1.6　信用卡的專業(yè)術(shù)語

銀行在大力發(fā)行信用卡的同時，卻很少會對客戶講解信用卡知識，這就使得很多持卡人在收到信用卡以后，對信用卡仍然缺乏了解，特別是對信用卡的一些專業(yè)術(shù)語，更是難以理解。

銀行在首次向客戶郵寄信用卡的時候，一般都會附上一份較為詳細的“用戶手冊”，其中對信用卡的一些專業(yè)術(shù)語和當(dāng)前信用卡的使用知識進行介紹。持卡人可以認真閱讀，以便更了解自己所持有的信用卡。

1.6.1　持卡人

持卡人并不是指誰拿到信用卡在用，誰就是持卡人。信用卡發(fā)卡機構(gòu)原則上規(guī)定，信用卡不允許借予他人使用。對于發(fā)卡機構(gòu)來說，不管是否取得合法授權(quán)的交易，都視為持卡人本人的交易。

信用卡的“持卡人”指向發(fā)卡機構(gòu)申請信用卡并獲得卡片核發(fā)的單位或個人。單位卡持卡人應(yīng)由其單位指定；個人卡持卡人則包括主卡持卡人和副卡持卡人。

對于個人信用卡，銀行認可的持卡人姓名為申請信用卡時申請人所提供的有效身份證件上的姓名，也就是信用卡正面所印制的姓名。

1.6.2　信用額度

信用額度是信用卡的一個重要數(shù)據(jù)，是指發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)申請人的資信狀況等為其核定、在卡片有效期內(nèi)可循環(huán)使用的最高授信限額。簡單而言，是指持卡人使用該信用卡（在沒有進行償還之前）可累積消費和取現(xiàn)的總金額。

信用額度的指定是由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)信用卡申請人所提供的資料決定的，其高低主要取決于申請人的工作和收入狀況、申請人的信用記錄以及申請的信用卡類型等。

不同的發(fā)卡機構(gòu)在面對相同的申請人資料時，核發(fā)信用卡的額度也可能不同。普通卡初始信用額度通常不低于人民幣2000元，金卡初始信用額度通常不低于人民幣10000元。

在持卡人使用信用卡到達一定時間后，發(fā)卡機構(gòu)會根據(jù)持卡人的使用記錄進行信用額度調(diào)整。在信用記錄良好的情況下，信用卡的信用額度通常會逐漸增長。在達到一定條件后，發(fā)卡機構(gòu)還可能為用戶升級信用卡。

1.6.3　可用額度

可用額度是指信用卡賬戶當(dāng)前可以使用的透支額度。在信用卡未使用之前，可用額度與信用額度相等，每次消費或取現(xiàn)后，可用額度相應(yīng)減少，每次還款后，可用額度相應(yīng)增加。

信用卡的可用額度可通過信用卡發(fā)卡機構(gòu)提供的服務(wù)熱線或網(wǎng)上自助系統(tǒng)查詢，其計算公式如下。

可用額度=信用額度-未還欠款-未入賬金額-費用

這里的“未入賬金額”包括交易已發(fā)生但發(fā)卡機構(gòu)尚未與商戶結(jié)算的金額，一般銀行會在交易發(fā)生后一個工作日才對該筆交易入賬，在此期間雖然賬單不會記錄該筆消費，但相應(yīng)的可用額度會被扣除?！拔催€欠款”包括持卡人消費和取現(xiàn)的金額?！百M用”包含用戶申請分期應(yīng)支付的手續(xù)費、未全額還款產(chǎn)生的利息等。

1.6.4　取現(xiàn)額度

取現(xiàn)額度是指持卡人通過該信用卡可取得現(xiàn)金的總額，通常為信用額度的30％～50％，也有部分銀行的信用卡取現(xiàn)額度可達到信用額度的100％，如交通銀行的Y-POWER信用卡等。

與信用額度相同，每取現(xiàn)一次，取現(xiàn)額度就會相應(yīng)減少。如果信用卡的可用額度小于取現(xiàn)額度，那么，信用卡的取現(xiàn)額度也會相應(yīng)減少（最多與可用額度相同）。

