中國有句古話，“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮”，簡(jiǎn)明扼要地說明了生活要懂得理財(cái)?shù)牡览怼：沃^理財(cái)，通俗地說，就是懂得花錢和掙錢，讓錢生錢！套用一句時(shí)髦的話，就是盤活資產(chǎn)，保值增值。

在今天，家庭理財(cái)?shù)耐顿Y方式主要包括儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險(xiǎn)、彩票、基金、錢幣、郵票、珠寶等。在這些投資方式中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識(shí)和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個(gè)人的愛好收藏；外匯，其運(yùn)作受國際金融形勢(shì)影響，有很大的不可預(yù)測(cè)性，風(fēng)險(xiǎn)性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑……越來越多的人已經(jīng)在自覺不自覺地參與著理財(cái)?shù)幕顒?dòng)，但日常生活中所進(jìn)行的這些理財(cái)活動(dòng)往往缺少系統(tǒng)的規(guī)劃性，隨意性較大，而就在這個(gè)過程中，財(cái)富積累已經(jīng)受到了損失。因此，更多地了解一些理財(cái)知識(shí)，對(duì)我們的日常生活十分重要。

凈　值

凈值便是你的總資產(chǎn)減去總負(fù)債。隨著財(cái)富增長(zhǎng)，計(jì)算凈值會(huì)變得更困難，因?yàn)楦鞣N投資的價(jià)值都在變動(dòng)。然而，對(duì)于資產(chǎn)分配和長(zhǎng)期規(guī)劃來說，了解自己的資產(chǎn)凈值是十分必要的，所以你需要每年都算一兩次這個(gè)數(shù)字，在作重要的財(cái)務(wù)決定時(shí)更要算一下。

如果你的凈值很低，甚至為負(fù)，也無須絕望。你只需有規(guī)劃地管理你的金錢、積累財(cái)富，就能改變這種現(xiàn)狀。凈值并不等于你在人生這場(chǎng)游戲中的“得分”，而只是到這個(gè)階段為止你積累財(cái)富的進(jìn)展。在多數(shù)的發(fā)達(dá)國家，比如美國，資產(chǎn)凈值很低或?yàn)樨?fù)的人群的比例高得驚人，而他們?nèi)匀幌硎苤咚疁?zhǔn)的生活。在亞太地區(qū)，人們更傾向于存較多的錢，但他們也需要更多的現(xiàn)金來支付醫(yī)療費(fèi)之類的支出。在發(fā)達(dá)國家，這些支出可能會(huì)由社會(huì)福利的“安全網(wǎng)”或易于得到的信貸來支付。

如今你已經(jīng)對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有了一個(gè)真實(shí)的了解，該開始為未來進(jìn)行一些積極的計(jì)劃了。

你該采用的方法是：列一個(gè)清單，寫出一切與錢有關(guān)的目標(biāo)，包括短期（一次度假）、中期（一輛新車）和長(zhǎng)期（55歲退休）的。想起一個(gè)就列上一個(gè)，即使是那些看起來很難實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，你也不妨把它們先寫在紙上。

