第三章 我國(guó)傳統(tǒng)型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

第一節(jié) 農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀與趨勢(shì)

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的含義

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)初步形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融體系主要由正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織兩個(gè)部分組成。其中，正規(guī)金融組織主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)。非正規(guī)金融的主要形式是民間借貸，具體組織形式有合會(huì)、錢莊等。

二、農(nóng)村金融體系的功能

在我國(guó)，農(nóng)村金融體系的基本功能首先在于通過政策性的融資渠道來合理安排和分配農(nóng)林牧副漁業(yè)的一個(gè)貸款比例，按照農(nóng)業(yè)區(qū)規(guī)劃，對(duì)各種專業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和加工基地進(jìn)行投資，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局，有選擇地進(jìn)行開發(fā)性投資。其次，實(shí)行積極的產(chǎn)業(yè)扶持政策，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。對(duì)那些已經(jīng)形成優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目的龍頭企業(yè)以及發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工和促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向小城鎮(zhèn)集中的企業(yè)提供重點(diǎn)資金支持，促使其進(jìn)一步發(fā)展壯大，為提升農(nóng)民就業(yè)和增加農(nóng)民收入作出更大貢獻(xiàn)。同時(shí)，發(fā)揮其融通資金的作用，使資金從充裕的部門流向短缺的部門，提高資金的配置和使用效率，從而更好地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級(jí)。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)一直是我國(guó)的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，相關(guān)政策也一直向其傾斜。在短短的數(shù)十年間，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)歷了一系列改革。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和改革步伐的逐步加快，金融方面的體制改革也越來越引起黨和國(guó)家的高度重視。2004年以來，中央一號(hào)文件連續(xù)多年提出要加快農(nóng)村金融體制改革，建立和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在國(guó)家政策和方針的指引下，許多不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)出來，農(nóng)村金融市場(chǎng)也走上多元化發(fā)展的道路。我國(guó)農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，逐步形成了包括商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷增加，符合農(nóng)村地區(qū)需求的金融產(chǎn)品不斷增多，辦事效率和服務(wù)質(zhì)量都有較大提高，農(nóng)民和小微企業(yè)對(duì)資金的需求得到了較大程度的滿足。

目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔助，以郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和貸款公司）為補(bǔ)充。這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系從總體上看是較合理的，但各類金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面仍然存在一系列問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）農(nóng)業(yè)貸款總體水平偏低

近年來，由于政府出臺(tái)了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的政策，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款不斷增加。根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2014）》顯示，截至2014年年末，全部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（縣及縣以下）貸款余額為19.4萬億元，同比增長(zhǎng)12.4%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為23.2%，較2007年年末增長(zhǎng)了285.8%；其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重6.4%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額3.3萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重4.0%；全口徑涉農(nóng)貸款23.6萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重28.1%。雖然近年來由于政府的高度重視，各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款不斷增長(zhǎng)，但從總體水平來看，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放水平仍然偏低，并且由于各種現(xiàn)實(shí)原因，農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款嚴(yán)重不足，這極大地制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)村缺乏有效抵押擔(dān)保物

在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，土地所有權(quán)不能轉(zhuǎn)讓，耕地、宅基地、自耕地等集體所有的土地使用權(quán)不能抵押，農(nóng)村居民住房想要變現(xiàn)也相當(dāng)困難，這就容易導(dǎo)致農(nóng)戶在貸款的時(shí)候難以提供合格有效的抵押擔(dān)保物品。因此，建立健全農(nóng)村地區(qū)信用擔(dān)保體系就顯得尤為重要。要建立一個(gè)完善的信用擔(dān)保體系，需要在擔(dān)保方式和擔(dān)保物品方面進(jìn)行大量創(chuàng)新，提供各種適合農(nóng)村需要的擔(dān)保物品，為農(nóng)戶貸款提供更多切實(shí)可行的方式和渠道。另外，在擔(dān)保抵押方面也可以借鑒一些國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和模式，比如荷蘭等國(guó)采取政府財(cái)政出資建立擔(dān)保基金等形式。總之，在目前國(guó)內(nèi)抵押擔(dān)保不成熟的情況下，通過創(chuàng)新和借鑒其他國(guó)家的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和模式，可以加快我國(guó)農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保的快速發(fā)展。

（三）農(nóng)村信貸投入不足，相關(guān)配套和扶持政策不到位

在促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，由于金融服務(wù)的范圍過于窄小，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)很難滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的需要，金融服務(wù)的范圍有待擴(kuò)大，質(zhì)量和效率有待提高；金融支農(nóng)的資金來源較為單一，金融服務(wù)能力也因此受到限制；與金融相關(guān)的其他政策措施不夠完善，影響了金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例仍然較高

