招數3　小錢里頭的大學問——存款利益最大化

【案例】

鄭先生夫婦有10萬元現金，想存一年定期，覺得資金靈活性太差，存半年又覺得利率太低。怎樣才能在保證利息的前提下，提高資金靈活性呢？鄭先生有些傷腦筋。

后來通過在銀行工作的朋友介紹分析，鄭先生決定把10萬元平均分成兩份，每份5萬元，然后分別將其存半年和一年定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存一年期的存款，并將兩張一年期的存單都設定為自動轉存【1】。

【案例分析】

本例中，鄭先生的這種儲蓄方法就是我們通常所說的階梯儲蓄法。這樣交替儲蓄，循環周期為半年，每半年就會有一張一年期存款到期可取，相當于享受一年定存利息的同時，將資金靈活性提高了一倍。顯然比將10萬元一起全部存為定期要好得多。

在生活中許多中等收入家庭都會有一些小額閑置資金，他們對資金靈活性要求不是很高，但又不想把存款“鎖”得太死，這種儲蓄方式比較適合此類家庭。

其實，家庭理財中儲蓄獲利是最穩定的一種選擇。那么如何實現儲蓄利益最大化呢？下面給大家介紹幾點存款利益增大的建議，根據個人不同的情況，可以采取不同的存款方式。

【建議】

1.組合存儲可獲雙份利息

組合存儲是一種存本取息與零存整取相組合的儲蓄方法，如你現有一筆錢，可以存入存本取息賬戶，在一個月后，取出存本取息的第一個月利息，再開設一個零存整取賬戶，然后將每月的利息存入此賬戶。這樣，你不僅得到存本取息的利息，而且利息在存入零存整取賬戶后又獲得了利息。

2.月月存儲

月月儲蓄說的是12存單儲蓄，如果你每月的固定收入為2500元，可考慮每月拿出1000元用于儲蓄，選擇一年期固定存款方式，一年后，手中便有12張存單，在第一張存單到期時，取出到期本金與利息，和第二年所存的1000元相加，再存成一年期定期存單；依此類推，你會時時手中有12張存單。一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失，充分利用儲蓄的靈活性。

3.階梯存儲

假如你持有3萬元，可分別用1萬元開設1～3年期的定期儲蓄存單各一份；1年后，你可用到期的1萬元，再開設一個3年期的存單，依此類推，3年后你持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。這種儲蓄方式可使年度儲蓄到期額保持等量，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取3年期存款的較高利息；這是一種中長期投資，適宜工薪家庭為子女積累教育基金與婚嫁資金。

4.四分存儲

若你持有1萬元，可分存4張定期存單，存額呈梯形，以適應急需時不同的數額，即將l萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元的4張1年期定期存單。此種存法，假如在一年內需要動用2000元，就只需支取2000元的存單，可避免需取小數額卻不得不動用“大”存單的弊端，減少了不必要的利息損失。

5.預支利息

存款時留下支用的錢，實際上就是預支的利息。假如有10000元，想存5年期，又想預支利息，到期仍拿10000元的話，你可以根據現行利率計算一下，存多少錢加上5年利息正好為10000元，那么余下的錢就可以立即使用，盡管這比5年后到期再取的利息少一些，但是考慮到物價等因素，這也是很經濟的一種辦法。

6.利滾利存款法

所謂的利滾利存款法，是存本取息與零存整取兩種方法完美結合的一種儲蓄方法。這種方法能獲得比較高的存款利息。利滾利存款法具體操作方法如下：

假如你有一筆5萬元的存款，可以考慮把這5萬元用存本取息方法存入，在一個月后取出存本取息儲蓄中的利息，把這一個月的利息再開一個零存整取的賬戶，以后每月把存本取息賬戶中的利息取出并存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又獲得利息。

【名稱解釋】

【1】自動轉存：自動轉存是定期存款自動轉存的簡稱，即客戶存款到期后，客戶如不前往銀行辦理轉存手續，銀行可自動將到期的存款本息按相同存期一并轉存，不受次數限制，續存期利息按前期到期日利率計算。續存后如不足一個存期客戶要求支取存款，續存期間按支取日的活期利率計算該期利息。