理財“難于上青天”？

既然理財這么重要，那為何95后總感覺自己離理財很遙遠呢？

原因很簡單，理財的門檻雖然不高，但要想摸清楚里面的門道，其實挺不簡單。舉例來說，如果你是一個有點小積蓄的普通人，在現在的市場環境下，都可以去哪里獲得專業的理財投資建議呢？

一般來說，主要的渠道有四個：

（1）銀行

對于絕大多數中國人來說，可能對于金融體系的認知就幾乎等同于銀行。而銀行也確實在中國現行的金融市場中扮演著定海神針的角色。

所以，只要銀行的品牌名聲足夠響，很多人去了銀行之后就懵懵懂懂地在銀行員工的介紹下，開始了自己的第一次投資理財。而自己挑選理財產品的標準，基本也就看看收益率的高低了。

但實際上，跟你打交道的銀行理財經理，也不一定真的懂理財。要知道，中國大大小小銀行有幾千家，從事個人業務的員工總數超過百萬，而直接面向普通客戶的理財經理、客戶經理等專職人員，也有幾十萬之巨。

這幾十萬人里面，幾乎90%以上都在為如何完成自己的業績指標而發愁。所以他們推薦給你的并不一定是推銷時承諾的“量身定制”的產品，反而是業績壓力最大或傭金最高的產品。

當然，銀行也有非常專業的理財經理，但這種要么可遇而不可求，要么早就被銀行內部選拔去私人銀行中心給VIP客戶提供服務去了。畢竟服務好富人給銀行帶來的收益更高。招商銀行的數據就表明，服務好2%的富人客戶，就能給銀行貢獻80%的財富價值。

（2）保險

在一些國家，保險代理人受雇于某個家庭來給全家提供服務，這些人學歷高、資歷深、服務態度好，從客戶的角度出發，來提供全面的資產配置建議。所以，在國外賣保險，做一個獨立的保險代理人，是一份很受尊重的工作。

但在國內，一提到保險代理人，給人的感覺就是拉親戚朋友入伙、靠各種哄騙方式成交的保險營銷人員。甚至有“一人賣保險，全家不要臉”這個說法嘲諷保險銷售員，但也確實說明國內部分保險代理人隊伍的素質有待提高。

所以，不管你是幾零后，想從數以百萬計的保險代理人隊伍里找到幾個真正的專家獲得靠譜的理財建議，難度太大！

（3）券商

還有一部分人，因為自己炒股，所以也會從券商那兒獲得不少的理財投資建議。如果你運氣好，遇到真誠又靠譜的券商客戶經理，那確實能獲取一些有效的理財建議。但由于客戶經理的背景是券商，所以除了股票和他們自己公司能提供的其他理財產品以外，并沒有太多資產配置意識。

（4）第三方互聯網平臺

沒錯，菜導說的就是包括菜鳥理財在內的很多依靠互聯網給大眾提供理財資訊和服務的第三方互聯網平臺或個人。通過互聯網的方式了解理財信息、獲得理財服務、購買理財產品，也是很多95后第一次接觸理財的主要方式，也是未來大眾理財的必經之路。

但這種碎片化信息傳播的方式也存在很大的問題。比如很難獲得系統化的理財教育，在理財服務的延續性上存在硬傷，在很多證照和資質上也不夠齊全，等等。這也使得在互聯網上也開始出現很多所謂“導師”，一波波地把自己的用戶和粉絲往坑里帶——這種行為被網友稱作“割韭菜”。

著名“幣圈大V”李笑來在《韭菜的自我修養》這本書里提到：“韭菜”嚴重缺乏基本的閱讀能力。他們是那種買一輩子東西都不讀產品說明書的人；他們是無論拿到什么，都要問別人怎么用的人。話說得雖然難聽，但這其實是很多95后“萌新”，在初涉理財投資領域時的典型狀態。

當然，如果理財是個人人都可以簡單上手，且沒有什么門檻的“學問”的話，也不會有這么多的人在里面沉浮半天，卻鮮有實質性的收獲了。所以這么說來，理財確實還是一個需要技巧和耐心的活兒。它不僅需要你有一定的專業認識，還需要你不斷地提升和完善自己。更重要的是，越專業的理財產品和投資方式，就越需要你努力去克服人性中的諸多弱點——唯有這樣，才能一步步地接近你所設定的理財目標。

舉例來說，當股市暴漲的時候，哪怕是只“垃圾股”也會被市場爆炒，而且身處其中的股民們，也都覺得這是理所當然的。當市場漲到4000點的時候，都覺得6000點不是夢；等真到了6000點了，就敢往8000～10000點下注了?？梢坏┑搅诵苁?，再優質的股票，也會被絕大多數人棄之如敝屣，沒有最低價，只有更低價。再合理的建倉點位，也會有人冷嘲熱諷，生怕踩空。

對于這種現象，“股神”巴菲特曾經點評過：“投資必須是理性的。如果你不能理解它，就不要做。”巴菲特還認為“要遠離那些在股市中的行為像小孩般幼稚的投資人”。

所以，在理財投資的過程中，你能發現很多人性中與生俱來的弱點會被無限放大。如果你不能建立起自己的認知體系和操作套路，只會跟著市場的節奏隨波逐流的話，那么往往只會落得竹籃打水一場空的結果。

在菜導看來，理財投資的境界分為四層：最低的層次就是前面提到的這種毫無主見、隨波逐流的理財思路，也是我們最應該摒棄的。

第二種層次擁有一定的分析能力，能辨別多數理財產品風險的高低，自主決定投還是不投。這種層次是菜導希望絕大多數95后都應該達到的。

第三種層次是趨勢判斷，能大致明確當前所處的經濟周期，并能根據自身的情況對已有的資產配置計劃進行調整，從而實現個人利益的最大化。

如果能達到這種層次，那意味著你至少經歷過1次短的經濟周期的洗禮，并通過實踐建立起了自己的一套行之有效的投資策略。

至于最高的這一層次，則近似于投資哲學。就像巴菲特一樣，把投資當作了一種信仰。

對于多數普通人來說，其實能達到第二種層次就已經不錯了，至少有一定的識別能力。如果能夠到第三種層次，就基本很難在理財的道路上摔跟頭啦。