1.1 保險進化中

科技對保險的重要影響體現在行業演化趨勢、公司經營模式、客戶體驗方式等方面。保險正在進化中，并且進化速度會越來越快。

未來，將是一個“保險+”的時代，在科技的助力下，保險將無處不在。科技不但為金融保險業賦能，更孕育未來的數字藍海市場。保險與科技相結合，無論保險科技還是科技保險，其價值都會更加突出。

傳統的保險產品由保險公司的產品部門通過市場調查研究，根據過往經驗判斷“客戶可能有什么樣的需求”來設計和開發，然后再通過不同渠道向客戶推薦、銷售。在渠道的影響下，客戶往往只能在僅有的保險產品中進行選擇，而且還會受到期限、繳費頻率、繳費金額等多個方面的限制。

之所以會有這些限制，原因有很多，但最主要的原因是傳統保險產品的設計思維僵化及渠道和信息不透明。不可否認，過去的保險產品復雜難懂，客戶在購買的時候經常一頭霧水，也確實造成了不少消費爭議。

以上這些情況，便是日后理賠糾紛的導火線，也是早期保險為人詬病的主要原因。

前面已經說過，數字金融保險有三個階段，目前正在從“1.0”邁向“2.0”和“3.0”，如圖1-1所示。

隨著互聯網的發展，保險銷售逐漸由線下轉至線上，客戶可以通過移動設備上的App獲取保險產品的信息，并在線上完成購買。這是1.0金融保險互聯網化階段。

互聯網創造了許多場景，即客戶會購買保險產品的特定時空環境。在“2.0互聯網金融保險”階段，互聯網將為金融保險業帶來基于碎片化和場景化的多元創新。而隨著云平臺、共享經濟的興起，賬戶型保險和體驗式保險將成為最有希望嵌入場景中的兩種保險。

物聯網的發展為大數據、人工智能、遠程通信等提供了許多新機會，同時出現了諸如智能家居、可穿戴設備這樣的新市場。所以，當保險業走向“3.0 物聯網金融保險”階段時，這些新機會和新市場將使得保險產品的創新更上一層樓。

數字金融保險的三個階段，將隨著技術的發展，快速向前演進。面對這些變化與創新，我們應該考慮的不是“想不想、要不要”的問題，而是“什么時候創新、來不來得及創新”的問題。

對于懼怕改變、漠視創新的現象，馬云有一句名言：“很多人輸就輸在對于新興事物，第一看不見，第二看不起，第三看不懂，第四來不及（應對）?！?/p>

本節思考重點

1.你怎么看待數字金融保險的三個階段：“1.0金融保險互聯網化”“2.0互聯網金融保險”“3.0物聯網金融保險”？目前，你處于哪一階段？

2.你認為金融保險進化的根源是什么？為什么？