第七節(jié) 汽車(chē)保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

1.保險(xiǎn)合同特點(diǎn)

1）保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)是投保人與保險(xiǎn)人自愿協(xié)商訂立的，是雙方的法律行為，只有投保人與保險(xiǎn)人的意思表示一致才能成立。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，保險(xiǎn)合同作為一種法律行為，一旦生效，便對(duì)雙方當(dāng)事人具有法律約束力。各方當(dāng)事人均負(fù)有自己的義務(wù)，并且必須依協(xié)議履行自己的義務(wù)。與此同時(shí)，一方當(dāng)事人的義務(wù)，對(duì)另一方而言就是權(quán)利。例如投保人有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，與此相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)人有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。

2）投保人與保險(xiǎn)人具有平等的法律地位，不論投保人是個(gè)人還是法人或者其他組織，其與保險(xiǎn)人之間都沒(méi)有上下高低之分。合同內(nèi)容必須充分體現(xiàn)雙方當(dāng)事人的意志。此外，保險(xiǎn)合同必須是合法的法律行為，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須是具有民事行為能力的人。

保險(xiǎn)合同除具有合同的一般屬性外，還有其自身的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)合同

這種合同的效果在訂立合同時(shí)是不確定的。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性，在保險(xiǎn)合同中，投保人是以繳付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，得到一個(gè)將來(lái)獲得補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)；而保險(xiǎn)人則以對(duì)將來(lái)可能發(fā)生的損失給予補(bǔ)償為條件，換取一種無(wú)償收取保險(xiǎn)費(fèi)的可能。付出代價(jià)的當(dāng)事人最終可能是一本萬(wàn)利，也可能是一無(wú)所獲。當(dāng)然，保險(xiǎn)合同為機(jī)會(huì)合同，是就單個(gè)具體的保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)的，如果從總體上看，保險(xiǎn)費(fèi)與賠償金額的關(guān)系是依據(jù)概率計(jì)算出來(lái)的，保險(xiǎn)人所負(fù)的賠償責(zé)任與被保險(xiǎn)人所獲得的賠償和給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，都是肯定的。

（2）保險(xiǎn)合同是附合性與約定性并存的合同

這種合同在訂立時(shí)，由一方提出合同的內(nèi)容，而另一方只能作出同意或不同意的選擇。保險(xiǎn)合同的格式和主要條款是由保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人的團(tuán)體或政府主管部門(mén)決定的，在此基礎(chǔ)上，每一個(gè)保險(xiǎn)人還可以再根據(jù)自身承保能力確定承保的條件，規(guī)定雙方具體的權(quán)利義務(wù)，也就是規(guī)定每一條款的具體內(nèi)容。投保人只需作同意與否的決定，也就是要么接受保險(xiǎn)人提出的條件，要么不簽訂合同。保險(xiǎn)合同的這一特征的形成是隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，要求訂立保險(xiǎn)合同的手續(xù)盡量簡(jiǎn)化，方便保險(xiǎn)人和投保人；同時(shí)又要求加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同的管理，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益。

一般民事合同完全或者主要是由當(dāng)事人各方進(jìn)行協(xié)商以約定合同的內(nèi)容。但是，保險(xiǎn)合同則不然，其內(nèi)容的產(chǎn)生體現(xiàn)了一種附合性合同的特征。所謂附合性是指保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容由保險(xiǎn)人單方以格式條款的方式提出，投保人或被保險(xiǎn)人只有接受或不接受，一般不能改變。對(duì)于那些可依據(jù)具體情況由當(dāng)事人進(jìn)行選擇、商討的合同內(nèi)容，當(dāng)事人可以進(jìn)行充分協(xié)商，達(dá)成意思表示一致，即使在保險(xiǎn)合同生效后依然可以協(xié)商，進(jìn)行合同的變更。但保險(xiǎn)合同的這種約定性往往不過(guò)多涉及合同的主要條款，并且在大量的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)合同中，可約定的內(nèi)容相當(dāng)有限。因此，保險(xiǎn)合同的約定性是輔助的。

（3）保險(xiǎn)合同是要式合同

所謂要式是指合同的訂立要依法律規(guī)定的特定形式進(jìn)行。訂立合同的方式多種多樣。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同一般以書(shū)面形式訂立。其書(shū)面形式主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證及當(dāng)事人協(xié)商同意的書(shū)面協(xié)議。保險(xiǎn)合同以書(shū)面形式訂立是國(guó)際慣例，它可以使各方當(dāng)事人明確了解自己的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任，并作為解決糾紛的重要依據(jù)，易于保存。