在列清單的時(shí)候，問一問自己這些問題：

在我的孩子們學(xué)校畢業(yè)后，我想給他們多少錢？

我想要一所自己的房子嗎？

我想要裝修房子嗎？

我想退休后到另一個(gè)國家生活嗎？我會(huì)不會(huì)想在那兒買座房子？

如果我明天就不工作了，我需要多少錢來維持生活？

我何時(shí)需要一輛新車？我是用現(xiàn)金買車嗎？

我會(huì)想擁有一艘游艇或是值錢的古董嗎？

我想做整形手術(shù)嗎？

我有沒有什么特殊的愛好？是不是需要為此購買裝備？

我是不是想更頻繁地去遠(yuǎn)方度假？

我想加入鄉(xiāng)間俱樂部嗎？

我想還清所有的債務(wù)嗎？最想還掉的是哪些？

我去世后想留給家人多少錢？

我想結(jié)婚嗎？想生孩子嗎？

我父母上年紀(jì)后是否需要我贍養(yǎng)？

我想在什么年齡退休？按今天的貨幣，我需要多少錢才能舒適地生活？

我想送孩子們?nèi)ツ膬航邮芨叩冉逃磕菚?huì)需要多少錢？

我想不想中斷工作一段時(shí)間，去學(xué)習(xí)更多的東西？

如果我突遇不測(cè)過世，我的家人需要多少錢才能生活？

如果我病了或殘疾了，需要多少錢才能生活？

如果我失業(yè)了，一年內(nèi)都找不到新工作，情況會(huì)怎么樣？

一旦你寫下了自己能想得出來的每一個(gè)可能的目標(biāo)，你就要開始估算一下：按現(xiàn)在擁有的錢來算，每個(gè)目標(biāo)需要多少錢才能實(shí)現(xiàn)。這項(xiàng)工作可能需要經(jīng)過一些調(diào)查才能完成。比如說，假設(shè)你打算退休后在澳大利亞生活，你就需要調(diào)查一下移民的費(fèi)用和當(dāng)?shù)氐姆績(jī)r(jià)是多少。盡管你的某些目標(biāo)還顯得很遙遠(yuǎn)，但現(xiàn)在就著手進(jìn)行一些基礎(chǔ)性的調(diào)查會(huì)是十分有用的。

工薪家庭投資理財(cái)10種方式

隨著我國金融、保險(xiǎn)、證券等一系列改革措施的推進(jìn)，個(gè)人投資理財(cái)也得以不斷拓寬。2005年，黃金行情高漲，黃金投資者獲益豐厚；而股票、基金市場(chǎng)則波瀾不驚，機(jī)會(huì)漸顯；人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)起云涌，場(chǎng)面熱鬧……然而，傳統(tǒng)的理財(cái)方式，例如銀行儲(chǔ)蓄和購買國債仍然是我國絕大多數(shù)居民的主要方式。

但僅僅依靠?jī)?chǔ)蓄是不能保證資產(chǎn)增值的，在實(shí)際的理財(cái)生活中投資者也越來越明白“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的道理，而家庭理財(cái)領(lǐng)域中人民幣理財(cái)、外匯理財(cái)、黃金投資、基金投資，將繼續(xù)成為投資者關(guān)心的話題。

時(shí)下，家庭投資理財(cái)越來越受到人們的重視，但并不是所有的投資方式都適合于工薪家庭，筆者在此文中以滿分10分的標(biāo)準(zhǔn)給它們打分。

儲(chǔ)蓄——基礎(chǔ)（9分）

銀行儲(chǔ)蓄，方便、靈活、安全，被認(rèn)為是最保險(xiǎn)、最穩(wěn)健的投資工具。銀行儲(chǔ)蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式，從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，儲(chǔ)蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風(fēng)險(xiǎn)就越大。

儲(chǔ)蓄投資的最大弱勢(shì)是，收益較之其他投資偏低，但對(duì)于側(cè)重于安穩(wěn)的家庭來說，保值目的可以基本實(shí)現(xiàn)。因此，給儲(chǔ)蓄投資方式9分不過分。

股票——謹(jǐn)慎（6分）

購買股票是高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。

股市風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性畢竟存在。高收益對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)，投資股票的心理素質(zhì)和邏輯思維判斷能力的要求較高。國內(nèi)上市公司素質(zhì)參差不齊和政府政策的多變性，是中國股市高風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。所以，股票投資方式最多給6分。

物業(yè)——必要（7.5分）

購買房屋及土地，這就是物業(yè)投資。

國家已將物業(yè)作為一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，又將物業(yè)交易費(fèi)稅有意調(diào)低并出臺(tái)按揭貸款支持，這些都十分利于工薪家庭的物業(yè)投資。物業(yè)投資已逐漸成為一種低風(fēng)險(xiǎn)、有一定升值潛力的理財(cái)方式。購置物業(yè)，首先可用于消費(fèi)，其次可在市場(chǎng)行情看漲時(shí)出售而獲得高回報(bào)，且投資物業(yè)不受通貨膨脹的影響。

