聰明的人未雨綢繆，愚蠢的人花光所有。

——格言

既會花錢，又會賺錢的人，是最幸福的人，因為他享受兩種快樂。——塞·約翰生

凡事預則立，不預則廢。投資也不例外，進行之前要有一個明確的計劃。摩根斯坦利資產管理公司的蘇珊·赫什曼說：“人們犯的最大錯誤是沒有方向，不知道要實現什么目標。”如果沒有明確的目標，自己的情緒很可能會隨著每天股市的漲幅而起起落落，這是一種煎熬，與理財的初衷相去甚遠了，但是如果有理財目標的話，就可以很理性地面對市場的變化。有了理財目標，還要對個人或者是家庭進行資產評估。評估的目的是要對家庭的收入、資產等做到心中有數，以利于選擇理財方向和確定投資項目。

李嘉誠指出，投資理財者必須了解理財活動是“馬拉松競賽”，而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發力。要想投資理財致富，你必須經過一段相當漫長時間的等待，才可以看出結果。

如何作投資財務計劃

在你確定投資之前，首先要作個財務計劃，通過制訂財務計劃，你可以清晰地知道有多少余錢可以用來投資，可以從總資產中分配多少資金用于投資。

制訂財務計劃對于有心人來說很簡單，用以下五個步驟就能制訂出一個完整的財務計劃。

（1）計算出你的總資產數額。

（2）計算出你的支出數額和所需的應急儲備費用。

（3）計算出你的凈資產數額，即用總資產數額減去支出數額和應急儲備費用就是你的凈資產。如下頁表所示，你一項一項地填寫出資產和負債，然后用資產減去負債，計算出家庭的凈資產數額。如果家庭凈資產數額是正值，說明財務狀況良好；如果家庭凈資產數額是負值，說明財務狀況很不妙，你得好好反省一下你的理財方式了。

家庭資產損益表

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（4）設定你的投資收益目標和投資成本。什么是投資收益目標呢？就是你設定的投資收益率是多少。例如，有的保守投資者追求資產保值，希望投資收益率與通貨膨脹率持平即可，有的激進投資者希望投資收益率為30%以上，有的穩健投資者希望投資收益率略高于通貨膨脹率即可。什么是投資成本呢？就是你愿意動用凈資產的百分之多少的錢用來投資。

（5）根據財務計劃啟動投資。

以上五個步驟從理論上說很容易，但在現實中做起來很難，因為繁瑣的日常生活很容易讓你忘記你的日常支出究竟占了收入的多少份額，更大的難度在于制訂財務計劃不是一朝一夕的事，它需要你每個月定期做，每個月計算出你的凈資產，根據凈資產隨時調整你的投資計劃。

投資貴在堅持，制訂并履行財務計劃也是貴在堅持。

簡明易行的理財規劃四部

每個人都希望過更好的日子，而不僅僅只是滿足由生到老的基本生活需求而已。然而職業上的收入有限，因此，當財富累積到一定的程度后，理財的重點在于資產的保值和增值，也就是有效地運用財富，產生投資收益，讓自己和家人過上更好的生活。

收益率可以告訴我們，今天的一元錢，20年后會變成幾倍多錢?？墒俏覀兊默F金流是流動的，我們在掙錢的同時也在花錢。如果手里的現金時多時少，甚至出現斷流，肯定感覺不舒服，因此，保證持續穩定的現金流是生活舒適的前提。我們不僅要通過投資賺到錢，更需要通過規劃用好和保護好手中的錢。

理財規劃可以使現金發揮最大的效用，同時實現財富最大化的保值和增值。

在國外，很多人都請專門的理財規劃師為自己作完善的理財規劃。目前，國內也有很多理財規劃師為個人提供理財規劃服務。

如果你不想請理財規劃師的話，自己作規劃也是可行的，只要你愿意花點精神與心力，了解如何有計劃、有步驟、持續地執行與修正。簡單地說，理財規劃的內容可以分四個步驟進行。

一、設定理財目標

當然，每個人的情況不一樣，但一般為了能更清楚地劃分，會有長、中、短期目標的不同。只要長期目標很確定，中、短期的安排就會很清楚，而且長期目標本身也要排好優先級，一一實現。

