投資者是自己命運的舵手。

——彼得·林奇

對大多數(shù)投資者來說，重要的不是他知道什么，而是清醒地知道自己不知道什么。

——巴菲特

近些年來，全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)演變劇烈，財富分配效應(yīng)使得貧富差距日益擴大，妥善應(yīng)對“富者愈富、貧者愈貧”的社會現(xiàn)象成為很多國家的重要課題。無論是在中國，還是在日本、韓國，巨大的生活壓力逐步壓迫著氣喘吁吁的上班族——過去那種靠死薪水，等著領(lǐng)退休金悠閑度日的時代已經(jīng)不復(fù)存在了。如今，如果你還不設(shè)法轉(zhuǎn)換思維，積極進行理財、投資，仔細規(guī)劃你的財富人生，那么，不久后的將來，恐怕你會不知不覺地淪落為社會底層的新貧階級。俗話說“腦袋決定口袋”，貧窮，還是富有，往往只在一念之間。

“守財奴”的日子不好過

從前有一位守財奴，他熬了很多年，終于從年邁的兄長手中接下了興旺的家業(yè)。由于雇工眾多，每天消耗的口糧讓守財奴心痛不已，于是沒過多久，他就一意孤行地關(guān)閉了所有的鋪子，遣散了所有的雇工，把家產(chǎn)全部變賣了，換成了一團既不用吃也無需喝的大金塊，埋在一個隱秘之處。這塊金子是守財奴的心頭肉，令他朝思暮想，憂心不已。幾乎每隔一天，他都會趁著夜深人靜的時候，悄悄地把金子挖出來，審視、把玩一番。就這樣過了幾年。后來，有人留意到了他的行蹤，猜出了內(nèi)中隱情，趁他不備把金子挖走了。守財奴再去時，發(fā)現(xiàn)那個地方已經(jīng)空空如也，于是拉扯著頭發(fā)，號啕大哭起來。有一個過路人見到了痛不欲生的守財奴，問明了緣由后，竟笑了一笑，對他說：“朋友，別灰心喪氣，其實你并沒有擁有原先的那塊金子。不如拿塊石頭，權(quán)充金子埋入土中，這么做也能彌補你的損失，因為據(jù)我所知，你有金子時，也從沒動用過。”

這個故事告訴我們：一切財物如不使用，就等于沒有。從投資的角度來說，如果你的錢不能為你創(chuàng)造價值，就等于被埋沒的“石頭”。

一般說來，增加財富只有兩個途徑：要么是努力工作賺錢，存到銀行，增加賬面存款；要么就是投資，讓錢生錢。我們發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)在這個經(jīng)濟高速發(fā)展的時代，單純靠賺錢攢錢的第一種途徑，很難實現(xiàn)生活無憂、經(jīng)濟自由的目標。

也許你會說：“投資、理財，說起來容易做起來難，既麻煩又有風(fēng)險。其實不懂得投資又怎樣，以前我們的父母都這樣過來了，難道我不可以如法炮制老一輩的經(jīng)驗嗎？”甚至也有人會說：“錢夠用就好了，大不了老了之后，我回老家種田去，照樣可以活得很快活！”

然而，現(xiàn)實是這樣的嗎？

雖然每個人都有選擇生活方式的自由，但大環(huán)境的變化，迫使你不得不睜開雙眼，面對這樣的事實：千真萬確的是——安穩(wěn)守財?shù)臅r代已經(jīng)過去了！今天的你，隨時可能遭遇通貨膨脹、金融危機、失業(yè)、破產(chǎn)等各種不可預(yù)測的狀況！無論何時，一旦你手頭一無所有，那么，流落街頭就不是什么奇怪的事情了。

從整個大環(huán)境來說，近年來，全球經(jīng)濟形勢堪憂。自2007年以來，世界經(jīng)濟一直處于顛簸之中，次貸危機不僅給歐美大型金融機構(gòu)帶來重創(chuàng)，更為整個信貸和證券市場帶來了信心危機。油價上漲驚心動魄，通貨膨脹的壓力驟然加大，美元貶值更使持有美元的國家和企業(yè)財富驟減。2008年秋以后，金融危機沖擊經(jīng)濟，全球貿(mào)易到2009年三季度仍未擺脫負增長的境地，預(yù)計全年貿(mào)易量下降11.9%。目前，世界經(jīng)濟在政策刺激等短期因素的作用下開始走出衰退，緩慢復(fù)蘇，但經(jīng)濟復(fù)蘇路徑和復(fù)蘇前景仍面臨著寬松政策調(diào)整、通脹預(yù)期、大宗商品價格上漲、貿(mào)易保護主義、失業(yè)率上升、美元貶值預(yù)期加深等不確定因素。世界經(jīng)濟放緩，勢必將給中國經(jīng)濟帶來影響，例如貿(mào)易保護主義引發(fā)的外需下降是未來中國經(jīng)濟的主要下拉動力，它既影響中國的出口貿(mào)易，也給就業(yè)帶來更大壓力。