但是投資物業(yè)變現(xiàn)時(shí)間較長(zhǎng)，交易手續(xù)多，過程耗時(shí)損力。不過，這些相對(duì)于其升值潛力來說，微不足道。物業(yè)投資方式應(yīng)該有7.5分。

債券——重點(diǎn)（8分）

債券投資，其風(fēng)險(xiǎn)比股票小、信譽(yù)高、利息較高、收益穩(wěn)定。

尤其是國債，有國家信用作擔(dān)保，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小，但數(shù)量少。企業(yè)債券和可轉(zhuǎn)換債券的安全性值得認(rèn)真推敲，同時(shí)，投資債券需要的資金較多，由于投資期限較長(zhǎng)，因而抗通貨膨脹的能力差。所以，債券投資方式只能給8分。

外匯——輔助（5分）

外匯投資，可以作為一種儲(chǔ)蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅(jiān)挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機(jī)會(huì)。

外匯投資對(duì)硬件的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國際金融形勢(shì)，其所耗的時(shí)間和精力都超過了工薪階層可以承受的范圍，因而這種投資活動(dòng)對(duì)于大多數(shù)工薪階層來說不現(xiàn)實(shí)。外匯投資方式頂多值5分。

字畫古董——愛好（4分）

名人真跡字畫是家庭財(cái)富中最具潛力的增值品。

但將字畫作為投資，對(duì)于工薪階層來說較難。而且現(xiàn)在字畫贗品越來越多，國外的幾家大拍賣行都不敢保證中國字畫的真實(shí)性，這又給字畫投資者一個(gè)不可確定因素。

古代陶瓷、器皿、青銅鑄具、景泰藍(lán)，以及古代家具、精致擺設(shè)乃至古代錢幣、皇室用品、衣物，都可稱古董。

因其年代久遠(yuǎn)，日漸罕見而成為國寶，增值潛力極大。在各地古董市場(chǎng)上，古董贗品的比例高達(dá)70%以上，古董畢竟是所有投資方式中專業(yè)要求最高的，不適合一般的工薪家庭投資，只適于欣賞。

字畫古董投資方式可以得到4分。

郵票——輕松（8分）

郵票投資的回報(bào)率較高。

在收藏品種中，集郵普及率最高。從郵票交易發(fā)展看，每個(gè)市縣都很可能成立了至少一個(gè)交換、買賣場(chǎng)所。郵票的變現(xiàn)性好，使其比古董字畫更易于兌現(xiàn)獲利，因此，更具有保值增值的特點(diǎn)。但近年來郵票發(fā)行量過大，降低了郵票的升值潛力。但對(duì)于工薪階層的業(yè)余愛好來說，年冊(cè)幾百元的價(jià)格不高，加上郵票給工薪家庭成員視覺上的高度愉悅感，郵票投資方式也有8分。

珠寶——享受（4分）

珠寶，廣義上可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等制品，一般說來，具有易于保存、體積小、價(jià)值高的特點(diǎn)，可被人們制成項(xiàng)鏈、手鏈、戒指、耳環(huán)，佩帶于身上作為裝飾品。

投資珠寶，有一舉兩得的功效。珠寶的保值作用增強(qiáng)，國際上亦將黃金作為對(duì)付通貨膨脹的有力武器之一。對(duì)于工薪家庭，珠寶可以作為保值的奢侈消費(fèi)品，但作為投資渠道不可取。珠寶投資方式只能得4分。

彩票——有度（1分）

購買彩票，嚴(yán)格上說不能算是致富的途徑，但參與者眾多，也有人因此暴富，因此也漸漸被工薪族認(rèn)同為投資。

彩票無規(guī)律可尋，成功的幾率極低。若把購買彩票作為投資方式，它只值1分。

錢幣——細(xì)心（3分）

錢幣，包括紙幣、金銀幣，對(duì)于歷史上的通貨是否是一種珍貴的錢幣，需要鑒定它們的真?zhèn)巍⒛甏㈣T造區(qū)域和珍稀程度，很大程度上有價(jià)值的錢幣可遇不可求。

