美國(guó)國(guó)際教育基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)、著名教育家夏保羅先生說(shuō)，美國(guó)許多家長(zhǎng)在如何對(duì)孩子進(jìn)行教育的問(wèn)題上有一個(gè)共同的認(rèn)識(shí)：在孩子IQ（智商）、FQ（財(cái)商）、EQ（情商）的教育培養(yǎng)中，F(xiàn)Q（財(cái)商）的教育培養(yǎng)最重要，要想子女成材，就一定要從他們小的時(shí)候開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)教育，培養(yǎng)他們的財(cái)商。

認(rèn)識(shí)財(cái)商是什么

對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，更應(yīng)該從小培養(yǎng)財(cái)商，要讓他從小就考慮怎樣去理財(cái)。因?yàn)樨?cái)商是孩子迫切需要培養(yǎng)的一種能力。

財(cái)商（Financial Quotient，F(xiàn)Q）是指一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)纳虜?shù)，是理財(cái)?shù)闹腔?，也是理?cái)?shù)哪芰?。?cái)商是一個(gè)人判斷金錢的敏銳性，以及對(duì)怎樣才能形成財(cái)富的了解。財(cái)商一詞是由美國(guó)著名理財(cái)教育家羅伯特·T·清崎在其著作《富爸爸 窮爸爸》一書中提出來(lái)的。

在對(duì)待金錢上，清崎的父親與朋友的父親有迥然相異的看法。經(jīng)過(guò)研究，清崎接受了朋友父親的建議，即：不要做金錢的奴隸，而是讓金錢為我們工作，并因此成為一個(gè)成功的投資家。

其實(shí)在現(xiàn)實(shí)生活中，正是因?yàn)槿说呢?cái)商高低的不同，所以才出現(xiàn)了“窮爸爸”和“富爸爸”兩種不同的人生結(jié)局。一個(gè)人的財(cái)商越低，理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)就會(huì)越差，即使有再多的錢也會(huì)慢慢用完。古有“富不過(guò)三代”的說(shuō)法，實(shí)際上就是指高財(cái)商的老子辛辛苦苦積攢下來(lái)的錢，最后也會(huì)毀敗在無(wú)財(cái)商或低財(cái)商的子孫手中。

關(guān)于財(cái)商，父母應(yīng)該明白一點(diǎn)，并不是一個(gè)人賺得越多就等于他的財(cái)商越高。對(duì)此，香港著名理財(cái)專家林一鳴博士曾經(jīng)寫過(guò)這樣一段文字：

FQ理財(cái)是一門高度藝術(shù)的學(xué)問(wèn)，有時(shí)并不是簡(jiǎn)單地指買到便宜的東西，就是一個(gè)高FQ的人。

很多人都有一個(gè)希望，就是可以賺取更多的財(cái)富，但可以賺得很多錢的人，并不一定代表是高FQ的人。有些人可以每天賺10000元，但花11000元，相對(duì)另外一個(gè)賺1000元，但卻能儲(chǔ)下100元的人，F(xiàn)Q就可能有所不及了。

但筆者并不是叫大家做守財(cái)奴，因?yàn)橐粋€(gè)賺10000元，但最后把9999元帶進(jìn)棺材的人，也不見(jiàn)得是一個(gè)高FQ之人。

同樣道理，F(xiàn)Q也并不是只懂精打細(xì)算。你可能買了很便宜的東西，但都是沒(méi)有用的。例如你在超級(jí)市場(chǎng)減價(jià)的場(chǎng)合，一口氣買了數(shù)百卷原價(jià)4元現(xiàn)在減至3元的廁紙，結(jié)果廁紙把整個(gè)房間堆得滿滿的，占用你每月數(shù)千元的租金，怎能算有FQ可言？所以FQ的衡量，應(yīng)是看你運(yùn)用金錢的聰明程度。

相信林一鳴博士的這段話會(huì)讓父母眼前一亮：原來(lái)，財(cái)商的高低與自己以前的想法并不一樣。另外，歐洲著名理財(cái)專家博多·舍費(fèi)爾長(zhǎng)期關(guān)注于兒童財(cái)商教育，他發(fā)現(xiàn)要對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育的同時(shí)，必須對(duì)父母也進(jìn)行財(cái)商教育。

實(shí)際上，財(cái)商是一個(gè)人最需要培養(yǎng)和具備的能力之一，也是最易被人們忽略的能力。對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，更應(yīng)該從小培養(yǎng)財(cái)商，要讓他從小就考慮怎樣去理財(cái)。因?yàn)樨?cái)商是孩子迫切需要培養(yǎng)的一種能力。會(huì)理財(cái)?shù)娜嗽絹?lái)越富有，關(guān)鍵的原因就是財(cái)商高。