而在我國，就業(yè)壓力增大已經(jīng)是不爭的事實了。早在幾年前，高校擴招時，人們就已經(jīng)意識到不久后的一天，大學(xué)畢業(yè)生將面臨艱難的就業(yè)環(huán)境。果然，2007年，大學(xué)生就業(yè)缺口率創(chuàng)十年來最低。這意味著，在畢業(yè)生人數(shù)逐年遞增的背景下，企業(yè)對大學(xué)生的有效需求并未增加，就業(yè)壓力還將繼續(xù)增大。而2007年，已有一百多萬的應(yīng)屆畢業(yè)生無法實現(xiàn)當(dāng)期就業(yè)。想想看，在這一百多萬人就業(yè)之前，不要說有多少社會資源就這么無情地被消耗掉，就是父母的血汗錢，加起來也是個很龐大的數(shù)目。

另外，更嚴峻的事實是，2005年《全國1％人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)》顯示，我國60歲以上的老年人口已從1.2億增長到1.49億，占總?cè)丝诘?1.03％，幾乎占全球老年人口的五分之一。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的速度日益加快，人口老齡化給中國的經(jīng)濟、社會、政治、文化等多方面的發(fā)展帶來了深刻影響，解決龐大的老年群體的養(yǎng)老、醫(yī)療、社會服務(wù)等方面需求的壓力也越來越大，養(yǎng)老問題越來越成為社會的一項負擔(dān)。一般來說，我國法定退休年齡為男60歲，女55歲，以平均壽命統(tǒng)計，這些是退休人員至少還有20年以上的退休生活。雖然社會養(yǎng)老保險一般是城鄉(xiāng)老年人在養(yǎng)老保障上的首選，但社會的力量畢竟有限，急劇增長的老齡化壓力已使政府的負擔(dān)越來越重，“養(yǎng)”和“醫(yī)”的問題也已經(jīng)越來越迫切，大部分老年人也越來越不愿意選擇依靠子女養(yǎng)老。如何才能擺脫單一的依靠社會保險來為老年生活買單的狀況呢？這一切都需要你提前準備好滿滿的荷包。財務(wù)專家們發(fā)現(xiàn)，最好的方法是，無論你本人是在勞動還是在休息，你的錢都在一刻不停地為你而工作。只有這樣，危機來臨之時，你才得以從容應(yīng)對。

靠攢錢成不了富翁

大多數(shù)人賺取的人生第一桶金往往是靠打工實現(xiàn)的，所以在投資的時候用錢會非常謹慎。很多人會有這樣的觀念：現(xiàn)在自己的金錢資本太少了，先攢兩年吧，等儲蓄多了再拿出來投資。等兩年過后才發(fā)現(xiàn)，物價上漲，這點錢還是不夠投資的，于是再攢兩年吧。攢來攢去，發(fā)現(xiàn)即使一輩子也攢不到投資用的錢，于是就不再攢錢，而是找地方消費去了。

沒有一個富翁是靠攢錢發(fā)家的。建立理財觀念的第一步，就是要意識到掙錢和攢錢的區(qū)別。在物價上漲或貨幣貶值的時候，攢錢往往會使人變得越來越窮，富人則往往會在該省錢的時候省，該花錢的時候花，絕不含糊。

當(dāng)然，同樣多的錢該如何花，方式不同最終產(chǎn)生的結(jié)果會很不一樣。會花錢，錢能給你帶來幾倍、幾十倍甚至幾百倍的收入；不會花錢，錢花了以后不但沒有任何收益，甚至還會賠錢。如何花錢，往往成為富人的工作——他要將錢花得有價值。

猶太巨富比爾·薩爾諾夫小時候生活在貧民窟里。他家里有6個子女，全家只依靠做小職員的父親一個人的收入維持生計，生活極為困難。父親掙的每1分錢都讓全家人省了又省，沒有一項多余的開支，全家人就這樣勉強度日。在比爾15歲的時候，父親告訴他：“小比爾，你已經(jīng)長大了，要靠自己來養(yǎng)活自己了。”