因此，工薪家庭沒有必要花費(fèi)大量的精力做此類投資。錢幣投資方式有3分已很不錯(cuò)了。

理財(cái)比投資更加重要

除非你能未卜先知國家的政策，理論上沒有人能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)股市的行情。其他風(fēng)險(xiǎn)投資大抵如此。因此，從事風(fēng)險(xiǎn)投資必須做好虧損的心理準(zhǔn)備。

目前，不少百姓把風(fēng)險(xiǎn)投資當(dāng)成致富的門路，當(dāng)作家庭理財(cái)?shù)闹饕侄巍Ｈ绻愕氖杖霠顩r較好，承受能力較強(qiáng)，并且年輕健康，其實(shí)這也未嘗不可。但它與通常意義的理財(cái)并不是一回事。

什么是理財(cái)？它是一份規(guī)劃，是對(duì)未來買房、買車、子女教育、退休養(yǎng)老等方面的財(cái)富增值計(jì)劃。它不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的保障，不能把它當(dāng)作暴富的途徑，而投資關(guān)注的是如何讓錢生錢的問題。

因此，理財(cái)比投資寬泛得多。我們不能簡(jiǎn)單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，炒股、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等都只是它的一個(gè)“器官”，通過多個(gè)“器官”互相配合，使系統(tǒng)保值增值，讓自己生活無憂。因此說，理財(cái)比投資更重要。

理財(cái)?shù)膬?nèi)容非常豐富，包括儲(chǔ)蓄、國債、股票、保險(xiǎn)、郵幣卡、古董古玩等，但對(duì)每個(gè)家庭而言，并不是都需要去嘗試。像炒匯、炒金、期貨等投資風(fēng)險(xiǎn)極高的品種，不具備專業(yè)知識(shí)，最好不要去碰它。否則，容易遭受損失。

理財(cái)專家推薦“三三”法則：三分之一儲(chǔ)蓄，比如存定期、買國債等；三分之一買保險(xiǎn)，包括醫(yī)療、健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)等；三分之一風(fēng)險(xiǎn)投資，炒股、炒郵幣卡就屬于這一類。

由于每個(gè)家庭的年齡結(jié)構(gòu)不同，收入情況和興趣愛好也不同，即使“三三”法則是最好的投資組合，也有很多家庭不喜歡。所以，家庭理財(cái)是因人而異的。愛好集郵的家庭不妨側(cè)重投資郵幣卡；懂證券分析的人，可以選擇多投資點(diǎn)股票；鑒賞知識(shí)豐富的家庭從事文物收藏；穩(wěn)健的家庭多儲(chǔ)蓄、買國債也很好……但是一般來說，年青人可以嘗試風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，進(jìn)入中年后，應(yīng)及時(shí)購買保險(xiǎn)，而上了年紀(jì)的人多選擇儲(chǔ)蓄和國債。

選擇適宜的投資方法

讓錢生錢是一個(gè)現(xiàn)代人的智慧表現(xiàn)，這兩年全球股票市場(chǎng)大牛市，參與者都發(fā)了財(cái)，我國也不例外。不過，并不是買了救票就保證你賺錢，投資也要講究方法和時(shí)機(jī)。已經(jīng)開辟的高科技股票市場(chǎng)（創(chuàng)業(yè)板）也許是一個(gè)不錯(cuò)的機(jī)會(huì)。創(chuàng)業(yè)板股票的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)共存，說機(jī)遇是這類股票具備較高的成長(zhǎng)性，企業(yè)由小到大發(fā)展迅猛，這就是投資者帶來分享企業(yè)高速成長(zhǎng)的收益；另外創(chuàng)業(yè)板股票不受現(xiàn)時(shí)贏利狀況的限制，投資者對(duì)它具有想像空間，所以股票可以反復(fù)炒高，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)脫離其價(jià)值。同樣，其風(fēng)險(xiǎn)就表現(xiàn)在，因?yàn)槠溱A利具有不確定性，所以投資者多為短線投資，這就會(huì)加劇股票價(jià)格的波動(dòng)，可能你“上午開奔馳車進(jìn)去，下午就騎三輪車回家了。”