1.6.5　賬單日

信用卡發(fā)卡機構(gòu)每月定期對持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項交易、費用等進行匯總結(jié)算，并結(jié)計利息、計算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項的日期。即發(fā)卡機構(gòu)核算持卡人賬戶信息，確定持卡人本期應(yīng)當(dāng)還款金額的日期。

各發(fā)卡機構(gòu)的賬單日有所不同，同一銀行對不同持卡人規(guī)定的賬單日也可能不同。具體日期會在核發(fā)信用卡時，在隨卡寄送的“使用手冊”上明確說明，在每期的對賬單上也會有所說明。

※知識延伸

每張信用卡的賬單日通常是固定的，由首次核發(fā)信用卡時確定，部分銀行的信用卡也支持持卡人任意調(diào)整一次賬單日。

由于賬單日是發(fā)卡機構(gòu)匯總本期交易情況并計算各項費用和利息的日期，而在賬單日當(dāng)天，信用卡賬戶也可能產(chǎn)生交易，不同銀行對當(dāng)天的交易有不同的計算方法。

●　賬單日在本期：賬單日當(dāng)天的消費，計算在本期賬單中。

●　賬單日在下期：賬單日當(dāng)天的消費，計算在下期賬單中。

例如，小王與小張各有一張信用卡，賬單日都是每月的8日，但小王的信用卡規(guī)定賬單日在本期，而小張的信用卡賬單日卻在下期。

小王與小張同在10月8日產(chǎn)生了一筆消費，在發(fā)卡機構(gòu)計算的本期單中，小王的賬單包含了這筆消費，需要在本期償還；而小張的賬單則不包含這筆消費，可在下一期的賬單中再償還。

1.6.6　到期還款日

到期還款日是信用卡發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)其內(nèi)部規(guī)定的，持卡人在賬單日后最后償還本期賬單的日期。在到期還款日之前，持卡人應(yīng)該償還其全部所欠款項或最低還款額。

如果在到期還款日之前，持卡人未償還應(yīng)付款項，發(fā)卡機構(gòu)將從每筆消費的記賬日開始，按萬分之五的日息計算利息，并影響持卡人在人民銀行征信系統(tǒng)中的信用記錄。

如果在到期還款日之前僅償還了最低還款額，則未償還的部分也將被計算并收取利息，但這樣不會影響持卡人的信用記錄。

1.6.7　免息還款期

免息還款期是指對于信用卡持卡人，除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外，其他透支交易（所有消費支出）從銀行記賬日起至到期還款日（含）之間可享受免息待遇的時間段。

我國大多數(shù)信用卡發(fā)卡銀行所發(fā)行的信用卡，免息還款期最短為20天、最長為56天。

這里的免息還款期之所以是一時間區(qū)間，是以銀行規(guī)定的賬單日和持卡人消費的日期計算出來的。

通常在賬單日的后一天的消費交易，可享受最長免息還款期50天或55天，而在賬單日的前一天的消費交易，則只能享受最長20天或25天的免息還款期。

如果信用卡的賬單日歸于本期賬單中，則賬單日當(dāng)天的交易將享受最短免息還款期，賬單日后一天的消費享受最長免息還款期。

如果信用卡的賬單日歸于下期賬單中，則賬單日當(dāng)天的交易享受最長免息還款期，賬單日前一天的交易享受最短免息還款期。

1.6.8　賬單金額

賬單金額也稱本期應(yīng)還款額，是指截至當(dāng)前賬單日，信用卡持卡人累計已經(jīng)發(fā)卡機構(gòu)記賬但未償還的交易款項，以及利息、費用等的總和。

賬單金額的計算根據(jù)信用卡賬單日的特殊規(guī)定不同也有所不同。如果賬單日消費在本期，則賬單金額為上一個賬單日的后一天至當(dāng)前賬單日之間的所有費用；如果賬單日消費在下期，則賬單金額為上一個賬單日當(dāng)天至當(dāng)前賬單日前一天的所有費用。

1.6.9　最低還款額

最低還款額是信用卡發(fā)卡機構(gòu)在賬單日計算持卡人本期賬單金額時同步計算出的，持卡人在本期到期還款日之前應(yīng)償還的最少金額。在到期還款日之前，償還金額達到最低還款額時，持卡人的信用記錄將不受影響，但未償還部分將被記收利息。