（4）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人是否予以承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，在很大程度上取決于投保人向保險(xiǎn)人提供的情況，這些情況主要包括投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況等。保險(xiǎn)人往往是在投保人提供的有關(guān)情況及資料的基礎(chǔ)上，再進(jìn)行必要的實(shí)地調(diào)查，然后才決定是否承保，并進(jìn)一步確定保險(xiǎn)費(fèi)率。所以，保險(xiǎn)合同所具有的誠(chéng)信程度應(yīng)當(dāng)比一般合同要求的更高，是最大誠(chéng)信合同。雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)都必須講究誠(chéng)實(shí)信用，不允許有欺詐、蒙騙行為。

（5）保險(xiǎn)合同是保障性合同

保險(xiǎn)合同是保障性合同，即保險(xiǎn)合同是在被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的合同。

（6）保險(xiǎn)合同是諾成性合同

保險(xiǎn)合同是諾成性合同，即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意思表示一致，保險(xiǎn)合同即告成立，不以保險(xiǎn)費(fèi)或其他實(shí)物的交付為必要條件。

（7）保險(xiǎn)合同是有償合同

即被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)保障，必須支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

2.汽車(chē)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)

汽車(chē)保險(xiǎn)合同除了具有一般保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)外，還有其自身的特點(diǎn)。

1）汽車(chē)保險(xiǎn)合同的可保利益較大。對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)，不僅被保險(xiǎn)人使用保險(xiǎn)汽車(chē)時(shí)擁有保險(xiǎn)利益，對(duì)于被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)耸褂帽ｋU(xiǎn)汽車(chē)，也應(yīng)有保險(xiǎn)利益。

2）汽車(chē)保險(xiǎn)合同是包含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn)合同。汽車(chē)保險(xiǎn)標(biāo)的可以是汽車(chē)本身，還可以是當(dāng)保險(xiǎn)汽車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故后被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任，除了涉及投保人、被保險(xiǎn)人之外，還有第三者受害人。

3）汽車(chē)保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的確定方法不同。在汽車(chē)保險(xiǎn)合同中，車(chē)輛損失的保險(xiǎn)金額可以按照投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定，也可以由投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并將投保金額作為保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~，屬于補(bǔ)償性合同。第三者責(zé)任險(xiǎn)是將投保人選擇的投保限額作為保險(xiǎn)責(zé)任的最高賠償限額的。而人身保險(xiǎn)合同的投保金額是投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人的身體條件、經(jīng)濟(jì)狀況等與保險(xiǎn)人協(xié)商確定的，并以此作為給付的最高限額。因此，汽車(chē)保險(xiǎn)合同是給付性的保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的確定具有不定值的特點(diǎn)，在我國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款中，明確規(guī)定了汽車(chē)保險(xiǎn)合同是不定值保險(xiǎn)合同。

4）汽車(chē)保險(xiǎn)合同確保保險(xiǎn)人具有對(duì)第三者責(zé)任的追償權(quán)。當(dāng)保險(xiǎn)汽車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，盡管保險(xiǎn)汽車(chē)的損失是由第三者責(zé)任引起的，被保險(xiǎn)人還是可以從保險(xiǎn)人處取得賠款，但應(yīng)該將向第三者的追償權(quán)讓與保險(xiǎn)人，以防被保險(xiǎn)人獲得雙重的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而人身保險(xiǎn)當(dāng)因第三者原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人的賠償以后，還可以向第三者請(qǐng)求賠償?；谌说纳臒o(wú)價(jià)性，被保險(xiǎn)人允許獲得雙重的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)人不存在代位追償?shù)膯?wèn)題。

3.保險(xiǎn)合同的要素

保險(xiǎn)合同的要素由保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容三方面構(gòu)成。

（1）保險(xiǎn)合同的主體

1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。

保險(xiǎn)人亦稱(chēng)承保人，保險(xiǎn)人是與投保人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

投保人亦稱(chēng)要保人，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人必須具有一定的條件。投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力；投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益人（投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效）。

2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。

被保險(xiǎn)人是其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

3）保險(xiǎn)合同的輔助人。

保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩家或兩家以上人壽保險(xiǎn)公司的委托，從而形成了專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，依法收取傭金的單位。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人區(qū)別：法律地位不同；業(yè)務(wù)活動(dòng)的名義有別；在授權(quán)范圍內(nèi)所完成的行為之效力對(duì)象不同；行為后果承擔(dān)者不同。