財(cái)商包含兩方面：一是知道金錢的游戲規(guī)則，二是能夠駕馭金錢的風(fēng)險(xiǎn)為自己服務(wù)。實(shí)際上，財(cái)商與一個(gè)人掙多少錢并沒(méi)有直接的關(guān)系，它是測(cè)算一個(gè)人能留住多少錢以及讓這些錢為他工作多久的指標(biāo)。可以想象，一個(gè)人如果漠視財(cái)商，他一定是現(xiàn)實(shí)感很差的人。

今天有很多人雖然接受了高等教育，卻沒(méi)有掌握一些最基本的理財(cái)知識(shí)。所以，大多數(shù)時(shí)候，人們并不是缺少錢而是缺少一種理財(cái)?shù)挠^念。很多看上去有錢的人，并不一定是財(cái)務(wù)自由的人，但財(cái)商高的人卻一定能夠通過(guò)努力來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自由。所以，一定要培養(yǎng)孩子的財(cái)商。

目前，財(cái)商（FQ）已經(jīng)與智商（Intelligence Quotient，IQ）、情商（Emotional Quotient，EQ）、逆商（Adversity Quotient，AQ）一起，構(gòu)成了孩子教育不可或缺的重要內(nèi)容，這些都是代表孩子在各個(gè)方面的智慧。

財(cái)商培養(yǎng)建議：

1.要讓孩子正確認(rèn)識(shí)財(cái)商。

父母認(rèn)識(shí)財(cái)商后，也應(yīng)該讓孩子正確認(rèn)識(shí)財(cái)商。要讓孩子知道，一個(gè)有著良好財(cái)商的人，應(yīng)該是“懂得賺錢、懂得花錢、懂得存錢”的人，除了懂得賺錢之外，更能夠聰明地運(yùn)用金錢、控制和管理金錢，利用金錢再賺取更多的金錢，從而給自己帶來(lái)更多的財(cái)富和快樂(lè)。

如果孩子懂得了這些，那他就會(huì)擁有不錯(cuò)的財(cái)商了。這樣，他就可以知道怎樣利用本身?yè)碛械馁Y產(chǎn)，成為一個(gè)成功管理財(cái)富的人，并為自己帶來(lái)更多的歡樂(lè)。

2.財(cái)商可以通過(guò)后天的培養(yǎng)來(lái)提高。

父母應(yīng)該明白，一個(gè)人的財(cái)商是可以通過(guò)后天的專門訓(xùn)練和學(xué)習(xí)得以改變的。財(cái)商并不是孤立存在的，而是與人的其他智慧和能力密切相關(guān)的。所以說(shuō)，從現(xiàn)在開(kāi)始培養(yǎng)孩子的財(cái)商是非常明智的，通過(guò)財(cái)商的培養(yǎng)，孩子就一定能夠提高他的理財(cái)能力，他就可以改變自己的財(cái)務(wù)狀況。

3.重視財(cái)商培養(yǎng)并不等于赤裸裸地追求金錢。

父母要明白，重視對(duì)孩子財(cái)商的培養(yǎng)，并不意味著讓他學(xué)習(xí)赤裸裸地追求金錢。培養(yǎng)孩子的財(cái)商，是讓他學(xué)會(huì)正確理財(cái)?shù)男袨椋涸鯓邮褂媒疱X、賺取金錢、存儲(chǔ)金錢、花掉金錢……

亨利·泰勒曾在他的著作《生活備忘錄》中這樣寫道：“因此，在賺錢、儲(chǔ)蓄、花銷、送禮、收禮、借進(jìn)、借出和饋贈(zèng)等方面，正確的行為原則和方法幾乎為一個(gè)人的完美無(wú)缺做出了論證?！?

4.多方位培養(yǎng)孩子的理財(cái)興趣。

除了親自教育孩子之外，父母還可以利用目前社會(huì)上已經(jīng)存在的多種方式來(lái)培養(yǎng)孩子的理財(cái)興趣，比如，購(gòu)買一些有關(guān)理財(cái)方的卡通書、故事書，讓孩子自己讀一些這方面的書，盡量多給孩子講一些有關(guān)理財(cái)?shù)墓适碌取?