比爾聽了父親的話，外出打工，然后用掙到的錢經(jīng)商。這也是猶太人的一條優(yōu)良傳統(tǒng)。3年后，比爾改變了全家人的貧窮狀況；5年之后，他們?nèi)野犭x了貧民窟；7年后，他們在寸土寸金的紐約市中心買下一套房子。

日本的趨勢專家大前研一在其新書《M型社會》中提出驚人的觀察結(jié)論——攢錢可能會讓你越來越窮，必須要學(xué)會讓錢生錢，才是賺錢之道。他表示，“新經(jīng)濟”浪潮改變了經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)，代表富裕與安定的中產(chǎn)階級，目前正在快速消失，其中大部分向下淪為中、下階級，導(dǎo)致各國人口的生活方式，從倒U形轉(zhuǎn)變?yōu)镸形社會。

回想過去在倒U型社會中，理財?shù)扔诖驽X，人們習(xí)慣手頭一有閑錢，就往郵局或銀行定存賬戶里頭放，有時候連利率是多少都不太關(guān)心。但在M形社會，儲蓄雖然是累積資本的第一步驟，不過只會存錢的“守財奴”，很快就會被打入中、下階級，因為通貨膨脹侵蝕獲利的速度比利率上漲的速度快得多，把錢存進銀行，只會越來愈少！

M型社會的理財，應(yīng)該是透過資產(chǎn)配置的風(fēng)險控管效果，將資金分配在不同的工具中，以求最具效益的獲利率，達成各階段生涯規(guī)劃。簡單地說，隨著可利用的金融工具愈來愈多，例如基金、股票、債券，可選擇的市場越來越廣，例如歐、美、日新興市場與中國股市。我們?yōu)楹慰偸悄乩矢卟贿^CPI的定期存款，而不去追求相對更多更穩(wěn)定的報酬率呢？

必須跑在CPI前面

在理財投資的過程中，考慮物價因素是非常重要的。

小王、小李、小趙分別花40萬元買了一套房子，之后又先后賣掉。

小王賣房子時，當(dāng)時有25%的貶值率——商品和服務(wù)平均降低25%，所以小王賣了30.8萬元，比買價降低23%。

小李賣房子時，物價上漲了25%，結(jié)果房子賣了49.2萬元，比買價高23%。

小趙賣房子時，物價沒有變，他賣了32萬元，比買價低20%。

在這個過程中，三個人誰做得最好呢？

大多數(shù)人可能會認為是小李做得最好，而小王表現(xiàn)最差。為什么？因為大多數(shù)人只看到了小李賣的價格最高，而小王賣的價格最低。但是事實上是小王表現(xiàn)最好，因為考慮到通貨膨脹的因素，他所得的錢購買力增加了20%，他是唯一再買這樣的房子不需要貼錢的人。

這個事例告訴我們，在不同的時期，因為物價的不同，在進行投資理財?shù)臅r候，一定要考慮到物價因素，考慮到當(dāng)時的購買力，不能停留在3年前或者5年前的物價水平去思考。

物價是我們進行投資的一個非常重要的風(fēng)向標。我們要看清楚物價的走勢，找到準確的投資方向，抓住理財?shù)淖詈脮r機。就像炒股票時，要購買有升值空間的股票一樣，要求你有靈活的思維，從市場的定向去判斷投資理財?shù)姆较颉１热缒愣ㄆ趦π?年，到期后，所得利率收益加保值利息，再除去通貨膨脹部分將所剩無幾，這就是你沒有跑在物價的前面，或者說你根本就沒有考慮到物價對投資理財?shù)挠绊憽?

抵御物價上漲，維持自己的財富保值增值的工具有很多，房產(chǎn)、股票、基金、人民幣理財產(chǎn)品、黃金……但是對于很多人來說，如何選擇適合自己的理財產(chǎn)品，卻是一件頗為頭疼的事情。面對一路高漲的物價，到底該做何選擇？

“你可以跑不贏劉翔，但你必須跑贏CPI（居民消費價格指數(shù)）。”這是近年來在網(wǎng)上最為流行的話語之一。一時間，似乎什么商品都在漲價，大到房產(chǎn)，小到豬肉、雞蛋，雖然我們的名義工資收入沒有變化，但實際的購買力卻在下降。跟上物價上漲的步伐，合理進行理財投資，已經(jīng)成為很多人亟待解決的問題。