央行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2014）》顯示，截至2014年年末，中資全國(guó)性大型銀行涉農(nóng)貸款不良率為1.7%，其中農(nóng)業(yè)銀行為2.0%；中資中型銀行涉農(nóng)貸款不良率為1.2%，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為0.6%；農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）涉農(nóng)貸款不良率為4.5%。全部金融機(jī)構(gòu)2014年年末涉農(nóng)不良貸款余額為5650億元，同比增長(zhǎng)19.2%；中資全國(guó)性大型銀行、中資中型及小型銀行涉農(nóng)不良貸款余額同比分別增長(zhǎng)37.7%、45.4%,48.1%（見表3-1）。農(nóng)村地區(qū)由于信用體系不健全，不良貸款率仍然維持在一個(gè)較高的水平。

（五）當(dāng)前農(nóng)村金融改革尚未解決農(nóng)村金融的根本問題

近年來，針對(duì)農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中存在的一些問題，我國(guó)進(jìn)行了多次改革，但還是存在很多問題，如農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)主體不明、治理結(jié)構(gòu)虛設(shè)、所有權(quán)主體缺位等。而且現(xiàn)在大多數(shù)省份實(shí)行的是讓省級(jí)聯(lián)社對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行統(tǒng)一管理，這樣的管理方式和體制又導(dǎo)致部分農(nóng)信社省級(jí)聯(lián)社與縣聯(lián)社的權(quán)責(zé)關(guān)系不明確，管理過多又會(huì)造成體制僵化的問題。這一系列問題得不到根本解決就很難使農(nóng)信社發(fā)揮其支持新農(nóng)村建設(shè)和支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展的作用。

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金配置中發(fā)揮的關(guān)鍵作用。新時(shí)期，農(nóng)民要想脫貧致富，僅有政策的扶持是不夠的，還需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)為廣大農(nóng)村地區(qū)提供相應(yīng)的資金支持，更好地發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的推動(dòng)作用。針對(duì)當(dāng)前存在的一些問題，主要的對(duì)策和解決方式有以下幾點(diǎn)：

首先，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)要加快金融創(chuàng)新，不斷改進(jìn)服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量和辦事水平，提高辦理各種業(yè)務(wù)的效率，大力發(fā)展新業(yè)務(wù)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的局限，培育更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，也要打破一些傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)理念，樹立創(chuàng)新意識(shí)，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)觀念，通過提供更多更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)來不斷適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也逐步提高自身的盈利水平。

其次，要加大政策性金融的支農(nóng)力度，完善相關(guān)配套政策。從我國(guó)目前的實(shí)際情況來看，農(nóng)村地區(qū)普遍存在的一個(gè)情況就是商業(yè)性金融供給力度不足，供給的資金也十分有限，這就需要政策性金融在這方面加大供給和扶持力度。同時(shí)，發(fā)展農(nóng)村合作金融也是一個(gè)切實(shí)可行的路徑。近年來，我國(guó)一些地區(qū)開始試點(diǎn)新型農(nóng)村合作金融，在山東省新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)過程中，通過以農(nóng)民專業(yè)合作社為平臺(tái)規(guī)范開展信用互助，提供最直接、最基礎(chǔ)的服務(wù)，解決了很多農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資難的問題。

再次，要加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革與精確職能定位。多年來，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革一直在進(jìn)行，但由于農(nóng)村本身?xiàng)l件的復(fù)雜性，很多改革措施取得的成效依然不足，這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷地去發(fā)現(xiàn)自身的問題，找到妥善的解決辦法，不斷適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。新時(shí)期，“三農(nóng)”問題已經(jīng)擺在了很突出的位置，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在改革過程中，要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，為專業(yè)戶和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整提供更多的資金支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體不斷發(fā)展的前提下才能取得更好的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)更好的盈利水平。

最后，要不斷開發(fā)和創(chuàng)新符合農(nóng)村需要的金融產(chǎn)品。近年來，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)取得了較快發(fā)展，各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中扮演了重要角色，但是其中也存在不少的問題。比如，農(nóng)村金融產(chǎn)品缺位、不豐富等問題，一方面導(dǎo)致農(nóng)戶的實(shí)際有效需求得不到滿足，另一方面導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利水平不高，這在很大程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和農(nóng)民實(shí)際收入水平的提高。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷探索、開發(fā)和創(chuàng)新適合農(nóng)村地區(qū)需求的產(chǎn)品，去適應(yīng)和滿足農(nóng)民和農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)需求。在創(chuàng)新過程中，要逐步建立一個(gè)創(chuàng)新制度體系，為創(chuàng)新營(yíng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境；還要不斷完善和健全農(nóng)村信用體系，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境；依托農(nóng)村金融市場(chǎng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。關(guān)鍵還在于以制度來保障創(chuàng)新，以技術(shù)來推動(dòng)創(chuàng)新，讓創(chuàng)新成果從農(nóng)村中來，回到農(nóng)村中去，服務(wù)“三農(nóng)”。