長期目標一般指的是從現在開始，一直到退休或死亡前想達成的財務目標，因此時間都是5年以上。

如有些人會希望孩子受大學教育，因此必須累積足夠的資金作為孩子的學費及生活費；有些人希望自己能在30歲前有資金而能另行創業，開創事業的第二春；有些人希望自己退休后能擁有可隨心所欲支用的財富，不必向孩子索取生活費就能維持一定的生活水準；有些人希望能留給孩子一些固定或流動資產等。

這種目標可能會隨個人或家庭階段的不同而變化，因此絕對需要分期設定、定期修正。

二、列出現有財務狀況

除了擬定未來的目標，還要檢查自己現有的財富，兩者之間的差距就要在這段時間內利用理財彌補趕上。

三、診斷現有財務狀況

將第二步驟搜集、整理好的資料，用理財的觀點加以分析，找出自己的優勢及弱點。例如，你是否日常生活中不經意的支出太多，既沒有有效利用又累積成一筆可觀的金額；你的投資是否和階段性的目標相符；你是否沒有將閑錢好好地規劃而任通貨膨脹將其價值侵蝕；如此種種，都應在這一步驟中弄清楚。

四、為現有財務狀況開處方

坐而言不如起而行，坐下來好好將上述三個步驟做完后，接下來可要身體力行了，否則一切只是紙上談兵，不會讓你的財富增加。例如，你是否應該將套牢的股票認賠賣出，得到一筆資金，去作其他更有報酬率的投資，如購買基金、交給專家來幫你投資；還可以用較優惠的費率通過網絡購買，節省許多時間與投資成本；或者，最近新添了一位家庭成員，在保險方面可能金額不夠，須重新購買或增加保額。

通過以上四個步驟，相信可以對你的財務作好全盤規劃。此外，若能時常瀏覽投資理財網站的理財信息，增進理財功力，再加上身體力行，必定可使你的財富有更有效的累積及應用。

錢能生錢，也能生出富人

在計劃經濟時代，錢是一個被回避的話題，人們掙的錢不多，相互之間也沒有什么差別，根本沒有理財的觀念。但是，在市場經濟時代，情況發生了變化。錢不僅僅是人的價值的一種體現，更主要的，錢是人們生活的前提條件。時下流行的一句話：有什么別有病，沒什么別沒錢。

大家都聽到過很多人一夜間中了500萬元彩票、但在幾年內就揮霍一空變成窮光蛋的故事，原因就是其沒有利用中獎資金創建穩定的現金流。

理財的最高境界莫過于“會理、敢理、巧理”，簡言之：投資，讓錢去“生”錢！錢能生錢，也能生出富人。

普利策出生于匈牙利，后隨家人移居到美國。美國南北戰爭期間，他曾在聯盟軍中服役。復員后學習法律，21歲時獲得律師開業許可證，開始了他獨自創業的生涯。普利策是個有抱負的青年。他覺得當個律師創不了大業，經過深思熟慮，他決定進軍報業界。

那時候，普利策僅有半年打工掙的微薄收入，不過正是靠這一點點的錢，他逐步走向成功?！爸灰o我一個支點，我就能使地球移動?！逼绽邲Q心先找一個“支點”，有了“支點”才去實現移動“地球”的壯舉。

據此，他千方百計尋找進入報業工作的立足點，以此作為他千里之行的起點。終于，他找到圣路易斯的一家報館。那老板見這位青年人如此熱心于報業工作，且機敏聰慧，便答應留下他當記者，但有個條件，以半薪試用1年后再商定去留。為了自己的理想，他接受了半薪的條件，他告訴自己，金錢多少并不重要，重要的是能夠從這個機會中學到知識。

幾年后，他對報社工作了如指掌，他決定用自己的一點積蓄買下一間瀕臨歇業的報館，開始創辦自己的報紙，取名為《圣路易斯郵報快訊報》。普利策自辦報紙后，資金嚴重不足。那時候，美國經濟正迅速發展，商業開始興旺發達，很多企業為了加強競爭，不惜投入巨資宣傳廣告。普利策盯著這個焦點，讓自己的報紙以經濟信息為主，加強廣告部，承接多種多樣的廣告。

就這樣，他利用客戶預交的廣告費使自己有資金正常出版發行報紙，報紙發行量越來越大。開辦5年，每年贏利15萬美元以上。普利策的報紙發行量越多，廣告也越多，收入進入良性循環，不久他發了財，成為美國報業的巨頭。