每期的最低還款額，會記錄在信用卡當(dāng)期賬單中，其計算公式如下。

最低還款額=信用額度內(nèi)消費款的10％+取現(xiàn)交易款的100％+上期未還款額的100％+超過信用額度消費款的100％+費用和利息的100％+分期還款本期應(yīng)還部分

如果前期賬單全額償還，并且無分期、取現(xiàn)、超額消費等情況，則本期最低還款額為賬單金額的10％。如果本期無任何支出，且上期全額還款，但賬戶有分期款未付清，則最低還款額為賬單金額的100％。

例如，小楊5月的一筆消費分6期償還，每期償還總額為1526.26元（含手續(xù)費），6月刷卡支出共628.6元，則6月的最低還款額為：628.6×10％+1526.26×100％=1589.12元。

1.6.10　超限費

超限費是指信用卡持卡人超額使用發(fā)卡機構(gòu)為其核定的賬戶信用額度，且在賬戶超限當(dāng)日（即發(fā)卡機構(gòu)對該筆交易金額的記賬日）未償還超額部分，發(fā)卡機構(gòu)將向持卡人收取超限費。

根據(jù)人民銀行的規(guī)定，如果持卡人超過信用額度使用信用卡并刷卡成功，超過信用額度的部分將被計收5％的超限費。

例如，張小姐看中一臺電視，價格為5899元，想刷信用卡購買，但其信用卡額度僅有5000元，可用額度為4200元。在經(jīng)過一系列手續(xù)后刷卡成功，那么她使用的總金額達到了6699元（6699=5000-4200+5899），她的信用卡超限金額達到6699-5000=1699元，那么她需要支付1699×5％=84.95元的超限費。

超限費的產(chǎn)生

一般情況下，信用卡是不允許超限使用的，如果可用額度不足以支付當(dāng)前消費金額，刷卡將不成功。但有些銀行提供“人性化”服務(wù)，允許用戶超額一定比例，或者通過電話通知銀行臨時調(diào)高信用額度來超額使用，此時就需要注意超額使用時所產(chǎn)生的超限費。

1.6.11　溢繳款

溢繳款，顧名思義就是多繳納的款額，在信用卡中的溢繳款則是指持卡人向信用卡賬戶中存入的超過已使用金額的款額。

當(dāng)信用卡賬戶存在溢繳款時，信用卡的可用余額將大于信用額度。在生成賬單時，如果賬戶中存在溢繳款，則本期應(yīng)還款額將為負數(shù)。

與普通儲蓄卡不同，對于信用卡中的溢繳款，銀行不會對其計算存款利息。而且大多數(shù)銀行信用卡中的溢繳款通過現(xiàn)金取出時，會與信用卡取現(xiàn)一樣，收取手續(xù)費和利息（僅少數(shù)信用卡取出溢繳款時不產(chǎn)生額外費用）。

通過溢繳款避免產(chǎn)生超限費

由于信用卡賬單中的溢繳款用于消費時并不會產(chǎn)生額外的費用，與使用信用額度相同，而溢繳款的存在可以“提高”信用卡的可用額度，因此可以利用溢繳款來避免產(chǎn)生超額費。

如某筆消費需要3600元，信用卡的可用額度僅有3200元，在不要求銀行臨時調(diào)高信用額度的情況下，可以向信用卡賬戶中再存入400元現(xiàn)金，以獲得3600元的可用額度，并且在刷卡后，將不會產(chǎn)生超限費。

1.6.12　滯納金

信用卡中的滯納金是指持卡人在截止信用卡到期還款日時，實際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分所要支付的滯納金。

根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第22條的規(guī)定，發(fā)卡銀行對貸記卡（標(biāo)準(zhǔn)信用卡）持卡人未償還最低還款額的行為，應(yīng)當(dāng)按最低還款額未還部分的5％收取滯納金。

例如，小張本期信用卡賬單最低還款額為4356.95元，在到期還款日之前，累積還款3156.95元，離最低還款額還差1200元，那么銀行將以最低還款額未償還的1200元收取5％的滯納金（1200×5％）=60元，并計入下期賬單中。

滯納金的收取

銀行對滯納金的收取與跨行轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費相似，雖然按比例收費，但也會有一個最低取限額。例如，交通銀行太平洋雙幣信用卡滯納金為最低人民幣10元或1美元，人民幣信用卡滯納金為最低5元，達到最低限制后才按5％收取。