家庭教育離不開(kāi)財(cái)商教育

對(duì)孩子的一生發(fā)展來(lái)說(shuō)，財(cái)商教育非常重要，沒(méi)有財(cái)商教育的家庭教育是不完整的。

不同的人對(duì)財(cái)富的追逐方式也有所不同，那么怎樣才能衡量一個(gè)人的理財(cái)能力呢？以前，人們只能看到結(jié)果，而不能預(yù)先做出相對(duì)準(zhǔn)確的評(píng)估。換句話說(shuō)，人們更多的是根據(jù)財(cái)富的多少來(lái)評(píng)價(jià)一個(gè)人的能力。而今天，財(cái)商則為人們提供了一個(gè)新的維度，以此來(lái)衡量一個(gè)人的理財(cái)能力和創(chuàng)造財(cái)富的智慧。

值得欣喜的是，今天有越來(lái)越多的父母開(kāi)始重視對(duì)孩子的財(cái)商教育，他們都希望自己孩子能早一步認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)挠^念，并奠定下堅(jiān)實(shí)財(cái)商基礎(chǔ)。所以，每一位父母都應(yīng)該懂得：對(duì)孩子的一生發(fā)展來(lái)說(shuō)，財(cái)商教育非常重要，沒(méi)有財(cái)商教育的家庭教育是不完整的。

有一位父親，一輩子經(jīng)商并省吃儉用，給兒子留下了上億元的遺產(chǎn)，他滿心希望給兒子提供最好的物質(zhì)生活。結(jié)果自從他去世后，年近30歲的兒子就大肆地購(gòu)置高檔別墅、買豪華跑車、出國(guó)旅游，恣意“享受人生”。結(jié)果不到3年，上億元的遺產(chǎn)就被他揮霍一空。

還有一對(duì)在金融界打拼過(guò)多年的父母，去世后留給未滿20歲的兒子幾十億元的遺產(chǎn)。結(jié)果，這個(gè)孩子太早擁有財(cái)富，又不懂得如何理財(cái)，最后竟然因?yàn)槲径鴻M死街頭。

從這些真實(shí)的中案例不難得知，如果在家庭教育中沒(méi)有安排財(cái)商教育這一課，那就不能盡早培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力和智慧，即使留給他們?cè)俣嗟呢?cái)富，遲早也會(huì)被他們揮霍掉。

德國(guó)著名教育家卡爾·威特認(rèn)為：“理財(cái)能力是孩子將來(lái)在生活和事業(yè)上必須具有的最重要的能力之一。這是一種素質(zhì)，它關(guān)系到人一生的生存和幸福?！睂?shí)際上，對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育，并不僅僅是讓孩子學(xué)會(huì)攢錢，也不一定要讓他經(jīng)商，而是要讓他對(duì)金錢知道節(jié)用，并會(huì)有效使用。

關(guān)于在家庭教育中對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育，世界各國(guó)已經(jīng)給我們做出了很好的榜樣：

在德國(guó)，很多父母用理財(cái)童話故事打開(kāi)孩子的財(cái)商之門，通過(guò)這些故事，他們告訴孩子這樣的道理：如果你只是抱著一種試試看的心態(tài)，那么最后你只會(huì)以失敗而告終，你會(huì)一事無(wú)成；嘗試是一種借口，你還沒(méi)有做，就已經(jīng)給自己想好了退路；不能試驗(yàn)，你只有兩種選擇，做或者不做；你能否掙到錢，最關(guān)鍵的因素并不在于你是不是有個(gè)好點(diǎn)子；你有多聰明也不是主要原因，決定因素是你的自信程度……這些精練的話語(yǔ)，除了會(huì)讓孩子樹(shù)立正確的金錢觀之外，還會(huì)讓他學(xué)到更多的人生道理。

在法國(guó)，對(duì)孩子的“家庭理財(cái)課程”早在三四歲就開(kāi)始了。那時(shí)孩子剛剛形成數(shù)的概念，并初步學(xué)習(xí)加減法，所以能夠區(qū)分不同金額的錢幣，就能明白金錢與購(gòu)物之間的關(guān)系。孩子們第一次得到的零花錢僅為1～5法郎，對(duì)于這筆“小錢”，父母大多鼓勵(lì)孩子正確合理地消費(fèi)掉，當(dāng)然，在孩子消費(fèi)前，父母會(huì)給他出點(diǎn)主意。

