招數(shù)6　債務(wù)是在放大自己的財務(wù)杠桿

在中國人的傳統(tǒng)觀念里，沒有必要不向別人借錢，負債是不得已的事。其實不然。只要債務(wù)的成本合理，自己有非常明確的投資方向，并且所投資項目的回報率較債務(wù)的成本有優(yōu)勢，此時可以適當?shù)刂鲃釉黾觽鶆?wù)，其實質(zhì)就是在增加自己的財務(wù)杠桿。合理的財務(wù)杠桿會讓你更加容易達到自己的理財目標。

【案例】

沈先生現(xiàn)在是一名IT行業(yè)業(yè)務(wù)人員，妻子是一家企業(yè)的人事專員。兩人目前月收入分別是4000元和3000元。

2008年年初買了一套110萬元總價的婚房，為了和孩子們住在一起，方便生活照應(yīng)，兩位老人將原來的房子以22萬元賣掉，并以30萬元的價格在小夫妻倆居住地點附近購買了一套小戶型住房，太太用自己的公積金為兩位老人貸款8萬元。因此，110萬元的新房則全部由沈先生用商業(yè)貸款【1】的方式借貸。

雖然擁有兩套房產(chǎn)，但讓他們頭疼的是，每月要負擔房貸4600元。為了不至于成為“月光族”，無奈之下他們只得壓縮生活開銷，目前他們每月的基本生活開銷在1500元左右，這樣可以每月節(jié)余900元。

兩人的年終獎金共為10000元，但每年還需支出各項保險費7200元，因此年度性節(jié)余也就只有2800元。

由于買房時動用了小夫妻和父母的幾乎所有積蓄，所以目前他們的金融資產(chǎn)不算很多。其中，現(xiàn)金和活期存款有3萬元，定期性存款有2萬元，基金價值2萬元，黃金藏品1.3萬元。

【案例分析】

從案例信息可知，沈先生家庭的資產(chǎn)負債如下表所示。

沈先生的家庭凈資產(chǎn)為76.3萬元。

沈先生家庭的月度收支如下表所示。

沈先生的家庭月度盈余為900元。

沈先生家庭資產(chǎn)最大的問題是房貸支出占家庭收入的比例過高，因為生活開支和房貸支出都是剛性的，他的家庭隨時面臨現(xiàn)金流斷裂的風險。這也意味著，相對于其家庭收入而言，其債務(wù)太高，財務(wù)杠桿太大了。

解決方法有兩個：第一個方法是賣出小房子，得到的錢可以為家庭提供緩沖墊；第二個方法是用時間換空間，將貸款期限延長。比如目前貸款期限為22年，可以向銀行申請展期到30年。這樣，按現(xiàn)行利率【2】計算，每月按揭【3】還款金額為3600元左右（每月收入還貸比為51.42％）。每月還貸后節(jié)余資金為1900元。

【建議】

下面給大家介紹幾點理債的技巧。

首先，必須掌握負債的真實情況，建立起自己的資產(chǎn)負債表。

其次，若是身上累積不同的債務(wù)，務(wù)必先將利率高的債務(wù)還掉。若剛好手中有筆閑錢，或領(lǐng)到年終獎金，請別急著出去慰勞自己，不如干脆提早還款。

最后，擬定完整的還債策略。收入穩(wěn)定或在有名氣的大企業(yè)上班者，最有籌碼和銀行談判，只要把每月薪資報酬單拿給對方看，認真表達準時還錢的意愿，銀行為了降低呆賬【4】的風險，多多少少會在貸款利率上讓步。還有就是根據(jù)利率、自己的收入變化等將貸款的方式做適當?shù)膽?zhàn)術(shù)調(diào)整，這樣就能減小自己的壓力。

【名稱解釋】

【1】商業(yè)貸款：是用于補充工業(yè)和商業(yè)企業(yè)的流動資金的貸款，一般為短期貸款，但也有少量中長期貸款。這類貸款是商業(yè)銀行貸款的主要組成部分，一般占貸款總額的三分之一以上。

【2】利率：又稱利息率。表示一定時期內(nèi)利息量與本金的比率，通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率。其計算公式是：利息率=利息量÷本金÷時間×100％。

【3】按揭：是指按揭人將房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭，受益人作為還款保證按揭人在還清貸款后，受益人立即將所涉及的房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭人，過程中按揭人享有使用權(quán)。

【4】呆賬：是指已過償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長期處于呆滯狀態(tài)的賬目。