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1.1 研究背景和意義

養老問題的出現是伴隨著一系列社會問題而產生的。如何有效促進養老的社會化發展、充分滿足老年人的養老需求是破解我國養老問題的關鍵。

1.1.1 研究背景

第一,“未富先老”的現實困境。養老問題已經成為我國社會關注的焦點。與其他大多數國家不一樣,我國的養老呈現出“未富先老”的特殊情況。這給國家和社會帶來巨大的壓力,急需養老方式的轉變和創新。而如何進行養老已經成為政府、社會和家庭共同面對的棘手問題。在國家“未富先老”的背景下,我國的養老金存在大量的缺口,將難以滿足不斷增長的養老需求。因此,傳統的通過社會保障體系獲取政府養老金的養老模式在未來的一段時間內或將存在某些局限性。

第二,傳統養老方式難以為繼。除了政府養老之外,子女養老是我國長期以來最為重要的方式之一。然而,隨著我國市場經濟的不斷推進和計劃生育政策的執行,人們的養老觀念和家庭模式發生了巨大的改變。以往“四世同堂”“兒女滿堂”的家庭模式幾乎不復存在,并逐漸被“四二一”“四一一”等倒金字塔的家庭模式所取代。在城市或農村,大部分子女與老年人分開居住;一些家庭甚至出現失去子女養老的情形,越來越多的老年人變成所謂的“空巢老人”或“失獨老人”。2013年,我國老年人口突破2億,其中失能老年人口增長到3750萬,空巢老年人口突破1億根據全國老齡辦發布的《中國老齡事業發展報告(2013)》。。因此,龐大的數字意味著傳統的依靠子女養老的方式將漸行漸遠。社會急需養老方式的創新和改變。

第三,養老資金不足。至今,我國社會養老保障體系還很不完善。2013年,城鎮職工基本養老保險和城鄉居民社會養老保險的參保人數分別達到31626萬和49030萬,盡管數量有所增加,但參保率還處于低位。自從1997年國務院統一全國城鎮企業職工養老保險制度、決定實行社會統籌和個人賬戶相結合的制度模式以來,養老基金缺口問題一直困擾著政府和社會。根據中國社會科學院發布的《中國養老金發展報告2013》,2012年我國城鎮職工基本養老保險個人賬戶缺口達到5602億元,與2011年相比擴大約240億元根據中國社會科學院發布的《中國養老金發展報告2013》。。由于地區發展的失衡,部分省份出現了財政虧空的現象。與此同時,我國已有3800萬人中斷養老金繳納。有專家認為,長期依賴政府財政是導致養老基金出現虧空的重要原因之一。

第四,住房反向抵押貸款養老模式的興起。我國老年人數量的不斷增加、家庭模式的不斷演變以及政府財政在養老方面存在的資金壓力,都急需我們創新和發展養老模式。將社會財富最大限度地變現為老年人的養老資金,也許是解決養老問題的最好辦法之一。盛行于歐美的“以房養老”模式提倡將老年人的住房抵押給金融機構,通過市場化運作解決一部分的養老金問題。這在一定程度上緩解了政府解決養老資金的壓力,有利于社會養老事業可持續性發展。

“以房養老”模式在以美國為代表的西方國家取得了較好的成效,并日漸被國人所熟知。由于以房養老是通過將老年人的住房反向抵押給金融機構,并可以通過房屋的估價從金融機構獲取養老資金,因此,在我國住房存量較為充足的當下,這種模式對于緩解我國面臨的養老壓力將發揮重要的作用。正是基于這種考慮,國內學者相繼對此模式進行了研究和探索,不少地區也進行了實踐,但由于種種原因,住房反向抵押貸款在我國的發展遭遇擱淺。

決定住房反向抵押貸款能否順利推行的關鍵因素在于其能否取得經濟上的效益,也就是說,實現產品的合理定價和風險防控,關系著以房養老產品在我國推行的市場需求和發展前景。本書正是從經濟學的角度,對住房反向抵押貸款進行系統的分析和研究,以期在我國順利推行。