在美國(guó)，父母希望孩子盡早懂得自立、勤奮與金錢的關(guān)系，他們把理財(cái)教育稱之為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”。每年大約有300萬(wàn)中小學(xué)生在外打工，他們信奉“要花錢，自己掙”的觀點(diǎn)。美國(guó)孩子有這樣的觀念：即使出生在富有的家庭，也應(yīng)該有工作的欲望和社會(huì)責(zé)任感。即使再富裕的家庭，父母也都特別重視對(duì)孩子的子女的理財(cái)教育，因?yàn)檫@些含著“金湯匙”出生的后代將會(huì)繼承龐大的資產(chǎn)，面對(duì)巨額的財(cái)富，他們必須具備過(guò)人的財(cái)商和智慧。更重要的是，富豪家族要盡量減少敗家子產(chǎn)生的可能性。

在日本，父母要求孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理零用錢。他們教育孩子有一句名言：“除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得。”很多父母在給孩子買玩具時(shí)，都會(huì)告訴孩子，玩具只能買一個(gè)，如果想要另一個(gè)，就要等到下個(gè)月。

可見(jiàn)，家庭教育中一定要有財(cái)商教育，一定要培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)觀念和創(chuàng)造財(cái)富的能力。在今天這個(gè)時(shí)代，財(cái)商教育不應(yīng)該再是一個(gè)空白。如果父母致力于提高孩子的綜合素質(zhì)，致力于培養(yǎng)適應(yīng)時(shí)代要求的復(fù)合型人才，財(cái)商教育是無(wú)論如何都不能缺失的。

事實(shí)上，如果孩子不會(huì)理財(cái)，就等于為孩子的生活埋下了一種隱患。可以說(shuō)，在今天的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一個(gè)人如果不懂得理財(cái)，沒(méi)有財(cái)商就可以稱之為“財(cái)盲”。不可否認(rèn)，這些“財(cái)盲”的生活一定會(huì)被他安排得一塌糊涂。

父母如果不想讓自己的孩子成為“財(cái)盲”的話，就一定要在家庭教育中培養(yǎng)孩子的財(cái)商。

財(cái)商培養(yǎng)建議：

1.父母要有培養(yǎng)孩子財(cái)商的意識(shí)。

相信天下沒(méi)有一位父母不希望自己的孩子將來(lái)?yè)碛行腋Ｃ篮玫纳?。但是，怎樣才能讓孩子幸福呢？很多父母可能首先想到要為孩子?zhǔn)備一筆豐厚的財(cái)富。實(shí)際上，這種觀念已經(jīng)落伍了。

在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的這個(gè)時(shí)代，父母要有培養(yǎng)孩子財(cái)商的意識(shí)，要想方設(shè)法教會(huì)孩子打理錢財(cái)，這是每一位父母的必修課。父母應(yīng)懂得對(duì)孩子的財(cái)商教育宜早不宜遲，要讓孩子贏在起跑線上。因?yàn)椤俺圆桓F，用不窮，算計(jì)不到一世窮。”孩子不懂理財(cái)，財(cái)富請(qǐng)也不來(lái)。

2.要把握好財(cái)商教育的關(guān)鍵期。

根據(jù)教育專家的研究，兒童接受各種能力的培養(yǎng)都有一個(gè)關(guān)鍵期，比如，培養(yǎng)孩子語(yǔ)言能力的關(guān)鍵期是2～4歲，培養(yǎng)兒童數(shù)理能力的關(guān)鍵期是4～6歲。對(duì)于培養(yǎng)孩子財(cái)商而言，5～13歲是培養(yǎng)的關(guān)鍵期。所以，每一位父母都應(yīng)該把握好這個(gè)財(cái)商教育的關(guān)鍵期。

不過(guò)，雖然研究結(jié)果是這樣的，實(shí)際上，很多國(guó)家對(duì)于下一代的財(cái)商教育，早已逐漸提前。如法國(guó)，在孩子三四歲時(shí)，父母就開(kāi)始教授孩子家庭理財(cái)課程，讓孩子形成基本的貨幣觀念。美國(guó)對(duì)于兒童理財(cái)教育的要求是，三歲能辨認(rèn)硬幣和紙幣，六歲具有“自己的錢”的意識(shí)。

3.讓孩子盡早掌握與財(cái)商有關(guān)的技能。

實(shí)際上，財(cái)商教育不僅是讓孩子具備管理金錢，創(chuàng)造財(cái)富，還包括一系列與之有關(guān)的技能，如辨別需要與想要之間的不同，儲(chǔ)蓄，應(yīng)對(duì)工作和其他事務(wù)，拒絕各種廣告的誘惑等。孩子只有掌握了這些相關(guān)的技能，他才能真正能夠把握生活，擁有幸福的人生。

