招數(shù)8　家庭理財?shù)摹叭齻€錦囊”

【案例】

牛先生和太太今年都是30歲，均為中學(xué)教師，家庭年收入10萬元，兩人每月有住房公積金【1】2200元，家庭每年生活開支約為3萬元。現(xiàn)有活期存款8萬元，沒有其他投資項目；有一套100平方米的住房（目前房價約8000元/平方米），現(xiàn)在剩余貸款12萬元，還貸期還有12年，每月還貸1100元。5年內(nèi)不準備買車，2年內(nèi)不準備要孩子。單位有基本的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，因此也就沒有參加其他商業(yè)類保險。

隨著社會物價的提升，牛先生感到錢在貶值，因此想通過合理的理財手段來增加自己的財富。因為牛先生和太太都有穩(wěn)定的工作和收入，因此他想把自己的理財目標定為5年為一個階段。

那么針對像牛先生這樣的普通工薪家庭未來5年該如何理財呢？

【案例分析】

牛先生的家庭負債表如下表所示。

牛先生的家庭凈資產(chǎn)為72.16萬元。

牛先生家庭的月度收支表如下所示。

牛先生的家庭月度盈余為5800元。

牛先生今年30歲，按60歲退休計算，工作時的理財時間正好30年，如果按照“五年規(guī)劃”的標準，正好有6個“5年規(guī)劃”，這個時間段內(nèi)科學(xué)安排家庭財產(chǎn)，主動規(guī)劃人生，會使得家庭生活更加豐富多彩。牛先生和太太都有穩(wěn)定的工作，收入和保障也不錯，有較強的風(fēng)險承受能力。他的家庭資產(chǎn)配置的問題主要是過于保守，現(xiàn)有的投資渠道僅為銀行儲蓄，投資回報率太低。牛先生應(yīng)該增加一些高風(fēng)險高收益的投資品種的投資，如股票或基金等。

【建議】

錦囊1：強化兩人的養(yǎng)老和醫(yī)療保險

理財?shù)淖罱K目標是提高生活質(zhì)量，一個是不斷提高現(xiàn)有的生活質(zhì)量，另一個就是提高未來的生活質(zhì)量，使晚年更幸福。所以，牛先生現(xiàn)有積蓄以及部分后續(xù)收入可以作為生活保障金和養(yǎng)老保險金。另外，為了增強家庭抵御風(fēng)險能力，建議兩人根據(jù)情況適當購買商業(yè)養(yǎng)老保險【2】以及意外健康保險。

錦囊2：科學(xué)打理現(xiàn)有積蓄

牛先生現(xiàn)有存款8萬元，這筆存款有以下兩種打理方式。

一是購買短期的人民幣理財產(chǎn)品，比如目前多家銀行推出的一個月期理財產(chǎn)品，這種產(chǎn)品月初由銀行自動扣款投資，月末將本金和當月收益自動劃歸客戶賬戶，投資者只需要簽訂一次協(xié)議，以后每月可以實現(xiàn)自動循環(huán)理財，由于投資期限短，資金流動性受限制較小，如有急用還可以隨時贖回【3】。

另一種方法就是投資貨幣型基金【4】，貨幣基金靈活性較高，理財起點較低，贖回一般需要兩個工作日即可。

錦囊3：提前規(guī)劃子女教育基金

雖然牛先生兩年內(nèi)不打算要孩子，但考慮到將來，家庭開支除房子外，最大項目就是子女教育，因此必須從現(xiàn)在開始著手積攢子女教育基金。牛先生夫婦年輕、工作和收入穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力較強，可以適當從后續(xù)收入中拿出部分資金（比如一半），定期定額申購【5】績優(yōu)的股票型開放式基金【6】或平衡型、債券型基金【7】，這種方式可以均攤成本，更加穩(wěn)妥地實現(xiàn)較高理財收益，從而抵御教育消費等物價上漲所帶來的貨幣貶值。

當然兩三年之后，牛先生的生活和養(yǎng)老基金增加了，還可以選擇更高的集合理財?shù)韧顿Y渠道。

【名詞解釋】

【1】住房公積金：是指單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。

【2】商業(yè)養(yǎng)老保險：是指以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。

【3】贖回：是指申請將手中持有的基金單位按公布的價格賣出并收回現(xiàn)金的過程。

【4】貨幣型基金：是指主要投資債券、央行票據(jù)、回購等安全性極高的短期金融品種。

【5】申購：基金申購是指投資者到基金管理公司或選定的基金代銷機構(gòu)開設(shè)基金賬戶，按照規(guī)定的程序申請購買基金單位的過程。

【6】開放式基金：是指基金的資本總額及總數(shù)不是固定不變的，而是可以隨時根據(jù)市場供求狀況，發(fā)行新份額或被投資人贖回投資的基金。

【7】債券型基金：是指以債券為主要投資目標的共同基金。