)，只能為了生活和家庭疲于奔命了。

所以，菜導希望通過這本書，能幫你多積累一些理財知識，多識破一些套路，讓你在10年、20年以后，也能像巴菲特所說的那樣，成為一個“睡覺也能賺錢”的理財達人！

洪佳彪（菜導）