因此，對(duì)一般小資金投資者來說，只適合小部分參與，你可以用三分之一或更少的比例去“搏一把”。但要注意參與的時(shí)機(jī)，即不要在股票炒得很高的時(shí)候去買，而應(yīng)該在價(jià)格低迷時(shí)介入。

量身理財(cái)

面對(duì)一個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)，建立一個(gè)良好的投資結(jié)構(gòu)就像造一座金字塔，首先有寬厚的底部，安全性高的投資，比如零風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄，才能遞次建構(gòu)高聳的塔尖，比如低風(fēng)險(xiǎn)的國債、中度風(fēng)險(xiǎn)投票、高風(fēng)險(xiǎn)的不動(dòng)產(chǎn)投資。成功的投資組合必須依靠不同風(fēng)險(xiǎn)層次的金融商品，你可能是儲(chǔ)蓄型，可能是投資型，也可能是投機(jī)型，或者三型合一。接下來，可以進(jìn)行具體設(shè)計(jì)了，那么先來看看這些設(shè)計(jì)吧。

儲(chǔ)蓄型理財(cái)

存住每分錢，避開所有風(fēng)險(xiǎn)是你的首要目標(biāo)。如果你及你的家人將在近期內(nèi)動(dòng)用手中現(xiàn)金，就必須做個(gè)儲(chǔ)蓄型的安排。比如，你計(jì)劃近期買房，就不該將房款投資在任何有風(fēng)險(xiǎn)的商品上，抱著再賺一點(diǎn)的幻想。你家的理財(cái)區(qū)域只限于公債庫券和儲(chǔ)蓄等品種。

投資型理財(cái)

家庭財(cái)富的增長(zhǎng)在于，維持一段長(zhǎng)時(shí)間的固定持有，投資目標(biāo)的價(jià)值隨時(shí)間成長(zhǎng)。一般而言，投資時(shí)間越長(zhǎng)，機(jī)會(huì)獲得較高利潤(rùn)。你應(yīng)該以中度風(fēng)險(xiǎn)的金融商品為主，如股票和債券。

投機(jī)型理財(cái)

你很可能讓你的家冒較大的風(fēng)險(xiǎn)，以求短期內(nèi)獲得巨額利潤(rùn)。如果是這樣，你應(yīng)當(dāng)盡快熟悉期貨、黃金等高風(fēng)險(xiǎn)的商品，積極參與進(jìn)去。投資時(shí)需要注意的是，表現(xiàn)不如你所預(yù)期時(shí)，迅速將它脫手。

把握家庭投資理財(cái)規(guī)劃的黃金分割線

黃金分割線是一種古老的數(shù)學(xué)方法。黃金分割的創(chuàng)始人是古希臘的畢達(dá)哥拉斯，他在當(dāng)時(shí)十分有限的科學(xué)條件下大膽斷言：一條線段的某一部分與另一部分之比，如果正好等于另一部分同整個(gè)線段的比即0.618，那么，這比例會(huì)給人一種美感。后來，這一神奇的比例關(guān)系被古希臘著名哲學(xué)家、美學(xué)家柏拉圖譽(yù)為“黃金分割律”。

黃金分割線的神奇和魔力，在數(shù)學(xué)界還沒有明確定論，但它屢屢在實(shí)際中發(fā)揮我們意想不到的作用，如攝影中的黃金分割線，股票中的黃金分割線……。同樣，黃金分割線在家庭的投資理財(cái)規(guī)劃中也有著神奇的效果，妙用黃金分割線也可使資產(chǎn)安全地保值增值。

投資負(fù)債要成比例

田振民是廣州一家飲食集團(tuán)下屬分公司的財(cái)務(wù)部長(zhǎng)，妻子也在一家財(cái)務(wù)公司任職，孩子正在讀小學(xué)，還要供養(yǎng)2位老人。田振民每月的家庭總收入在11000元左右，這個(gè)收入在廣州市來說只能算是個(gè)小康之家，日常節(jié)余也不多。但是，多年來田振民一家的資產(chǎn)一直穩(wěn)步增長(zhǎng)，小日子過得有滋有味。