1.3 “后覺”：重啟數字化戰略的銀行們

隨著數字化概念不斷升溫，在信息化路上先行許久的銀行自然不會甘于在數字化進程中處于被動狀態，銀行們已經開始充分利用在信息化進程中積累的底蘊和資源方面的優勢，試圖在數字化進程中提升自我。

1.3.1 提升科技戰略在整體戰略中的位置

傳統金融機構已經普遍轉變觀念，不再只將科技定位于技術工具，而將其上升到最高級別的企業戰略層面。

1．大型金融機構

建行依托“新一代核心業務系統”帶來的技術優勢，將金融科技與普惠金融、住房租賃并稱為三大戰略。2018年，建行在金融科技方面提出“TOP+”（技術、開放、平臺、聯合）戰略，新技術方面“ABCDMIX”（人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、移動技術、物聯網、其他）全面開花。

工行2017年在原電子銀行部基礎上組建網絡金融部，將加快推動“互聯網金融e-ICBC 2.0”向“e-ICBC 3.0智慧銀行”升級，并將其作為企業戰略，在大數據、人工智能、云計算等新興金融科技創新與應用的基礎上建立新型智慧銀行。

中國銀行首席信息官劉秋萬在2018年8月的年度業務發布會上表示，中行數字化發展之路將圍繞“1234-28”展開，即以“數字化”為主軸，搭建兩大架構，打造三大平臺，聚焦四大領域，并在聚焦的四大領域中，開展28項戰略工程。

中國農業銀行副行長郭寧寧在2018年7月銀行業例行新聞發布會上表示，農業銀行將按照“金融科技+”戰略進一步加大科技創新力度，以市場為導向，以用戶為中心，以科技驅動為著力點，以改革創新為抓手，推動產品創新、流程再造、管理變革、模式轉換等，助力業務經營發展轉型升級。在2020年之前，按照“重點突破、整體提升、積極趕超”的策略，打造統一開放的金融科技服務平臺，全面提升六項基礎能力，逐步深化八大領域應用，實現金融科技與業務應用場景的快速融合，切實推動農業銀行向智能化、數字化轉型。

平安集團董事長馬明哲在公司2018年中期業績發布會上指出，平安集團在做好主營業務的同時，也在積極推進新的業務板塊，特別是科技和生態板塊，平安的中長期戰略具體是“科技賦能金融，科技賦能生態，生態賦能金融”。

招商銀行行長田惠宇2017年就曾提到，招行必須舉全行“洪荒之力”推進以“網絡化、數據化、智能化”為目標的金融科技戰略。招行在年報中明確表示：“要把科技變革作為未來三到五年的重中之重，將金融科技的研發和應用全面鋪開，并將重新審視和再造提供服務的方式，據此調整內部組織、流程、制度和文化。”

2018年年報中，工行、農行、中行、建行、交行提及“金融科技”的次數分別達15次、21次、7次、64次、21次。

2．中小金融機構

在大型金融機構的帶動下，中小金融機構也根據自身特點發展出不同的金融科技戰略。2017年上半年，銀監會批準籌建的17家民營銀行中，微眾銀行、網商銀行、蘇寧銀行、中關村銀行、億聯銀行、新網銀行、華通銀行、眾邦銀行等8家銀行都被直接定位為互聯網銀行，將近占到民營銀行總數的一半。

另外一些民營銀行也表示會探索互聯網銀行方面的業務或模式，比如威海藍海銀行致力于打造線上線下融合發展的輕資本、交易型、類互聯網化銀行。對于國內中小銀行而言，由于規模較小，整體實力較弱，與金融科技公司合作就成為它們應對金融科技挑戰的重要選項。比如江蘇長江商業銀行2016年就與神州數碼融信軟件有限公司簽約，建設互聯網金融平臺。

隨著對科技戰略認識的上升，業務與科技的深度融合逐漸成為所有金融機構的發展目標。未來，即便有哪家金融機構不是科技公司，至少也是金融機構和科技公司的“混血”。

1.3.2 為金融科技的發展投入大量資源

戰略認知的上升，必然帶來資源的投入，主要表現在調整組織結構、增加預算支出、加大人員投入等方面。

1．調整組織結構

以建行為例，其在總行層面成立了金融科技創新委員會，整合IT管理、數據管理、產品創新及相應的財務管理等職能板塊，對全行的金融科技戰略進行統籌安排，提升決策的企業級管控力與效率。

2018年4月18日在原有開發中心的基礎上建行組建了建信金融科技公司，將總行直屬的3000名開發人員全部平移至金融科技公司，以賦予生產單元新的組織架構、新的運營機制及新的人才戰略，用市場化機制激發其活力與生產效率，構筑驅動建行集團金融科技應用的“核動力”。

除建行外，工行的金融科技子公司于2019年5月落戶雄安，中行的金融科技子公司于2019年6月花開上海，目前四大行中只有農行尚未建立金融科技子公司。到2019年年底，銀行系金融科技子公司已經達到十余家。

2．增加預算支出

2019年第一季度中國銀行業協會發布的2018年“陀螺”（GYROSCOPE）評價體系評價結果中，“體系智能化能力”維度披露了各家銀行在金融科技方面的真實投入。從數據來看，上榜銀行的金融科技投入從此前普遍占總營收的1%升至2%，而部分城商行的金融科技投入占比達到3%以上。據此計算，銀行業整體每年在金融科技上的投入至少近千億元。排名前五的銀行在金融科技上的投入占總營收的比例均達到2%以上。而國有大行中，建行、農行、中行的金融科技投入占比較高，分別為2.17%、2.21%和2.11%。結合總營收計算，2017年建行的金融科技投入達到134.8億元，農行的金融科技投入達到120億元，中行的金融科技投入約為102億元（見圖1-4）。

在預算方面，國外金融機構的投入更加積極。據麥肯錫公司統計，國外領先的銀行平均每年投入稅前利潤的17%～20%用于數字化轉型和創新。摩根大通2016年凈盈利247億美元，但其科技投入高達90億美元，2017、2018年都超過百億美元，2019年也保持了同樣的投入力度。據稱美國銀行（Bank of America, BOA）每年科技投入達90億美元，富國銀行也達70億美元。

3．加大人員投入

國內方面，各金融機構意識到科技人才對金融機構面向未來的戰略意義，紛紛提出自己的人才戰略。建設銀行在金融科技子公司成立的第一年就擴充了近1000名各類技術人員。中國銀行提出未來將著力加強科技人才隊伍建設，提升集團內科技背景人才占比（目標是在3～5年內將占比提升至10%），引入市場高端科技人才，重點加強產品經理、數據分析師、客戶體驗師、互聯網安全專家等人才儲備。平安集團有正式雇員27.5萬名，技術人員超過2萬，占比約為7%。平安集團CEO表示，長期看，未來金融機構科技人員的占比會逐漸達到50%。招行董事長田惠宇表示，招行總行未來有技術背景的人員至少會占到50%。

國外方面，較早提出要轉型為科技公司的高盛，其員工總數約為36800人，而技術人員高達9000名，占比接近24%，比Facebook的總人數還多。摩根大通近年通過持續向金融科技轉型，技術人員占比上升到16%。其全球的25萬名員工中有技術背景的達5萬名，包括分析師、算法工程師、自動化工程師、機器學習專家等，他們與業務人員之間的自由交流經常碰撞出極具創新性的項目。

“后覺”的銀行們正在努力通過“數字化”賽道縮短與科技公司的差距，希望在新一輪的競爭中再創輝煌。