普利策能從兩手空空到報業巨頭，原因在于他不但善于使用自己的資金，同時也善于使用別人的資金為自己服務。這就是聰明商人的絕妙之處，無論何時都是金錢的主人，讓錢給自己掙錢。

當你經過努力有了一定的積累之后就要想想怎樣讓錢生錢，讓錢變得更多，讓自己變得更加富有，千萬不要成為葛朗臺，抱著錢不放手！

如果你的金錢能夠在你睡覺、娛樂的時候，還在不停歇地為你工作著，那該是多么令人吃驚的事情啊！相反，你如果總是為了錢而去盲目的工作，那你就成了金錢的奴隸?？茨切└晃?，哪個不是懂得資金分配和利用而富有的？

有的人會問：究竟要賺多少錢才能滿足，才能夠花??？這要根據你對自己的要求來定。有人做過一個統計：

假設不買漂亮衣物，不下館子，不旅游，不買房，不看電影，不聽音樂，不玩電腦，不交際，不贍養老人，不結婚，不生孩子，當然也不生病等，一切生活所必需的東西都作為奢侈品摒棄掉，只有一日三餐、一間小屋，幾件為保暖和遮羞的換季衣物，每月400元人民幣可能就足夠了。

從出生到成年這18年中，我們有長輩關照；如果我們幸運地能一直干到60歲，那么這42年是為將來做準備的；60~80歲這20年里，如果以前面說的每月400元的生活水準計算的話，應該有9.6萬元的養老準備金，還不算上超過80歲的用錢期。這樣一來我們就知道了自己掙多少錢才夠用。

在貨幣價值穩定、沒有通貨膨脹的前提下，我們僅為生存，每月掙1 000元就夠了。其中400元用于現在的支出，400元留作養老，另外200元用于年老時的醫療，因為那時疾病會頻繁地光顧你。

如果你對400元的生活水準充滿恐懼，如果你現在每月掙2 000元還覺得不夠花，那么你將來的生活就要設定在這個基礎之上，現在你每月就得掙4 000元、5 000元；如果你打算出國深造、打算投資、打算旅游，那么這個數目就遠遠不夠了。

你追求什么樣的生活水準就要有相應的金錢儲備，當然，相信每個人都不想過那種每個月400元就足夠的生活。誰不想讓自己的生活上檔次呢？誰不想在吃飽穿好之余，去旅游，去KTV，去看電影，去聽音樂會呢？高標準的生活就要求你必須能夠有足夠的金錢儲備，這就要求你有賺錢的本事，有讓錢生錢的本事，而不是把錢放在銀行或保險柜。

盡早理財，盡早獲利

2004年，蔣同畢業于北京的一所知名名校，而后順利地進入了一家電信公司，負責技術方面的工作，每個月都有不菲的收入，而且享受很好的福利待遇。在電信公司工作了5年多，蔣同擁有了一群鐵哥們，平時吃吃喝喝，有空就一塊打牌、泡泡酒吧，或者開車出去兜風。

如今蔣同已經28歲了，女朋友、雙方父母都催著結婚，買房自然而然就成為頭等大事。蔣同翻出自己的存折看看，才不過5萬元。從去年開始，電信公司內部因上市而進行大幅改革，員工的工資福利也都不像之前那么多了。蔣同覺得自己基本上就是月光族了，拿什么去買房結婚？

有朋友建議蔣同：“比起其他人，你的收入也不算少了，應該嘗試著理財，適當節制消費，再把閑錢拿出來投資，總比存活期好?！笔Y同說，“要是我有三五十萬元，我也弄弄投資，興許還能把房子問題解決了，就現在這點錢，投資也賺不了幾個錢，懶得折騰它了?！?

很多人都像蔣同一樣，覺得自己不需要理財，理財是有錢人的事情。其實，這是對理財的誤解。不管錢多錢少，人人都需要理財，而且理財是越早越好。越早進行理財規劃，就能越早地開始收入和支出之間的合理安排，結余的錢財也就能越早地利用到金錢的時間價值，讓錢生錢，利用復利去創造更多的財富。

在我們身邊，有許多人一輩子勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過于消費享受；或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，而是放棄從頭開始的信心，落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生規劃外，也要懂得如何應對各個人生階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯得必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，制定符合自己的理財規劃呢？