招數(shù)8　刷卡需避開的3個誤區(qū)

【案例】

因為無力償還信用卡上的透支金額，最近，關(guān)先生麻煩纏身，2年前透支的2萬元，利滾利，如今滾到了20多萬元的天文數(shù)字。

由于個人開辦的公司生意不好，臨時資金周轉(zhuǎn)不過來，為了按時還房貸月供，2010年，關(guān)先生在不同銀行開了好幾張信用卡，用提現(xiàn)的方式來還房貸，而等信用卡還款日快到時，關(guān)先生又從另一張信用卡上提現(xiàn)，按最低還款額還這張卡的錢。

但在2013年6月12日的賬單日，關(guān)先生信用卡欠款是20265元。由于生意一直沒有起色，關(guān)先生連信用卡的最低還款額也還不上了，便停止了還款。

2015年10月，銀行方面給關(guān)先生寄送的對賬單顯示，其應(yīng)還款額已超過19萬元。銀行還寄來一張“信用卡惡意透支催收函”和一封“律師函”，表示關(guān)先生涉嫌信用卡詐騙罪，欠款如不及時清償，將向法院提起訴訟，并向公安機關(guān)舉報。

也就是說，關(guān)先生兩年前透支的2萬元，現(xiàn)在已達到19萬元。

【案例分析】

對于很多持卡者來說，可能都知道，信用卡違規(guī)會有三個“惡果”：高額罰息、法律糾紛及信用污點。

目前，國際通行的信用卡計息方式有兩種：一種是全額計息，另一種是按未清償部分計息。國內(nèi)多數(shù)銀行都是按照全額計息。所謂全額罰息，就是指在還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。按照當(dāng)前銀行日常利率，如果采用全額計息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，都要按照當(dāng)期賬單全額以規(guī)定利率日利計，并按月計算復(fù)利。

根據(jù)最新政策，工商銀行是目前唯一一家取消全額罰息的銀行。工商銀行信用卡用戶若還款日之后欠費，不管多少錢，將追溯到消費日當(dāng)天，以最終的欠款差額計算罰息。而中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等多數(shù)銀行實施分段計息，之后按照余額計息。以中行為例，據(jù)當(dāng)前最新規(guī)定，超過還款日欠款10元以內(nèi)不罰息也不算違約。但是，若超過還款日，欠款在10元以上的即為違約，除了面臨信用風(fēng)險，還將失去免息優(yōu)惠。

銀行的計息方式是日息0.05％，看似并不嚴苛，但銀行采取的是每日計息+復(fù)利的形式，這樣，每月需要償還的利息就極為可觀了。本章案例中的關(guān)先生陷入巨大的麻煩，正是這個原因?qū)е碌摹?/p>

【建議】

很多信用卡用戶之所以陷入債務(wù)危機，關(guān)鍵在于對信用卡存在非常大的用卡誤區(qū)，主要有以下三個誤區(qū)。

誤區(qū)1：透支額超出承受力

在辦信用卡時，一定要首先了解自己能夠承擔(dān)多少信用額度，不能濫開卡，濫用卡。若透支的話，一定要控制在自己的支付能力范圍內(nèi)，若不能如期還款，會產(chǎn)生額外的利息和費用。

誤區(qū)2：沒錢就干脆不還錢

使用信用卡的朋友需牢牢記住每張信用卡的到期還款日，每月準時償還。若出現(xiàn)意外而不能如期還款，要采取積極的態(tài)度應(yīng)對，比如想方設(shè)法籌措資金先還信用卡的錢。確實沒有辦法，也應(yīng)和銀行方面協(xié)商，看是否可以減免一些費用，或采取分期的方式償還，切勿有沒錢就干脆不還的錯誤思想。

誤區(qū)3：頻繁提現(xiàn)，承擔(dān)高額利息

銀行方面規(guī)定，若是刷卡消費，在免息期內(nèi)可免息；若是提現(xiàn)，即使按時全額還款，也需支付萬分之五的日息，所以切忌輕易提現(xiàn)。