第二節(jié) 我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

一、農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展概況

通過多年持續(xù)的努力，我國正在形成銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行業(yè)金融機構(gòu)和其他微型金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系，政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融功能互補、相互協(xié)作，推動農(nóng)村金融服務(wù)的便利性、可得性持續(xù)增強（如表3-2）。此外，近年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道和電子化手段開展金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品、手機銀行、移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也在快速涌現(xiàn)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融組織還在“三農(nóng)”領(lǐng)域開展了有益的探索。

隨著國家政策的深入，農(nóng)村金融機構(gòu)推動偏遠農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的工作也在持續(xù)推進，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)項目有所增加。截至2014年年底，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從啟動時（2009年10月）的2945個減少到1570個；實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份（含計劃單列市）從2009年10月的9個增加到25個。2014年，銀監(jiān)會又啟動實施了基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程，印發(fā)《關(guān)于推進基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)和鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)用三至五年的時間實現(xiàn)總體基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村全覆蓋。通過設(shè)立標準化網(wǎng)點、開展簡易便民定時定點服務(wù)、布設(shè)自助服務(wù)終端等多種服務(wù)形式，金融服務(wù)已覆蓋52萬個行政村。截至2014年年末，全國已組建的傳統(tǒng)型農(nóng)村金融機構(gòu)與新型農(nóng)村金融機構(gòu)92.9%以上的貸款投向了“三農(nóng)”和小微企業(yè)。如全國已有1045個縣（市）核準設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，縣域覆蓋率達到54.57%。

從傳統(tǒng)型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展情況來看，自2003年以來，農(nóng)村信用社改革試點全面啟動，以此為標志的新一輪農(nóng)村金融改革創(chuàng)新全面推進。主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按照建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，不斷推進涉農(nóng)金融機構(gòu)改革和創(chuàng)新，堅持下沉服務(wù)重心，切實做到“不脫農(nóng)、多惠農(nóng)”。經(jīng)過十年的改革探索，人民銀行等部門提供的2600多億元政策支持資金全部落實到位，基本實現(xiàn)了“花錢買機制”的政策目標。農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）支農(nóng)能力不斷增強，涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款分別占全部金融機構(gòu)的三分之一和近7成，金融支持“三農(nóng)”的主力軍作用得到持續(xù)發(fā)揮。農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革在治理機制、財務(wù)核算、風(fēng)險管理等方面賦予其一定獨立性，試點范圍擴大后，試點縣支行的業(yè)務(wù)量及利潤額占全行縣支行業(yè)務(wù)量及利潤額的比例從40%提升至80%左右，農(nóng)村金融服務(wù)水平得到有效改善。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革實施總體方案于2014年11月正式完成，未來將進一步強化政策性職能，在農(nóng)村金融體系中切實發(fā)揮主體和骨干作用。郵政儲蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國、溝通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，不斷強化縣域金融服務(wù)。國家開發(fā)銀行發(fā)揮開發(fā)性金融支農(nóng)作用，在促進農(nóng)村和縣域社會建設(shè)、積極穩(wěn)妥支持農(nóng)業(yè)“走出去”方面持續(xù)發(fā)揮積極作用。傳統(tǒng)型農(nóng)村金融機構(gòu)在豐富縣域金融體系，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不足、競爭不充分問題等方面發(fā)揮了重要作用。

二、我國農(nóng)村金融機構(gòu)存在的主要問題

（一）目標定位與政策初衷有所背離，且覆蓋面不足

從農(nóng)村金融機構(gòu)尤其是新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立地域的分布來看，大多機構(gòu)選擇各省轄內(nèi)經(jīng)濟條件較好的縣域布局，金融服務(wù)需求迫切但經(jīng)濟發(fā)展落后的地區(qū)引入金融機構(gòu)難度較大。金融機構(gòu)及其發(fā)起人更加注重經(jīng)濟收益，落后地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境及經(jīng)營預(yù)期對其缺少吸引力，呈現(xiàn)機構(gòu)設(shè)立目的與政策設(shè)計初衷之間背離的現(xiàn)象。根據(jù)葛永波等（2011）的統(tǒng)計，從覆蓋面來看，截至2010年年末，全國新開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)共395家，平均每個省份只有10余家，遠遠不能滿足農(nóng)村金融的發(fā)展需求。另外，部分村鎮(zhèn)銀行具有“離農(nóng)脫農(nóng)”傾向。這些金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中將目光盯向貸款金額較大的工商企業(yè)，對農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶迫切的金融需求關(guān)注不足，金融服務(wù)有脫離農(nóng)村、遠離農(nóng)民的傾向，顯然也偏離了制度設(shè)計的目標。

