第六節 汽車保險的保險金額和賠償限額

1.保險金額與賠償限額

1）交強險對每次事故的責任賠償最高限額為6萬元，其中死亡傷殘賠償限額為5萬元，醫療費用賠償限額為8000元，財產損失賠償限額為2000元。被保險人無責任時，無責任賠償最高限額為死亡傷殘1萬元，醫療費用1600元，財產損失400元。

2）車輛損失險的保險價值根據新車購置價確定，保險金額可以按投保時保險價值或實際價值確定，也可以由被保險人與保險人協商確定，但不得超過保險價值，超過部分無效。

3）商業第三者責任險的每次事故最高賠償限額分為六個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元、100萬元以上，且最高不超過1000萬元。

4）掛車投保后與主車視為一體。發生保險事故時，掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任，保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限。

2.保險價值

保險價值是財產保險合同的條款，即保險標的在投保或者出險時的實際價值。保險標的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定。保險價值的確定，對于確定保險金額與賠償金額具有重要的作用。由于人的生命無法用金錢來衡量其價值，因而人身保險合同中不存在保險價值。

3.保險金額

所謂保險金額，是指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，即投保人對保險標的的實際投保金額；同時又是保險公司收取保險費的計算基礎。財產保險合同中，對保險價值的估價和確定直接影響保險金額的大小。保險價值等于保險金額是足額保險；保險金額低于保險價值是不足額保險，保險標的發生部分損失時，除合同另有約定外，保險公司按保險金額與保險價值的比例賠償；保險金額超過保險價值是超額保險。

4.比例賠付

比例賠付是指保險公司不按實際損失全額承擔賠償責任，而是按照實際損失乘以保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。在車輛損失險、全車盜搶險、自燃損失險、新增加設備損失險中，如果保險金額低于保險價值，都將導致比例賠付。舉例說明如下：一輛價值12萬元的轎車，按照6萬元投保車輛損失險，如果車輛碰撞后需要2萬元修理費（假設是自己車的全部責任，并已附加不計免賠特約險），保險公司只賠償1萬元，計算方法是：賠款額=修理費×保險金額÷保險價值。同樣的事故，如果按照12萬元足額投保，將得到保險公司2萬元的全額賠付。

5.車輛保險賠款

保險車輛在保險期內發生車輛損失險或第三者責任險，分別按不同情況根據保險條款中的有關公式計算。

1）保險車輛若發生全部損失，且保險金額等于或低于出險當時的實際價值，按保險金額計算賠償。

即：賠款=（保險金額-殘值）×（1-免賠率）。

當保險金額高于出險時的實際價值，按出險時的實際價值計算賠償。

即：賠款=（實際價值-殘值）×（1-免賠率）。

2）保險車輛若發生全部損失，當保險金額達到出險當時的保險價值，按實際修復費用賠償。

即：賠款=（實際修復費用-殘值）×（1-免賠率）。

當保險金額低于保險價值，發生部分損失按保險金額與投保時的保險價值比例計算賠償費用。

即：賠款=修復費用殘值×（保險金額/保險價值）×（1-免賠率）。

3）保險車輛發生第三者責任事故，根據保險單載明的賠償限額核定賠償限額。

當被保險人應付賠償金超過賠償限額時，賠款=賠償限額×（1-免賠率）。

當被保險人應付賠償金額低于賠償限額時，賠款=應負賠償金額×（1-免賠率）。