財(cái)商低的孩子會(huì)怎樣

除了讓孩子學(xué)好必要的基礎(chǔ)知識(shí)并培養(yǎng)他的情商之外，還應(yīng)該讓孩子具備一定的理財(cái)能力，也就是要對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育。

對(duì)于一個(gè)人來(lái)說(shuō)，智商、情商和財(cái)商，一個(gè)也不能少。智商顯示一個(gè)人做事的本領(lǐng)，情商反映一個(gè)人做人的表現(xiàn)，而財(cái)商則表示一個(gè)人理時(shí)的能力。如果智商低，就會(huì)像一個(gè)白癡；如果情商低，就難以在社會(huì)上立足；如果財(cái)商低，就會(huì)走投無(wú)路。

在今天這個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，財(cái)商低就等于不會(huì)精打細(xì)算，日子往往越過(guò)越艱難，而且也不能夠順利地闖蕩世界。所以，父母要知道，除了讓孩子學(xué)好必要的基礎(chǔ)知識(shí)并培養(yǎng)他的情商之外，還應(yīng)該讓孩子具備一定的理財(cái)能力，也就是要對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育。

父母要讓孩子對(duì)資金有深刻認(rèn)識(shí)，了解資金流動(dòng)的奧秘所在，懂得投入產(chǎn)出的原理，合理運(yùn)用穩(wěn)健的財(cái)務(wù)原理。否則的話，孩子可能真的會(huì)無(wú)法面對(duì)今天這個(gè)時(shí)代。

美國(guó)著名的《財(cái)富》雜志曾經(jīng)在封面上刊登過(guò)一位年僅19歲的年輕人的照片。他叫詹森·斯維斯彭，一個(gè)網(wǎng)站的擁有者。他因?yàn)樵谕顿Y家的資助下推出一個(gè)名叫“心想事成”的網(wǎng)站而一舉成名，在短短的幾個(gè)月內(nèi)，網(wǎng)頁(yè)的訪問(wèn)量達(dá)到900萬(wàn)人次之巨。

這在美國(guó)是絕無(wú)僅有的，有人驚嘆：難道他是下一個(gè)比爾·蓋茨嗎？詹森在網(wǎng)站上賺到了上億美元的資金．成為美國(guó)的一位網(wǎng)絡(luò)新貴。

他陷入了巨大的成功中，認(rèn)為自己有非凡的能力，也能辦到一切事情。在當(dāng)時(shí)許多人認(rèn)為這絕不是狂言，因?yàn)樗哪挲g和成就甚至超過(guò)了當(dāng)年的比爾·蓋茨。有不少預(yù)言家也斷定他必然會(huì)累積巨大的財(cái)富，一定會(huì)成為類似于比爾·蓋茨那樣的影響全球的人物。

不久，美國(guó)的許多金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)向他提供貸款，給予他巨大的財(cái)力支持，他的公司很快就上市了。財(cái)富就像雪球一樣越滾越大，從原來(lái)的1億余美元擴(kuò)增到26億美元。

這簡(jiǎn)直就是一個(gè)財(cái)富神話。他成了媒體追逐的對(duì)象，有電影公司甚至準(zhǔn)備拍一部反映他的創(chuàng)業(yè)史的電影。他的生活也奢華至極，為此他一共花去了3.24億美元。

不幸的是，美國(guó)股市風(fēng)云突變，詹森公司的股票從原來(lái)的每股168美元狂跌到2美元，公司被宣布破產(chǎn)。僅僅兩年后，他就變成了一個(gè)身無(wú)分文的普通人。那些曾經(jīng)像蒼蠅一樣追逐他的電影公司全都不見(jiàn)了。

詹森又四處籌款準(zhǔn)備東山再起，但是他發(fā)現(xiàn)，原來(lái)借錢竟然如此困難。沒(méi)有一家公司和金融機(jī)構(gòu)愿意借錢給他，這讓人覺(jué)得不可思議。最后，他從他的叔叔那里借到了錢，又注冊(cè)了一個(gè)網(wǎng)站，但卻風(fēng)光不再了。

詹森說(shuō)：“經(jīng)過(guò)這些事，我終于明白了，金錢只認(rèn)得金錢，它不會(huì)認(rèn)得人。以前我失敗的原因是，我總認(rèn)為金錢是認(rèn)得我的?！庇忻襟w評(píng)價(jià)說(shuō)：這位20歲的年輕人以后可以成為一位哲學(xué)家。