住房反向抵押貸款作為住房抵押貸款的一種特例,具有其內在的含義與作用。雖然這種模式在我國一些城市已經試行,但并沒有取得成功。隨著我國人口老齡化程度不斷加深以及養老壓力的不斷增大,以房養老和住房反向抵押貸款都是值得我們推崇的養老模式。

1.1.2 研究意義

1.1.2.1 理論意義

本書致力研究解決社會養老問題的“以房養老”模式,這將對我國的社會經濟發展帶來新的活力和契機。其理論意義有以下幾點:

(1)可以豐富和發展住房金融等理論。住房反向抵押貸款是一種交叉性的消費金融產品和工具,其推行涉及住房金融、社會保險、金融業務、制度改革等諸多層面,因此,推行住房反向抵押貸款可以豐富和發展這些層面的理論。

(2)擴大了生命周期理論、資源配置等相關理論在家庭理財方面的適用范圍。家庭理財是以家庭為單位、人的一生為周期來研究家庭資源優化配置的理論和方法。以往的家庭資源優化配置主要考慮金融資源,缺少不動產等物質資源的研究。住房反向抵押貸款改變了這一傳統的研究思路,使人一生的資源擴展到了不動產,延續了生命周期理論中的研究范圍,擴展了資源優化配置理論的適用范圍范子文:《中國住房反向抵押貸款研究》,中國農業出版社,2011年版,第4頁。

(3)有利于構建中國特色的養老保障體系。目前,我國是世界上老年人口最多的國家,隨著時間的推移,老年人口的數量還將劇增,養老任務空前巨大。因此,健全我國的社會養老保障體系關系著老年人晚年生活的質量和社會的穩定。住房反向抵押貸款為我們構建這樣一個保障體系搭建了較為寬廣的平臺和實踐空間。

1.1.2.2 現實意義

(1)有利于緩解社會養老壓力、豐富養老模式。住房反向抵押貸款提倡老年人以自有產權房為依托,通過自己財產的變現獲取養老資金。這有利于實現老年人養老方式的多樣化選擇,達到減輕政府和社會的養老壓力的目的。研究和創新住房反向抵押貸款養老模式,對發展其他養老模式具有非常重要的借鑒意義,有利于我國社會養老模式的多樣性發展。

(2)有利于提高老年人的養老質量和生活水平。通過1998年之前的福利分房,我國大部分的老年人都自己擁有或子女擁有產權房,但由于傳統“儲蓄消費”觀念的影響,大部分家庭的財富集中在房產上。一旦住房無法通過其他途徑變現,房產就很難發揮其機制效應。這就會使得大部分老年人只能空守著房子,過著“房產富裕、現金貧困”的老年生活。老年人雖然擁有房子,但卻無法獲取滿足基本生活的養老金。而通過住房反向抵押貸款實現生前對房產的提現,可以增加老年人的收入,提高老年人的生活質量。

(3)有利于房地產和金融機構業務的發展壯大。住房反向抵押貸款不僅可以提高房產的流動性,活躍二手房市場,而且還可以促進金融機構的金融創新,為金融機構帶來新的業務,培育新的增長點,增加金融機構的盈利空間。此外,傳統的抵押貸款與住房反向抵押貸款也可以通過組合實現個人業務的長期性和可持續性發展,有利于金融機構與房地產業之間的深度合作和共同發展。

(4)有利于我國養老觀念的改變和養老產業的發展。受我國傳統文化的影響,城市家庭大都傾向于用一生的收入來買房,并在老年階段將房產視為重要的財富和遺產。這種觀念使得蘊含重大價值的房產沒有通過市場的運作帶來直接收益,老年人的養老現狀也往往不盡如人意。住房反向抵押貸款的出現,可以改變這種狀況,實現房產的市場化運作,將社會養老事業發展成為養老產業,從而實現市場化的養老服務體系。

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