（二）資金實力弱，配套支持政策與金融環(huán)境尚待完善

一是受制度安排、經(jīng)營環(huán)境及社會認知度低等因素的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在資金實力弱、融資渠道匱乏等問題，制約了業(yè)務(wù)的全面開展，并使風(fēng)險的對沖與分散存在障礙，導(dǎo)致經(jīng)營效率損失。在較為落后的地區(qū)，許多村鎮(zhèn)銀行的注冊資本僅為幾百萬元人民幣（其他兩類新型機構(gòu)更少），且吸儲難度大，導(dǎo)致其無法大規(guī)模開展業(yè)務(wù)，抵御風(fēng)險能力較弱。二是雖然近年來國家財稅與金融等相關(guān)部門出臺了一系列針對農(nóng)村金融組織的正向激勵政策，通過定向稅收減免和專項補貼等方式加大扶持力度，但從實際運行狀況看，全國各地執(zhí)行尺度不一，許多地方的農(nóng)村金融機構(gòu)未能享受相應(yīng)的財稅優(yōu)惠與金融扶持政策，政策效果大打折扣。同時，農(nóng)村金融法律與政策體系、信用環(huán)境、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村擔(dān)保體系等金融環(huán)境建設(shè)相對滯后，影響了農(nóng)村金融組織的健康發(fā)展。

（三）經(jīng)營風(fēng)險大，風(fēng)險控制體系不健全

一是傳統(tǒng)型農(nóng)村金融機構(gòu)縣域一級受到的來自上級的限制較多，且新型金融機構(gòu)規(guī)模偏小，資金實力較弱導(dǎo)致的風(fēng)險尤其是流動性風(fēng)險隱患較大，業(yè)務(wù)開展受到限制。二是農(nóng)村市場大多缺乏有效的擔(dān)保和可變現(xiàn)的抵押物，新型金融機構(gòu)的信用貸款占比較高，并且涉農(nóng)行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性較差，使貸款的風(fēng)險系數(shù)較大。三是存在認識上的誤區(qū)。部分農(nóng)戶認為農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)是國家對農(nóng)民的扶助機構(gòu)，可以隨心所欲地不還款，由此容易引發(fā)道德風(fēng)險，而信用體系建設(shè)的滯后使這方面的風(fēng)險更加突出。四是法人治理與風(fēng)險管控制度不完善，風(fēng)險識別與監(jiān)控技術(shù)落后、風(fēng)險管理能力差，使農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的經(jīng)營風(fēng)險進一步加大。

（四）復(fù)合型人才缺乏，金融產(chǎn)品與服務(wù)較為單一

從行業(yè)整體來看，農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員整體水平偏低，高素質(zhì)、復(fù)合型管理與技術(shù)人才匱乏，很多員工缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務(wù)操作技能，且必要的專業(yè)培訓(xùn)未能及時跟進，對農(nóng)村金融機構(gòu)競爭力的提升與健康發(fā)展帶來較大的負面影響。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員仍習(xí)慣于傳統(tǒng)的經(jīng)營模式與服務(wù)思維，還停留在商業(yè)銀行對城市客戶的服務(wù)方式上面，沒有充分發(fā)揮出農(nóng)村金融機構(gòu)貼近農(nóng)村、熟悉農(nóng)戶、決策鏈條短的比較優(yōu)勢，更未能建立起以客戶“軟信息”為主要內(nèi)容的營銷信息系統(tǒng)，產(chǎn)品單一、服務(wù)僵化，收入來源主要依賴于信貸業(yè)務(wù)，且這些信貸業(yè)務(wù)未能體現(xiàn)出特色化與創(chuàng)新性，金融服務(wù)質(zhì)量和效率還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化需求。