保險(xiǎn)公估人是站在第三者的立場(chǎng)依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)并給予證明的人。保險(xiǎn)公估人由具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)的專(zhuān)家擔(dān)當(dāng)，且保持公平獨(dú)立的立場(chǎng)執(zhí)行職務(wù)。

（2）保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益，即投保人對(duì)所保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。

（3）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

1）保險(xiǎn)條款包括基本條款、附加條款、法定條款、保證條款、協(xié)會(huì)條款。

2）基本條款的內(nèi)容包括當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱(chēng)和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間、保險(xiǎn)金賠償或者給付方法、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理、訂立合同的年月日。

3）保險(xiǎn)金額：簡(jiǎn)稱(chēng)保額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)價(jià)值是投保人與保險(xiǎn)人相互約定并記載于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，超過(guò)部分無(wú)效。人身無(wú)法用金錢(qián)進(jìn)行計(jì)算，人身保險(xiǎn)合同中不存在保險(xiǎn)價(jià)值問(wèn)題。責(zé)任免除又稱(chēng)除外責(zé)任，是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。

4.保險(xiǎn)合同的體現(xiàn)形式

保險(xiǎn)合同一般采用書(shū)面形式，保險(xiǎn)單就是保險(xiǎn)合同的主要體現(xiàn)形式和證明。此外，投保單、暫保單、保險(xiǎn)憑證、批單等也在不同程度上構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一部分。

投保單又稱(chēng)要保單，是投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面文件，投保單本身不是合同，但保險(xiǎn)合同成立后，投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面文件，一般由保險(xiǎn)公司簽發(fā)：保險(xiǎn)單上載明了雙方當(dāng)事人的具體權(quán)利義務(wù)，主要包括保險(xiǎn)條款、投保人和被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)期限等以及其他一些特別約定內(nèi)容。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同雙方確定權(quán)利義務(wù)和索賠理賠的主要依據(jù)。

保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)公司簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書(shū)面文件，一般不記載保險(xiǎn)條款，實(shí)質(zhì)上是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，具有與保險(xiǎn)單同等的法律效力。

暫保單是在某些情況下，正式出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，保險(xiǎn)公司簽發(fā)給投保人的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，其作用是證明保險(xiǎn)公司已經(jīng)同意承保，暫保單一般都有一個(gè)有效期限，待保險(xiǎn)單出具，自動(dòng)失效。

批單是保險(xiǎn)公司應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修訂或更改保險(xiǎn)合同內(nèi)容的書(shū)面文件，其實(shí)質(zhì)是對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，一經(jīng)簽發(fā)，就成為保險(xiǎn)合同的重要組成部分。

5.保險(xiǎn)合同解除

保險(xiǎn)合同的解除一般分為法定解除和意志解除兩種形式。

（1）法定解除

法定解除是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。法定解除的事項(xiàng)通常由法律直接規(guī)定。但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項(xiàng)。對(duì)投保人而言，在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，可以對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)，而在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，法律對(duì)投保人的解除權(quán)作出了兩種不同的規(guī)定：對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退投保人。對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言，投保人解除合同，已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人只有在發(fā)生法律規(guī)定的解除事項(xiàng)時(shí)方有權(quán)解除合同。

（2）意志解除

意志解除又稱(chēng)協(xié)議終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。意志解除要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成立，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合同的效力歸于消滅。

6.保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方式

保險(xiǎn)合同訂立以后，雙方當(dāng)事人在履行合同的過(guò)程中，圍繞理賠、追償、交費(fèi)以及責(zé)任歸屬等問(wèn)題容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。因此，采用適當(dāng)方式，公平合理地處理，直接影響到雙方的權(quán)益。《合同法》第一百二十八條規(guī)定，當(dāng)事人可以通過(guò)和解或者調(diào)解解決合同爭(zhēng)議。當(dāng)事人不愿和解、調(diào)解或者和解、調(diào)解不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。涉外合同的當(dāng)事人可以根據(jù)仲裁協(xié)議向中國(guó)仲裁機(jī)構(gòu)或者其他仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。當(dāng)事人沒(méi)有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無(wú)效的，可以向人民法院起訴。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行發(fā)生法律效力的判決、仲裁裁決、調(diào)解書(shū)；拒不履行的，對(duì)方可以請(qǐng)求人民法院執(zhí)行。據(jù)此，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭(zhēng)議，可采取和解、調(diào)解、仲裁和司法訴訟四種方式來(lái)處理。